Regresslån
For lÄngivere er minimering af risiko navnet pÄ spillet. Det er derfor, stÞrre lÄn har strengere kvalifikationskrav, og hvorfor kun de mest pÄlidelige lÄntagere fÄr de bedste renter. Nogle lÄngivere kan dog gÄ endnu lÊngere i at reducere risikoen ved at tilbyde det, der er kendt som regreslÄn.
RegresslĂ„n er lĂ„n, der giver lĂ„ngiveren mulighed for at beslaglĂŠgge mange af lĂ„ntagers aktiver, hvis lĂ„ntageren undlader at tilbagebetale deres lĂ„n â ogsĂ„ aktiver, der ikke var inkluderet i lĂ„neaftalen som sikkerhed. Med et nonrecourse lĂ„n mĂ„ lĂ„ngiveren kun beslaglĂŠgge de aktiver, der er angivet i den oprindelige lĂ„neaftale som sikkerhed.
Typer af regreslÄn
Et regreslÄn er, nÄr lÄngiver er i stand til at beslaglÊgge aktiver ud over den oprindelige sikkerhed, der blev brugt til at sikre lÄnet. NÄr du optager et lÄn, accepterer du en kontrakt, der specificerer, hvilke handlinger lÄngiver kan tage, hvis du misligholder. Nogle almindelige typer af regreslÄn omfatter:
Personlige lÄn
Kreditkort
BillÄn
Kortfristede ejendomslÄn.
De fleste realkreditlÄn er ogsÄ regreslÄn, men der er 12 stater, der tillader nonrecourse realkreditlÄn. Hvis en lÄntager misligholder et realkreditlÄn i en af disse stater, vil lÄngiveren kun vÊre i stand til at tilbagetage boligen og ikke andre aktiver eller indtÊgtskilder.
Disse stater er:
Alaska
Arizona
Californien
Connecticut
Hawaii
Idaho
Minnesota
-North Carolina
North Dakota
Texas
Utah
Washington
Alle statsstÞttede realkreditlÄn er nonrecourse lÄn, selvom du ikke bor i en af de 12 stater, der er anfÞrt ovenfor. Hvis du misligholder et VA-, USDA- eller FHA-lÄn, kan lÄngiveren ikke komme efter nogen aktiver undtagen for dit hjem.
Et eksempel pÄ et regreslÄn
Lad os sige, at du tager et autolÄn for at kÞbe en bil. Hvis du holder op med at betale, kan lÄngiver lovligt tilbagetage kÞretÞjet.
Regres-aspektet starter, hvis vÊrdien af kÞretÞjet er mindre end den resterende saldo pÄ lÄnet. Lad os for eksempel sige, at du tog et billÄn og stoppede med at betale efter et Är, hvorefter lÄngiveren beslaglÊgger bilen. PÄ nuvÊrende tidspunkt er bilen kun $12.000 vÊrd - men du har stadig $14.000 tilbage pÄ lÄnet.
LÄngiveren skal inddrive $2.000 for at gÄ i balance pÄ lÄnet. Hvis du har et regreslÄn, kan lÄngiveren derefter bede en domstol om at udfylde din lÞn, indtil du har betalt de $2.000 af. Det kan ogsÄ vÊre i stand til at tjene penge tilbage ved at tage dine skatterefusioner, pensionschecks, socialsikringstjek og mere.
RegresslÄn vs. non-recourse lÄn
Kort sagt er et regreslĂ„n, nĂ„r en lĂ„ngiver kan beslaglĂŠgge ethvert aktiv, inklusive og ud over den genstand, der er brugt til at sikre lĂ„net. Hvis du derimod misligholder et nonrecourse lĂ„n, kan lĂ„ngiveren kun tage det aktiv, der er forbundet med lĂ„net. Med andre ord mĂ„ lĂ„ngiveren ikke gĂ„ efter yderligere aktiver â ogsĂ„ selvom vĂŠrdien af aktivet forbundet med lĂ„net ikke dĂŠkker hele den udestĂ„ende gĂŠld, du skylder. Fordi lĂ„ngivere stĂ„r over for et potentielt tab med denne type lĂ„n, tilbyder mange dem ikke eller reserverer dem ikke til lĂ„ntagere med den hĂžjeste kreditscore.
RegreslÄn er potentielt mere skadelige for lÄntagere end nonrecourse lÄn, men de er ogsÄ mere populÊre hos lÄngivere. Hvis du i Þjeblikket bÊrer nogen form for gÊld, er der en god chance for, at det er et regreslÄn.
Skal jeg fÄ et regreslÄn?
AfgÞrelsen af, om et regres- eller nonrecourse-lÄn vil vÊre bedst for dig, afhÊnger af dit unikke Þkonomiske billede, herunder din kreditvurdering og evne til at opretholde betalinger, indtil lÄnet er fuldt tilbagebetalt. Her er nogle eksempler pÄ, hvornÄr et regres- og nonrecourselÄn kan vÊre et godt valg.
RegresslÄn:
Du har en hÞj gÊld i forhold til indkomst: Hvis du allerede foretager betydelige gÊldsbetalinger hver mÄned eller har en hÞj gÊld i forhold til indkomst, vil et regreslÄn sandsynligvis vÊre et bedre valg. Med et regreslÄn vil du ikke risikere sikkerhedsstillelse ud over det, der er aftalt i lÄnet.
Du sÞger en mere konkurrencedygtig rente: RegreslÄn kommer nÊsten altid med mere fordelagtige renter end nonrecourse lÄn, fordi der er mindre risiko for lÄngivere, hvis du ikke er i stand til at tilbagebetale gÊlden.
non-recourse lÄn:
Du har en fremragende kreditscore: LÄngivere har typisk hÞjere udlÄnsstandarder for ikke-kursuslÄn og tilbyder dem for det meste til lÄntagere, der har de bedste kreditscore. Derudover kan disse lÄn endda krÊve en stÞrre udbetaling.
Du har ikke noget imod at betale hÞjere renter: Fordi et nonrecourse lÄn begrÊnser en lÄngivers mulighed for at fÄ sine penge tilbage, hvis du misligholder, har nonrecourse lÄn meget hÞjere renter.
Bundlinjen
Hvis du allerede har et regreslÄn, er din bedste fremgangsmÄde at betale dine regninger til tiden. Hvis du er bekymret for misligholdelse og har et regreslÄn, bÞr du ringe til lÄngiveren og spÞrge om dine muligheder.
Hvis du vÊlger mellem et regreslÄn og et nonrecourselÄn, skal du afveje fordele og ulemper. Du betaler mÄske flere renter pÄ et nonrecourse lÄn, sÄ hvis du har et stabilt job og lav gÊld i forhold til indkomst, kan du beslutte at tage en lille risiko og vÊlge et regreslÄn.
##HĂžjdepunkter
Et regreslÄn giver lÄngiveren mulighed for at beslaglÊgge sikkerheden og eventuelle andre aktiver, som lÄntageren har, hvis de misligholder.
LÄngivere foretrÊkker regreslÄn, mens lÄntagere foretrÊkker non-recourslÄn - lÄn, der kun tillader beslaglÊggelse af sikkerheden.
De fleste hÄrde pengelÄn er regreslÄn.
Aktiver, som en lÄngiver kan beslaglÊgge til et regreslÄn, omfatter indlÄnskonti og indkomstkilder.
RessourcelÄnekontrakter beskriver generelt, hvilke aktiver lÄngiveren kan forfÞlge.
