Tarvitaan lähestymistapaa
Mikä on tarvelähestymistapa?
Tarvelähestymistapa on tapa määrittää sopiva henkivakuutusturva,. joka yksilön tulisi ostaa. Tämä lähestymistapa perustuu aiheutuvien kulujen budjetin luomiseen, mukaan lukien hautauskulut, kuolinpesän selvityskulut ja osan korvaamisesta tulevista tuloista puolison tai huollettavien elattamiseksi.
Tarvelähestymistavan ymmärtäminen
Tarpeiden lähestymistapa on kahden muuttujan funktio:
Summa, joka tarvitaan kuolemanhetkellä välittömien velvoitteiden täyttämiseen.
Tulevat tulot, joita tarvitaan kotitalouden ylläpitämiseen.
Kuluja laskettaessa on parasta yliarvioida tarpeitasi hieman. Esimerkiksi tarvelähestymistapa ottaa huomioon kaikki maksamattomat velat ja velvoitteet, jotka pitäisi kattaa, kuten asuntolaina tai automaksut. Tarvelähestymistapassa huomioidaan myös se, että toimeentulon korvaamisen tarve voi vähitellen laskea kotona asuvien lasten muuttuessa pois tai puolison avioituessa uudelleen.
Tarvelähestymistapa on ristiriidassa ihmiselämän lähestymistavan kanssa. Ihmishenki-lähestymistapa laskee perheen tarvitseman henkivakuutuksen määrän sen perusteella, mikä taloudellinen menetys perheelle aiheutuisi, jos vakuutettu kuolisi tänään.
Ihmiselämän lähestymistavassa otetaan yleensä huomioon muun muassa vakuutetun ikä, sukupuoli, suunniteltu eläkeikä, ammatti, vuosipalkka ja työsuhde-etuudet sekä puolison ja mahdollisten huollettavien lasten henkilö- ja taloustiedot.
Henkivakuutustyypit
Henkivakuutus tarjoaa eloonjääneille taloudellista suojaa vakuutetun kuoleman varalta. Kuten muutkin vakuutusmuodot,. henkivakuutus on vakuutuksenantajan ja vakuutuksenottajan välinen sopimus. Henkivakuutuksessa vakuutuksenantaja takaa kuolemantapauskorvauksen maksamisen nimetyille edunsaajille.
Erilaisia henkivakuutuksen lähestymistapoja on olemassa, mukaan lukien tarpeisiin perustuva lähestymistapa ja ihmiselämän lähestymistapa. Koko elämän, elinajan, universaalin elämän ja muuttuvan universaalin elämän (VUL) politiikat ovat erityyppisiä suunnitelmia, jotka ovat yksilöiden ja heidän perheidensä käytettävissä. Koko elinikä (tunnetaan myös nimellä perinteinen tai pysyvä elämä) kattaa vakuutetun elinajan.
Kuolemantapaturman lisäksi koko elämä sisältää myös säästökomponentin, johon voi kertyä käteistä arvoa. Määräaikainen elinikä takaa kuolemantapauskorvauksen maksamisen määrätyn ajan. Toisin kuin koko elinikäinen, vakuutuksenottaja voi voimassaoloajan päätyttyä uusia vakuutuksen uudeksi kaudeksi, muuttaa vakuutuksen pysyväksi (koko eliniän) vakuutukseksi tai antaa vakuutuksen päättyä.
Universaali henki on samanlainen kuin koko henkivakuutus, mutta se tarjoaa ylimääräisen sijoitussäästöelementin ja alhaiset vakuutusmaksut, kuten määräaikaisen henkivakuutuksen. Useimmat yleiset henkivakuutukset sisältävät joustavan vakuutusmaksuvaihtoehdon, vaikka jotkut vaativat kertamaksun (kertamaksu) tai kiinteät vakuutusmaksut (säännölliset kiinteät vakuutusmaksut).
Lopuksi muuttuva universaali käyttöikä eli VUL on pysyvä elinikä, jossa on sisäänrakennettu säästökomponentti, joka mahdollistaa käteisarvon sijoittamisen. Kuten tavallinen yleiskäyttöikä, VUL premium on joustava.
##Kohokohdat
Tämä lähestymistapa on ristiriidassa ihmiselämän lähestymistavan kanssa, joka on kattavampi yksilön tulevan ansiopotentiaalin arvon tai yksilön tulevien ansioiden arvon määrittämisessä.
Henkivakuutussuunnittelussa tarvelähestymistapaa käytetään arvioitaessa yksilön tarvitseman vakuutusturvan määrää.
Tarvelähestymistapa ottaa huomioon hautauskulujen sekä velkojen ja velvoitteiden, kuten asuntolainojen tai opiskelukulujen kattamiseen tarvittavan rahamäärän.
