Ha bisogno di approccio
Qual è l'approccio ai bisogni?
L'approccio dei bisogni è un modo per determinare l'importo appropriato della copertura assicurativa sulla vita che un individuo dovrebbe acquistare. Questo approccio si basa sulla creazione di un budget di spese che verranno sostenute, comprese le spese funebri, i costi di liquidazione dell'eredità e la sostituzione di una parte del reddito futuro per sostenere il coniuge o le persone a carico.
Comprendere l'approccio ai bisogni
L'approccio dei bisogni è funzione di due variabili:
L'importo che sarà necessario in caso di morte per adempiere agli obblighi immediati.
Il reddito futuro che sarà necessario per sostenere la famiglia.
Quando si calcolano le spese, è meglio sopravvalutare un po' le proprie esigenze. Ad esempio, l'approccio basato sui bisogni prenderà in considerazione tutti i debiti e gli obblighi in sospeso che dovrebbero essere coperti, come i pagamenti di un mutuo o di un'auto. L'approccio dei bisogni riconosce anche che la necessità di una sostituzione del reddito può gradualmente diminuire quando i figli che vivono a casa si trasferiscono o se un coniuge si risposa.
L'approccio dei bisogni contrasta con l' approccio della vita umana. L'approccio basato sulla vita umana calcola l'importo dell'assicurazione sulla vita di cui una famiglia avrà bisogno, in base alla perdita finanziaria che la famiglia subirebbe se l'assicurato morisse oggi.
L'approccio alla vita umana di solito tiene conto di fattori quali l'età dell'assicurato, il sesso, l'età pensionabile prevista, l'occupazione, la retribuzione annuale e le prestazioni lavorative, nonché le informazioni personali e finanziarie del coniuge e di eventuali figli a carico.
Tipi di assicurazione sulla vita
L'assicurazione sulla vita fornisce protezione finanziaria ai superstiti in caso di morte di un assicurato. Come con altre forme di assicurazione,. l'assicurazione sulla vita è un contratto tra un assicuratore e un contraente. Nell'assicurazione sulla vita, l'assicuratore garantisce il pagamento di un'indennità in caso di morte a beneficiari nominati.
Esistono vari tipi di approcci assicurativi sulla vita, compreso l'approccio dei bisogni e l'approccio della vita umana. Le politiche a vita intera, a termine, a vita universale e a vita universale variabile (VUL) sono tipi separati di piani disponibili per gli individui e le loro famiglie. La vita intera (detta anche vita tradizionale o permanente) copre la durata della vita dell'assicurato.
Oltre a fornire un'indennità in caso di morte, l'intera vita contiene anche una componente di risparmio in cui può accumularsi un valore in contanti. La vita a termine garantisce il pagamento di un'indennità di morte durante un periodo specificato. A differenza della vita intera, dopo la scadenza del termine, l'assicurato può rinnovare per un altro periodo, convertire in una copertura permanente (a vita intera) o far cessare la polizza.
La vita universale è simile all'assicurazione sulla vita intera, ma fornisce un ulteriore elemento di risparmio sull'investimento e premi bassi come l'assicurazione sulla vita a termine. La maggior parte delle polizze assicurative sulla vita universali contengono un'opzione di premio flessibile, sebbene alcune richiedano un premio unico (premio unico forfettario) o premi fissi (premi fissi programmati).
Infine, la vita universale variabile o VUL è una polizza vita permanente con una componente di risparmio incorporata, che consente l'investimento del valore in contanti. Come la vita universale standard, il premio VUL è flessibile.
Mette in risalto
Questo approccio è in contrasto con l'approccio alla vita umana, che è più completo nel determinare il valore del reddito potenziale futuro di un individuo o dei guadagni futuri di un individuo.
L'approccio dei bisogni alla pianificazione dell'assicurazione sulla vita viene utilizzato per stimare l'importo della copertura assicurativa di cui un individuo ha bisogno.
L'approccio dei bisogni considera la quantità di denaro necessaria per coprire le spese di sepoltura, nonché i debiti e gli obblighi come i mutui o le spese del college.
