Pinjaman Rekursa
Bagi pemberi pinjaman, meminimumkan risiko adalah nama permainan. Itulah sebabnya pinjaman yang lebih besar mempunyai syarat kelayakan yang lebih ketat dan mengapa hanya peminjam yang paling dipercayai mendapat kadar faedah terbaik. Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman mungkin melangkah lebih jauh dalam mengurangkan risiko, menawarkan apa yang dikenali sebagai pinjaman rekursa.
Pinjaman rekursa ialah pinjaman yang membenarkan pemberi pinjaman untuk merampas banyak aset peminjam jika peminjam gagal membayar balik pinjaman mereka—malah aset yang tidak termasuk dalam perjanjian pinjaman sebagai cagaran. Dengan pinjaman tanpa rekursa, pemberi pinjaman hanya boleh merampas aset yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman asal sebagai cagaran.
Jenis pinjaman rekursa
Pinjaman rekursa adalah apabila pemberi pinjaman dapat merampas aset melebihi cagaran asal yang digunakan untuk menjamin pinjaman. Apabila anda membuat pinjaman, anda bersetuju menerima kontrak yang menyatakan tindakan yang boleh diambil oleh pemberi pinjaman jika anda ingkar. Beberapa jenis pinjaman rekursa yang biasa termasuk:
Pinjaman peribadi
Kad kredit
Pinjaman kenderaan
Pinjaman hartanah jangka pendek.
Kebanyakan gadai janji juga merupakan pinjaman rekursa, tetapi terdapat 12 negeri yang membenarkan gadai janji tanpa rekursa. Jika peminjam mungkir gadai janji di salah satu negeri tersebut, pemberi pinjaman hanya akan dapat merampas semula rumah tersebut dan bukannya sebarang aset atau sumber pendapatan lain.
Negeri-negeri ini ialah:
Alaska
Arizona
California
Connecticut
Hawaii
Idaho
Minnesota
Carolina Utara
Utara Dakota
Texas
Utah
Washington
Semua gadai janji yang disokong kerajaan adalah pinjaman bukan rekursa, walaupun anda tidak tinggal di salah satu daripada 12 negeri yang disenaraikan di atas. Jika anda gagal membayar pinjaman VA, USDA atau FHA, pemberi pinjaman tidak boleh datang selepas sebarang aset kecuali rumah anda.
Contoh pinjaman rekursa
Katakan anda membuat pinjaman kereta untuk membeli kereta. Jika anda berhenti membuat pembayaran, pemberi pinjaman boleh mengambil semula kenderaan tersebut secara sah.
Aspek rekursa bermula jika nilai kenderaan kurang daripada baki baki pinjaman. Sebagai contoh, katakan anda membuat pinjaman kereta dan berhenti membuat pembayaran selepas satu tahun, pada ketika itu pemberi pinjaman merampas kereta itu. Pada masa ini, kereta itu hanya bernilai $12,000 — tetapi anda masih mempunyai baki $14,000 untuk pinjaman.
Pemberi pinjaman perlu mendapatkan balik $2,000 untuk pulang modal pinjaman. Jika anda mempunyai pinjaman rekursa, pemberi pinjaman kemudian boleh meminta mahkamah untuk menghiasi gaji anda sehingga anda telah melunaskan $2,000. Ia juga mungkin boleh mendapatkan balik dana dengan mengambil bayaran balik cukai anda, cek pencen, cek Keselamatan Sosial dan banyak lagi.
Pinjaman rekursa lwn. pinjaman bukan rekursa
Ringkasnya, pinjaman rekursa adalah apabila pemberi pinjaman boleh merampas sebarang aset, termasuk dan di luar item yang digunakan untuk mendapatkan pinjaman. Sebaliknya, jika anda ingkar pada pinjaman bukan rekursa, pemberi pinjaman hanya boleh mengambil aset yang dikaitkan dengan pinjaman tersebut. Dalam erti kata lain, pemberi pinjaman mungkin tidak mengejar sebarang aset tambahan—walaupun nilai aset yang dikaitkan dengan pinjaman itu tidak meliputi keseluruhan hutang tertunggak yang anda berhutang. Oleh kerana pemberi pinjaman menghadapi potensi kerugian dengan jenis pinjaman ini, ramai yang tidak menawarkannya atau menempahnya untuk peminjam dengan skor kredit tertinggi.
Pinjaman rekursa berpotensi lebih merosakkan peminjam daripada pinjaman bukan rekursa, tetapi ia juga lebih popular dengan pemberi pinjaman. Jika anda sedang menanggung sebarang bentuk hutang, ada kemungkinan besar ia adalah pinjaman rekursa.
Perlukah saya mendapatkan pinjaman rekursa?
Menentukan sama ada pinjaman rekursa atau bukan rekursa adalah yang terbaik untuk anda bergantung pada gambaran kewangan unik anda termasuk skor kredit anda dan keupayaan untuk mengekalkan pembayaran sehingga pinjaman dibayar sepenuhnya. Berikut ialah beberapa contoh apabila pinjaman rekursa dan bukan rekursa mungkin merupakan pilihan yang baik.
Pinjaman rekursus:
Anda mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi: Jika anda sudah membuat pembayaran hutang yang ketara setiap bulan atau mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi, pinjaman rekursa mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Dengan pinjaman rekursa, anda tidak akan mengambil risiko cagaran melebihi apa yang dipersetujui dalam pinjaman.
Anda sedang mencari kadar faedah yang lebih kompetitif: Pinjaman rekursa hampir selalu datang dengan kadar faedah yang lebih baik daripada pinjaman bukan rekursa kerana risiko yang kurang untuk pemberi pinjaman sekiranya anda tidak dapat membayar balik hutang.
Pinjaman bukan rekursa:
Anda mempunyai skor kredit yang sangat baik: Pemberi pinjaman biasanya mempunyai standard pinjaman yang lebih tinggi untuk pinjaman bukan kursus dan kebanyakannya menawarkannya kepada peminjam yang mempunyai skor kredit terbaik. Di samping itu, pinjaman ini mungkin memerlukan bayaran muka yang lebih besar.
Anda tidak kisah membayar faedah yang lebih tinggi: Oleh kerana pinjaman bukan rekursa mengehadkan keupayaan pemberi pinjaman untuk mendapatkan balik wangnya jika anda ingkar, pinjaman bukan rekursa mempunyai kadar faedah yang jauh lebih tinggi.
Garisan bawah
Jika anda sudah mempunyai pinjaman rekursa, tindakan terbaik anda ialah membayar bil anda tepat pada masanya. Jika anda bimbang tentang ingkar dan mempunyai pinjaman rekursa, anda harus menghubungi pemberi pinjaman dan bertanya tentang pilihan anda.
Jika anda membuat keputusan antara pinjaman rekursa dan pinjaman bukan rekursa, pertimbangkan kebaikan dan keburukan. Anda mungkin membayar lebih banyak faedah untuk pinjaman bukan rekursa, jadi jika anda mempunyai pekerjaan yang stabil dan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah, anda mungkin memutuskan untuk mengambil risiko kecil dan memilih pinjaman rekursa.
Sorotan
Pinjaman rekursa membolehkan pemberi pinjaman untuk merampas cagaran dan sebarang aset lain yang dimiliki oleh peminjam jika mereka mungkir.
Pemberi pinjaman lebih suka pinjaman rekursa manakala peminjam lebih suka pinjaman bukan rekursa—pinjaman yang hanya membenarkan rampasan cagaran.
Kebanyakan pinjaman wang keras adalah pinjaman rekursa.
Aset yang boleh dirampas oleh pemberi pinjaman untuk pinjaman rekursa termasuk akaun deposit dan sumber pendapatan.
Kontrak pinjaman sumber secara amnya menggariskan aset yang boleh digunakan oleh pemberi pinjaman.
