قرض الرجوع
بالنسبة للمقرضين ، فإن تقليل المخاطر هو اسم اللعبة. هذا هو السبب في أن للقروض الكبيرة متطلبات تأهيل أكثر صرامة ولماذا لا يحصل سوى المقترضين الأكثر موثوقية على أفضل أسعار الفائدة. ومع ذلك ، قد يذهب بعض المقرضين إلى أبعد من ذلك في الحد من المخاطر ، حيث يقدمون ما يعرف بقروض الرجوع.
قروض الرجوع هي قروض تسمح للمقرض بالاستيلاء على العديد من أصول المقترض إذا فشل المقترض في سداد قرضه - حتى الأصول التي لم يتم تضمينها في اتفاقية القرض كضمان. مع القرض غير القانوني ، يجوز للمقرض فقط مصادرة تلك الأصول المحددة في اتفاقية القرض الأصلية كضمان.
أنواع قروض الرجوع
قرض الرجوع هو عندما يكون المُقرض قادرًا على مصادرة أصول تتجاوز الضمان الأصلي المستخدم لتأمين القرض. عندما تحصل على قرض ، فإنك توافق على عقد يحدد الإجراءات التي يمكن للمقرض اتخاذها إذا تخلفت عن السداد. تتضمن بعض الأنواع الشائعة لقروض الرجوع ما يلي:
قروض شخصية
بطاقات الائتمان
قروض السيارات
قروض عقارية قصيرة الأجل.
معظم قروض الرهن العقاري هي أيضًا قروض رجعية ، ولكن هناك 12 ولاية تسمح بالرهون العقارية بدون حق. إذا تخلف المقترض عن سداد رهن عقاري في إحدى تلك الولايات ، فسيكون المقرض قادرًا فقط على استعادة المنزل وليس أي أصول أو مصادر دخل أخرى.
هذه الدول هي:
ألاسكا
أريزونا
كاليفورنيا
كونيتيكت
هاواي
ايداهو
مينيسوتا
شمال كارولينا
شمال داكوتا
تكساس
يوتا
واشنطن
جميع الرهون العقارية المدعومة من الحكومة هي قروض غير مدفوعة الأجر ، حتى إذا كنت لا تعيش في إحدى الولايات الاثنتي عشرة المذكورة أعلاه. إذا تخلفت عن سداد قرض VA أو USDA أو FHA ، فلا يمكن للمقرض أن يطارد أي أصول باستثناء منزلك.
مثال على قرض الرجوع
لنفترض أنك تحصل على قرض سيارة لشراء سيارة. إذا توقفت عن سداد المدفوعات ، فيمكن للمُقرض قانونًا استرداد السيارة.
يبدأ جانب الرجوع إذا كانت قيمة السيارة أقل من الرصيد المتبقي على القرض. على سبيل المثال ، لنفترض أنك حصلت على قرض سيارة وتوقفت عن السداد بعد عام واحد ، وعند هذه النقطة استولى المقرض على السيارة. في هذا الوقت ، تبلغ قيمة السيارة 12000 دولار فقط - ولكن لا يزال لديك 14000 دولار متبقية على القرض.
يحتاج المُقرض إلى استرداد 2000 دولار لكسر التعادل على القرض. إذا كان لديك قرض حق الرجوع ، فيمكن للمقرض أن يطلب من المحكمة أن تقبض على راتبك حتى تسدد 2000 دولار. قد يكون أيضًا قادرًا على استرداد الأموال عن طريق استرداد المبالغ الضريبية وشيكات المعاشات التقاعدية وشيكات الضمان الاجتماعي والمزيد.
قرض حق الرجوع مقابل قرض بدون مقابل
باختصار ، قرض الرجوع هو عندما يمكن للمقرض الاستيلاء على أي أصل ، بما في ذلك العنصر المستخدم لتأمين القرض وما يتجاوزه. على النقيض من ذلك ، إذا تخلفت عن سداد قرض غير مؤجل ، فيمكن للمقرض فقط أن يأخذ الأصل المرتبط بالقرض. بمعنى آخر ، لا يجوز للمقرض السعي وراء أي أصول إضافية - حتى إذا كانت قيمة الأصل المرتبط بالقرض لا تغطي كامل الديون المستحقة عليك. نظرًا لأن المقرضين يواجهون خسارة محتملة مع هذا النوع من القروض ، فإن الكثيرين لا يعرضونها أو يحتفظون بها للمقترضين الحاصلين على أعلى الدرجات الائتمانية.
من المحتمل أن تكون قروض الرجوع أكثر ضررًا للمقترضين من القروض غير القانونية ، ولكنها أيضًا أكثر شيوعًا لدى المقرضين. إذا كنت تحمل حاليًا أي شكل من أشكال الديون ، فهناك احتمال كبير أن يكون قرضًا رجوعًا.
هل يجب أن أحصل على قرض الرجوع؟
يعتمد تحديد ما إذا كان القرض بحق الرجوع أو القرض غير اللاحق هو الأفضل بالنسبة لك على صورتك المالية الفريدة بما في ذلك درجة الائتمان الخاصة بك والقدرة على الحفاظ على المدفوعات حتى يتم سداد القرض بالكامل. فيما يلي بعض الأمثلة على الوقت الذي قد يكون فيه القرض بحق الرجوع والقرض بدون حق اختيارًا جيدًا.
قرض الرجوع:
** لديك نسبة دين إلى دخل عالية: ** إذا كنت تقوم بالفعل بسداد مدفوعات ديون كبيرة كل شهر أو لديك نسبة دين إلى دخل عالية ، فمن المحتمل أن يكون قرض الرجوع هو الخيار الأفضل. مع قرض حق الرجوع ، لن تخاطر بضمانات إضافية تتجاوز ما تم الاتفاق عليه في القرض.
** أنت تسعى للحصول على سعر فائدة أكثر تنافسية: ** دائمًا ما تأتي قروض حق الرجوع بمعدلات فائدة أكثر تفضيلًا من القروض غير المؤجلة نظرًا لوجود مخاطر أقل للمقرضين في حالة عدم قدرتك على سداد الدين.
قرض بدون حق:
** لديك درجة ائتمانية ممتازة: ** عادة ما يكون للمقرضين معايير إقراض أعلى للقروض غير المباشرة ويقدمونها في الغالب للمقترضين الذين لديهم أفضل درجات الائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، قد تتطلب هذه القروض دفعة أولى أكبر.
** لا تمانع في دفع فائدة أعلى: ** نظرًا لأن القرض غير اللاحق يحد من قدرة المُقرض على استرداد أمواله في حالة التخلف عن السداد ، فإن معدلات الفائدة للقروض غير الدورية أعلى بكثير.
الخط السفلي
إذا كان لديك قرض حق الرجوع بالفعل ، فإن أفضل إجراء لك هو دفع فواتيرك في الوقت المحدد. إذا كنت قلقًا بشأن التخلف عن السداد ولديك قرض حق الرجوع ، فيجب عليك الاتصال بالمقرض والاستفسار عن خياراتك.
إذا كنت تختار بين قرض حق الرجوع وقرض بدون حق ، فقم بالموازنة بين الإيجابيات والسلبيات. يمكنك دفع المزيد من الفائدة على قرض بدون حق ، لذلك إذا كان لديك وظيفة مستقرة ونسبة منخفضة من الدين إلى الدخل ، فقد تقرر المخاطرة الصغيرة واختيار قرض الرجوع.
يسلط الضوء
يسمح قرض الرجوع للمقرض بالاستيلاء على الضمانات وأي أصول أخرى يمتلكها المقترض في حالة التخلف عن السداد.
يفضل المقرضون قروض الرجوع بينما يفضل المقترضون القروض بدون حق الرجوع - وهي القروض التي تسمح فقط بمصادرة الضمانات.
معظم قروض الأموال الصعبة هي قروض رجعية.
الأصول التي يجوز للمقرض الاستيلاء عليها للحصول على قرض الرجوع تشمل حسابات الودائع ومصادر الدخل.
تحدد عقود قروض الموارد بشكل عام الأصول التي يجوز للمقرض السعي وراءها.
