Préstamo con recurso

Para los prestamistas, minimizar el riesgo es el nombre del juego. Es por eso que los préstamos más grandes tienen requisitos de calificación más estrictos y por qué solo los prestatarios más confiables obtienen las mejores tasas de interés. Sin embargo, algunos prestamistas pueden ir aún más lejos en la reducción del riesgo, ofreciendo lo que se conoce como préstamos con recurso.

Los préstamos con recurso son préstamos que permiten al prestamista embargar muchos de los activos del prestatario si el prestatario no paga su préstamo, incluso activos que no estaban incluidos en el contrato de préstamo como garantía. Con un préstamo sin recurso, el prestamista solo puede embargar los activos especificados en el contrato de préstamo original como garantía.

Tipos de préstamos con recurso

Un préstamo con recurso es cuando el prestamista puede embargar activos más allá de la garantía original utilizada para garantizar el préstamo. Cuando obtiene un préstamo, acepta un contrato que especifica qué acciones puede tomar el prestamista si usted no paga. Algunos tipos comunes de préstamos con recurso incluyen:

• Préstamos personales

• Tarjetas de crédito

• Préstamos para automóviles

• Préstamos inmobiliarios a corto plazo.

La mayoría de las hipotecas también son préstamos con recurso, pero hay 12 estados que permiten hipotecas sin recurso. Si un prestatario no cumple con el pago de una hipoteca en uno de esos estados, el prestamista solo podrá recuperar la posesión de la vivienda y ningún otro activo o fuente de ingresos.

Estos estados son:

-Alaska

-Arizona

-California

• Conneticut

• Hawai

-Idaho

-Minnesota

• Carolina del Norte

• Dakota del Norte

-Texas

-Utah

-Washington

Todas las hipotecas respaldadas por el gobierno son préstamos sin recurso, incluso si no vive en uno de los 12 estados mencionados anteriormente. Si no cumple con un préstamo VA, USDA o FHA, el prestamista no puede reclamar ningún activo excepto su casa.

Un ejemplo de un préstamo con recurso

Supongamos que solicita un préstamo de automóvil para comprar un automóvil. Si deja de hacer los pagos, el prestamista puede recuperar legalmente el vehículo.

El aspecto de recurso se activa si el valor del vehículo es menor que el saldo restante del préstamo. Por ejemplo, supongamos que obtuvo un préstamo para automóvil y dejó de hacer los pagos después de un año, momento en el cual el prestamista embarga el automóvil. En este momento, el automóvil solo vale $ 12,000, pero aún le quedan $ 14,000 en el préstamo.

El prestamista necesita recuperar $2,000 para cubrir los gastos del préstamo. Si tiene un préstamo con recurso, el prestamista puede pedirle a la corte que embargue su salario hasta que haya pagado los $2,000. También puede recuperar fondos tomando sus reembolsos de impuestos, cheques de pensión, cheques del Seguro Social y más.

Préstamo con recurso frente a préstamo sin recurso

En resumen, un préstamo con recurso es cuando un prestamista puede embargar cualquier activo, incluido y más allá del elemento utilizado para garantizar el préstamo. Por el contrario, si no cumple con un préstamo sin recurso, el prestamista solo puede tomar el activo asociado con el préstamo. En otras palabras, el prestamista no puede buscar ningún activo adicional, incluso si el valor del activo asociado con el préstamo no cubre la totalidad de la deuda pendiente que usted debe. Debido a que los prestamistas enfrentan una pérdida potencial con este tipo de préstamo, muchos no los ofrecen o los reservan para los prestatarios con los puntajes crediticios más altos.

Los préstamos con recurso son potencialmente más perjudiciales para los prestatarios que los préstamos sin recurso, pero también son más populares entre los prestamistas. Si actualmente tiene algún tipo de deuda, es muy probable que sea un préstamo con recurso.

¿Debo obtener un préstamo con recurso?

Determinar si un préstamo con recurso o sin recurso será mejor para usted depende de su panorama financiero único, incluido su puntaje crediticio y su capacidad para mantener los pagos hasta que el préstamo se pague por completo. Estos son algunos ejemplos de cuándo un préstamo con recurso y sin recurso podría ser una buena opción.

Préstamo con recurso:

• Tiene una relación deuda-ingreso alta: si ya está haciendo pagos de deuda significativos cada mes o tiene una relación deuda-ingreso alta, es probable que un préstamo con recurso sea una mejor opción. Con un préstamo con recurso, no arriesgará garantías más allá de lo acordado en el préstamo.

• Está buscando una tasa de interés más competitiva: Los préstamos con recurso casi siempre vienen con tasas de interés más favorables que los préstamos sin recurso porque hay menos riesgo para los prestamistas en caso de que no pueda pagar la deuda.

Préstamo sin recurso:

• Tiene un puntaje de crédito excelente: Los prestamistas suelen tener estándares crediticios más altos para los préstamos sin curso y, en su mayoría, los ofrecen a los prestatarios que tienen los mejores puntajes de crédito. Además, estos préstamos pueden incluso requerir un pago inicial mayor.

• No le importa pagar intereses más altos: Debido a que un préstamo sin recurso limita la capacidad de un prestamista para recuperar su dinero si no cumple, los préstamos sin recurso tienen tasas de interés mucho más altas.

La línea de fondo

Si ya tiene un préstamo con recurso, su mejor curso de acción es pagar sus facturas a tiempo. Si le preocupa el incumplimiento y tiene un préstamo con recurso, debe llamar al prestamista y preguntarle sobre sus opciones.

Si está decidiendo entre un préstamo con recurso y un préstamo sin recurso, evalúe los pros y los contras. Es posible que pague más intereses en un préstamo sin recurso, por lo que si tiene un trabajo estable y una relación deuda-ingreso baja, puede decidir correr un pequeño riesgo y elegir un préstamo con recurso.

Reflejos

• Un préstamo con recurso permite al prestamista embargar la garantía y cualquier otro activo que tenga el prestatario en caso de incumplimiento.

• Los prestamistas prefieren los préstamos con recurso, mientras que los prestatarios prefieren los préstamos sin recurso, es decir, préstamos que solo permiten la incautación de la garantía.

• La mayoría de los préstamos de dinero duro son préstamos con recurso.

• Los activos que un prestamista puede embargar para un préstamo con recurso incluyen cuentas de depósito y fuentes de ingresos.

• Los contratos de préstamo de recursos generalmente describen qué activos puede perseguir el prestamista.