الرهن الثاني
ما هو الرهن العقاري الثانية؟
الرهن العقاري الثاني هو نوع من الرهن الثانوي يتم إجراؤه بينما لا يزال الرهن الأصلي ساري المفعول. في حالة التخلف عن السداد ، سيحصل الرهن الأصلي على جميع العائدات من تصفية الممتلكات حتى يتم سدادها بالكامل.
نظرًا لأن الرهن العقاري الثاني سيحصل على أقساط السداد فقط عندما يتم سداد الرهن العقاري الأول ، فإن معدل الفائدة المفروضة على الرهن العقاري الثاني يميل إلى أن يكون أعلى ، وسيكون المبلغ المقترض أقل من مبلغ الرهن العقاري الأول.
يعد استخدام حاسبة الرهن العقاري موردًا جيدًا لموازنة هذه التكاليف.
كيف يعمل الرهن العقاري الثاني
ماذا يعني الحصول على قرض عقاري ثان؟ عندما يشتري معظم الناس منزلًا أو عقارًا ، فإنهم يأخذون قرضًا للمنزل من مؤسسة إقراض تستخدم العقار كضمان. يُطلق على هذا القرض السكني اسم الرهن العقاري ، أو بشكل أكثر تحديدًا الرهن العقاري الأول. يجب على المقترض سداد القرض على أقساط شهرية تتكون من جزء من المبلغ الأساسي ودفعات الفائدة. بمرور الوقت ، نظرًا لأن صاحب المنزل يسدد مدفوعاته الشهرية جيدًا ، فإن قيمة المنزل تزداد أيضًا اقتصاديًا.
يُطلق على الفرق بين القيمة السوقية الحالية للمنزل وأي مدفوعات رهن عقاري متبقية اسم ملكية المنزل. قد يقرر صاحب المنزل الاقتراض مقابل ملكية منزله لتمويل مشاريع أو نفقات أخرى. القرض الذي يحصلون عليه مقابل ملكية منازلهم هو رهن عقاري ثان ، لأن لديهم بالفعل رهنًا عقاريًا أوليًا معلقًا. الرهن العقاري الثاني هو مبلغ مقطوع يُدفع للمقترض في بداية القرض.
مثل الرهون العقارية الأولى ، يجب سداد الرهون العقارية الثانية على مدى فترة محددة بسعر فائدة ثابت أو متغير ، اعتمادًا على اتفاقية القرض الموقعة مع المقرض. يجب سداد القرض أولاً قبل أن يتمكن المقترض من الحصول على رهن عقاري آخر مقابل ملكية منزله.
غالبًا ما تكون الرهون العقارية الثانية أكثر خطورة لأن الرهن العقاري الأساسي له الأولوية ويتم دفعه أولاً في حالة التخلف عن السداد.
استخدام HELOC كرهن عقاري ثان
يستخدم بعض المقترضين خط ائتمان للمساهمة في المنزل (HELOC) كرهن عقاري ثان. HELOC هو خط ائتمان متجدد يضمنه رأس المال في المنزل. يتم تنظيم حساب HELOC مثل حساب بطاقة الائتمان حيث يمكنك فقط اقتراض مبلغ محدد مسبقًا وإجراء مدفوعات شهرية على الحساب ، اعتمادًا على المبلغ المستحق عليك حاليًا على القرض.
مع زيادة رصيد القرض ، تزداد المدفوعات. ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة على HELOC والرهون العقارية الثانية ، بشكل عام ، أقل من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان والديون غير المضمونة. نظرًا لاستخدام الرهن العقاري الأول أو الشراء كقرض لشراء العقار ، يستخدم العديد من الأشخاص الرهون العقارية الثانية كقروض للنفقات الكبيرة التي قد يكون من الصعب جدًا تمويلها. على سبيل المثال ، قد يأخذ الناس رهنًا عقاريًا ثانيًا لتمويل تعليم طفل جامعي أو شراء سيارة جديدة.
متطلبات الرهن الثاني
للتأهل للحصول على قرض عقاري ثان ، ستحتاج إلى تلبية بعض المتطلبات المالية. ستحتاج على الأقل إلى درجة ائتمان تبلغ 620 ، ونسبة الدين إلى الدخل تبلغ 43٪ ، وستحتاج إلى قدر مناسب من حقوق الملكية في منزلك الأول. نظرًا لأنك تستخدم رأس المال في منزلك للرهن العقاري الثاني ، فسوف تحتاج إلى أن يكون لديك ما يكفي ليس فقط للحصول على قرضك الثاني ، ولكن أيضًا تكون قادرًا على الاحتفاظ بحوالي 20٪ من حقوق ملكية منزلك في الرهن العقاري الأول.
إعتبارات خاصة
حدود الاقتراض
قد يكون من الممكن اقتراض مبلغ ضخم من المال برهن عقاري ثان. تستخدم قروض الرهن العقاري الثانية منزلك (من المفترض أن يكون أحد الأصول المهمة) كضمان ، لذلك كلما زاد عدد الأسهم التي تمتلكها في المنزل ، كان ذلك أفضل. سيسمح لك معظم المقرضين باقتراض ما لا يقل عن 80٪ من قيمة منزلك ، وسيتيح لك بعض المقرضين اقتراض المزيد. عليك أن تقترض ما يكفي من المال لتغطية قرضك العقاري الأول والثاني أيضًا.
وقت الموافقة
مثل جميع الرهون العقارية ، هناك عملية للحصول على HELOC أو قرض لشراء منزل ، وقد يختلف الجدول الزمني. ستحتاج إلى تقديم طلب للحصول على تقييم لمنزلك ، وعادة ما يستغرق ضامن المقرض بضعة أسابيع لمراجعة طلبك. قد تكون أربعة أسابيع ، أو قد تكون أطول ، حسب ظروفك.
تكاليف الرهن العقاري الثانية
تمامًا مثل الرهن العقاري ، هناك تكاليف مرتبطة بالحصول على قرض عقاري ثانٍ. تشمل هذه التكاليف رسوم التقييم وتكاليف إجراء فحص الائتمان ورسوم الإنشاء.
على الرغم من أن معظم مقرضي الرهن العقاري الثاني يذكرون أنهم لا يتقاضون تكاليف الإغلاق ، فلا يزال يتعين على المقترض دفع تكاليف الإغلاق بطريقة ما حيث يتم تضمين التكلفة في السعر الإجمالي للحصول على قرض ثان على منزل.
نظرًا لأن المقرض في المركز الثاني يتحمل مخاطر أكثر من واحد في المركز الأول ، فلا يقدم جميع المقرضين رهنًا عقاريًا ثانيًا. أولئك الذين يعرضونهم يتخذون خطوات كبيرة للتأكد من أن المقترض جيد في سداد مدفوعات القرض. عند النظر في طلب المقترض للحصول على قرض لشراء منزل ، سيتحقق المقرض مما إذا كان العقار يحتوي على رأس مال كبير في الرهن العقاري الأول ، ودرجة ائتمان عالية ، وتاريخ توظيف ثابت ، ونسبة منخفضة للديون إلى الدخل.
مزايا وعيوب الرهن العقاري الثاني
الحصول على قرض عقاري ثان يعني أنه يمكنك الوصول إلى مبلغ كبير من المال باستخدام منزلك كضمان. غالبًا ما تأتي هذه القروض بأسعار فائدة منخفضة ، بالإضافة إلى مزايا ضريبية. يمكنك استخدام رهن عقاري ثان لتمويل تحسينات المنزل أو دفع تكاليف التعليم العالي أو توحيد الديون. ومع ذلك ، فإن مخاطر الحصول على رهن عقاري ثانٍ ليست غير جوهرية أو غير مكلفة. توقع أن تدفع تكاليف الإغلاق ورسوم التقييم والشيكات الائتمانية أثناء العملية ، وأنت تخاطر بفقدان منزلك إذا لم تتمكن من سداد المدفوعات.
TTT
الأسئلة الشائعة حول الرهن العقاري الثاني
هل يمكنك الحصول على رهن عقاري ثانٍ لشراء منزل آخر؟
نعم. يمكنك استخدام حد ائتمان لشراء منزل أو قرض شراء منزل آخر.
هل يمكنك الحصول على قرض عقاري ثانٍ إذا كان لديك ائتمان سيء؟
على الاغلب لا. تتطلب معظم قروض الرهن العقاري درجة ائتمان لا تقل عن 620 .
ماذا يحدث للرهن العقاري الثاني بعد الرهن على الأول؟
عندما يدخل الرهن العقاري الأول الخاص بك في حالة الرهن ، ستتم إزالة الامتيازات الأخرى الخاصة بك (بما في ذلك الرهن العقاري الثاني) من الرهن العقاري الأول. يصبح الرهن العقاري الثاني هو الكيان الخاص به ليتم سداده.
ما الذي يمكنك فعله لإيقاف الرهن العقاري الثاني؟
تأكد من سداد قرضك في الوقت المحدد ، وإذا وجدت صعوبة في السداد ، فاتصل بالمقرض على الفور.
كيف تعيد تمويل الرهن العقاري الثاني؟
نعم. يمكنك إعادة تمويل قرض ملكية المنزل أو HELOC باتباع نفس الخطوات التي ستتبعها لإعادة تمويل الرهن العقاري الأول.
ما هو الرهن العقاري الصامت الثاني؟
الرهن العقاري الثاني الصامت هو ببساطة رهن عقاري ثان يتم الحصول عليه على منزل مقابل دفعة مقدمة ولكن لا يتم الكشف عنه لمقرض الرهن العقاري الأصلي على الرهن العقاري الأول.
الخط السفلي
إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري واحد ، فيمكن أن يساعدك الرهن العقاري الثاني في دفع تكاليف التحسينات في المنزل والتجديدات الرئيسية ، أو دفعة مقدمة لمنزل ثانٍ ، أو للمساعدة في دفع تكاليف كلية طفلك. يمكن أن تكون أيضًا طريقة لتوحيد الديون باستخدام الأموال من الرهن العقاري الثاني لسداد مصادر أخرى للديون المستحقة ، والتي قد تحمل معدلات فائدة أعلى.
نظرًا لأن الرهن العقاري الثاني يستخدم أيضًا نفس الممتلكات للضمانات مثل الرهن العقاري الأول ، فإن الرهن الأصلي له الأولوية على الضمان في حالة تخلف المقترض عن سداد مدفوعاته. في حالة تعثر القرض ، يتم دفع أول مقرض الرهن العقاري أولاً قبل مُقرض الرهن العقاري الثاني. وهذا يعني أن الرهون العقارية الثانية أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين الذين يطلبون سعر فائدة أعلى على هذه الرهون العقارية مقارنة بالرهن العقاري الأصلي.
ليس عليك بالضرورة أن تأخذ رهنًا عقاريًا ثانيًا من مقرض الرهن العقاري الأول الخاص بك. عندما تتسوق للحصول على قرض عقاري ثان ، يُنصح بالحصول على عروض أسعار من مجموعة متنوعة من المصادر بما في ذلك البنوك والاتحادات الائتمانية والوسطاء عبر الإنترنت.
يسلط الضوء
غالبا ما تستخدم HELOCs كرهون عقارية ثانية.
غالبًا ما يكون للرهون العقارية الثانية معدلات فائدة أعلى قليلاً من الرهون العقارية الأولى ولكن معدلات فائدة أقل من القروض المصرفية الشخصية أو مدفوعات بطاقة الائتمان.
أنت بحاجة إلى قدر معقول من الأسهم في منزلك للحصول على قرض عقاري ثانٍ مهم.
قد يستخدم أصحاب المنازل الرهن العقاري الثاني لتمويل عمليات الشراء الكبيرة مثل الكلية أو سيارة جديدة ، أو حتى كدفعة مقدمة على منزل ثان.
قد يكون الحصول على قرض عقاري ثان مكلفًا حيث يجب أن تدفع مقدمًا تكاليف الإغلاق ، على غرار الرهن العقاري الأول.
الرهن الثاني هو قرض يتم إضافة إلى الرهن الأساسي لمالك المنزل.
