التأمين الشامل المتغير على الحياة
ما هو التأمين الشامل المتغير على الحياة؟
الحياة الشاملة المتغيرة (VUL) هي نوع من بوليصة التأمين على الحياة الدائمة مع عنصر ادخار مدمج يسمح باستثمار القيمة النقدية. مثل التأمين الشامل على الحياة ، فإن القسط مرن.
يحتوي تأمين VUL على حسابات فرعية للاستثمار تسمح باستثمار القيمة النقدية. وظيفة الحسابات الفرعية مشابهة للصندوق المشترك. يمكن أن يؤدي التعرض لتقلبات السوق إلى عوائد كبيرة ، ولكنه قد يؤدي أيضًا إلى خسائر كبيرة. حصل هذا التأمين على اسمه من النتائج المتفاوتة للاستثمار في السوق المتقلب باستمرار. بينما يوفر تأمين VUL مرونة متزايدة وإمكانية نمو أعلى من القيمة النقدية التقليدية أو بوليصة التأمين على الحياة بالكامل ، يجب على حاملي وثائق التأمين تقييم المخاطر بعناية قبل شرائها.
كيف يعمل التأمين الشامل المتغير على الحياة
مثل التأمين الشامل على الحياة ، يجمع تأمين VUL بين عنصر الادخار مع ميزة الوفاة المنفصلة ، مما يسمح بمزيد من المرونة في إدارة البوليصة. يتم دفع الأقساط في عنصر الادخار.
بالنسبة لبوليصة تأمين VUL ، يتكون عنصر التوفير من حسابات مُدارة بشكل منفصل ، يُشار إليها باسم "الحسابات الفرعية". كل عام تقوم شركة التأمين على الحياة بخصم ما تحتاجه لتغطية تكاليف الوفيات والتكاليف الإدارية. يبقى الباقي في حسابات منفصلة لكسب المزيد من الفوائد.
مكونان
في سياسة الحياة بأكملها ، تتحمل شركة التأمين على الحياة مخاطر الاستثمار من خلال ضمان الحد الأدنى من نمو القيمة النقدية. تقوم شركة التأمين على الحياة بتحويل مخاطر الاستثمار لسياسة VUL إلى المؤمن عليه.
يجب أن يفترض المؤمن له احتمال أن يؤدي الحساب المنفصل إلى عوائد سلبية ، مما يقلل من القيمة النقدية. الخسائر الكبيرة والمتواصلة تضر بالقيمة النقدية. نتيجة لذلك ، قد يحتاج المؤمن عليه إلى تحويل مدفوعات أقساط أعلى لتغطية تكلفة التأمين وإعادة بناء القيمة النقدية.
على عكس التأمين على الحياة بالكامل ، تقوم شركة التأمين على الحياة بتحويل مخاطر الاستثمار في بوليصة VUL إلى المؤمن عليه.
الحسابات الفرعية
يتم تنظيم الحساب الفرعي المنفصل مثل عائلة من الصناديق المشتركة. لكل منها مجموعة من حسابات الأسهم والسندات ، إلى جانب خيار سوق المال. تقيد بعض السياسات عدد التحويلات داخل وخارج الصناديق. إذا تجاوز حامل الوثيقة عدد التحويلات في عام وكان أداء الحساب الذي يتم استثمار الأموال فيه ضعيفًا ، فقد يحتاجون إلى دفع قسط أعلى لتغطية تكلفة التأمين.
إعتبارات خاصة
بالإضافة إلى الرسوم الإدارية ورسوم الوفيات القياسية التي يدفعها حامل الوثيقة كل عام ، تقوم الحسابات الفرعية بخصم رسوم الإدارة التي يمكن أن تتراوح من 0.05٪ إلى 2٪. نظرًا لأن الحسابات الفرعية عبارة عن أوراق مالية ، يجب أن يكون ممثل التأمين على الحياة منتجًا مرخصًا ومسجلًا لدى هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA).
إن نمو القيمة النقدية لبوليصة تأمين VUL هو تأجيل ضريبي. يمكن لحملة الوثائق الوصول إلى قيمتها النقدية عن طريق سحب الأموال أو اقتراضها. ومع ذلك ، إذا انخفضت القيمة النقدية إلى ما دون مستوى معين ، يجب دفع أقساط إضافية لمنع انقضاء السياسة.
يسلط الضوء
لا يقصد بوالص VUL أن تكون استثمارات قائمة بذاتها ، بل هي شكل من أشكال التأمين على الحياة.
التأمين الشامل المتغير على الحياة (VUL) هو نوع من بوليصة التأمين الدائم على الحياة التي تسمح باستثمار المكون النقدي لتحقيق عوائد أكبر.
تم تصميم بوالص التأمين VUL مثل بوالص التأمين الشاملة التقليدية على الحياة ولكنها تتيح لك استثمار القيمة النقدية في السوق عبر حسابات فرعية.
ونتيجة لذلك ، فإن العائد إلى المكون النقدي غير مضمون سنة بعد أخرى.
التعليمات
ما الذي يمكن أن تستثمر فيه سياسات VUL؟
ستختلف خيارات الاستثمار الدقيقة بين شركات التأمين ، لكن جميع سياسات VUL تقريبًا تسمح بالاستثمارات في الأسهم والسندات والأوراق المالية في أسواق المال وصناديق الاستثمار المتداولة والصناديق المشتركة ، بالإضافة إلى خيار الفائدة الثابتة المضمون.
ما هو VUL في التأمين؟
VUL تعني الحياة العالمية المتغيرة. إنه تباين في سياسة الحياة العالمية القياسية التي تسمح باستثمار بعض القيمة النقدية المتراكمة في السوق وكسب عائد.
هل VUL استثمار جيد؟
كمنتج تأمين ، قد تكون VUL قادرة على تعزيز العوائد في السياسة خلال الأسواق الصاعدة. ومع ذلك ، كاستثمار مستقل ، لن تتمكن VUL من مطابقة أداء الاستثمار مباشرة في السوق. وذلك لأن الرسوم وتكلفة مكون التأمين ستؤدي إلى انخفاض إجمالي العائد.
