Потребности в подходе

Что такое подход, основанный на потребностях?

Подход, основанный на потребностях, — это способ определения надлежащего объема страхового покрытия жизни, который должен приобрести человек. Этот подход основан на создании бюджета расходов, которые будут понесены, включая расходы на похороны, расходы на урегулирование наследства и возмещение части будущего дохода для содержания супруга или иждивенцев.

Понимание подхода к потребностям

Потребностный подход является функцией двух переменных:

1. Сумма, которая потребуется в момент смерти для выполнения неотложных обязательств.

2. Будущий доход, который потребуется для содержания домашнего хозяйства.

При расчете расходов лучше немного переоценить свои потребности. Например, подход, основанный на потребностях, будет учитывать любые непогашенные долги и обязательства, которые должны быть покрыты, такие как ипотека или платежи за автомобиль. Подход, основанный на потребностях, также признает, что потребность в замещении дохода может постепенно уменьшаться по мере того, как дети, живущие дома, уезжают или если супруг вступает в повторный брак.

Подход потребностей контрастирует с подходом человеческой жизни. Подход, ориентированный на человеческую жизнь, рассчитывает сумму страховки жизни, которая потребуется семье, исходя из финансовых потерь, которые семья понесет, если застрахованное лицо скончается сегодня.

Подход к человеческой жизни обычно принимает во внимание такие факторы, как возраст застрахованного лица, пол, планируемый пенсионный возраст, профессия, годовая заработная плата и пособия по найму, а также личную и финансовую информацию супруга и любых детей-иждивенцев.

Виды страхования жизни

Страхование жизни обеспечивает финансовую защиту выжившим иждивенцам в случае смерти застрахованного. Как и другие виды страхования,. страхование жизни представляет собой договор между страховщиком и страхователем. В страховании жизни страховщик гарантирует выплату пособия в случае смерти названным бенефициарам.

Существуют различные подходы к страхованию жизни, включая подход, основанный на потребностях, и подход, основанный на учете жизни человека. Полисы на всю жизнь, пожизненный срок, универсальную жизнь и переменную универсальную жизнь (VUL) — это отдельные типы планов, доступных для отдельных лиц и их семей. Полная жизнь (также известная как традиционная или постоянная жизнь) охватывает продолжительность жизни застрахованного лица.

В дополнение к пособию в случае смерти, вся жизнь также содержит сберегательный компонент, в котором может накапливаться денежная стоимость. Пожизненный срок гарантирует выплату пособия в случае смерти в течение определенного срока. В отличие от пожизненного, после истечения срока страхователь может продлить его еще на один срок, преобразовать в постоянное (пожизненное) покрытие или разрешить прекращение действия полиса.

Универсальное страхование жизни похоже на страхование жизни на всю жизнь, но оно обеспечивает дополнительный элемент сбережения инвестиций и низкие страховые взносы, такие как срочное страхование жизни. Большинство универсальных полисов страхования жизни содержат гибкую опцию страховых взносов, хотя для некоторых требуется единый взнос (единая единовременная премия) или фиксированные взносы (плановые фиксированные взносы).

Наконец, переменная универсальная жизнь или VUL — это пожизненный полис со встроенным сберегательным компонентом, который позволяет инвестировать денежную стоимость. Как и стандартная универсальная жизнь, VUL Premium является гибкой.

Особенности

• Этот подход отличается от подхода, основанного на анализе человеческой жизни, который является более всеобъемлющим при определении стоимости потенциала будущих доходов человека или будущих доходов человека.

• Потребностный подход к планированию страхования жизни используется для оценки объема страхового покрытия, необходимого человеку.

• Подход, основанный на потребностях, учитывает сумму денег, необходимую для покрытия расходов на погребение, а также долги и обязательства, такие как ипотека или расходы на обучение в колледже.