Endurgreiðslulán

Fyrir lánveitendur er það nafn leiksins að lágmarka áhættu. Þess vegna hafa stærri lán strangari hæfiskröfur og hvers vegna aðeins áreiðanlegustu lántakendurnir fá bestu vextina. Hins vegar geta sumir lánveitendur gengið enn lengra í að draga úr áhættu og bjóða upp á það sem kallast endurkröfulán.

Endurgreiðslulán eru lán sem gera lánveitanda kleift að leggja hald á margar eignir lántaka ef lántakandi greiðir ekki lánið sitt — jafnvel eignir sem ekki voru innifalin í lánssamningnum sem tryggingar. Með endurkröfuláni getur lánveitandi aðeins lagt hald á þær eignir sem tilgreindar eru í upphaflega lánssamningnum sem tryggingar.

Tegundir endurkröfulána

Endurkröfulán er þegar lánveitandi getur lagt hald á eignir umfram upphaflega tryggingar sem notaðar voru til að tryggja lánið. Þegar þú tekur lán samþykkir þú samning sem tilgreinir hvaða aðgerðir lánveitandinn getur gripið til ef þú lendir í vanskilum. Sumar algengar tegundir endurgreiðslulána eru:

• Einkalán

• Kreditkort

• Bílalán

• Skammtíma fasteignalán.

Flest húsnæðislán eru einnig endurkröfulán, en það eru 12 ríki sem leyfa óviðráðanleg húsnæðislán. Ef lántaki vanskilar veð í einu af þessum ríkjum mun lánveitandinn aðeins geta endurheimt heimilið en ekki aðrar eignir eða tekjulindir.

Þessi ríki eru:

• Alaska

• Arizona

-Kaliforníu

• Connecticut

• Hawaii

• Idaho

• Minnesota

-Norður Karólína

-Norður-Dakóta

• Texas

• Utah

• Washington

Öll ríkistryggð húsnæðislán eru óafturkræf lán, jafnvel þótt þú búir ekki í einu af 12 ríkjunum sem taldar eru upp hér að ofan. Ef þú ert vanskil á VA, USDA eða FHA láni getur lánveitandinn ekki komið á eftir neinum eignum nema fyrir heimili þitt.

Dæmi um endurkröfulán

Segjum að þú tekur bílalán til að kaupa bíl. Ef þú hættir að greiða getur lánveitandinn endurheimt ökutækið með löglegum hætti.

Endurkröfuþátturinn byrjar ef verðmæti ökutækisins er minna en eftirstöðvar lánsins. Segjum til dæmis að þú hafir tekið bílalán og hætt að greiða eftir eitt ár, en þá leggur lánveitandinn hald á bílinn. Á þessum tíma er bíllinn aðeins $12.000 virði — en þú átt enn $14.000 eftir af láninu.

Lánveitandinn þarf að endurheimta $2.000 til að ná jafnvægi á láninu. Ef þú ert með endurkröfulán getur lánveitandinn síðan beðið dómstól um að skreyta launin þín þar til þú hefur borgað af $2.000. Það gæti líka verið hægt að endurheimta fé með því að taka skattaendurgreiðslur þínar, lífeyrisávísanir, ávísanir almannatrygginga og fleira.

Endurgreiðslulán vs. endurgreiðslulán

Í stuttu máli er endurkröfulán þegar lánveitandi getur lagt hald á hvaða eign sem er, þar með talið og umfram hlutinn sem notaður er til að tryggja lánið. Aftur á móti, ef þú ert ekki með endurkröfulán, getur lánveitandinn aðeins tekið eignina sem tengist láninu. Með öðrum orðum, lánveitandinn má ekki fara eftir neinum viðbótareignum - jafnvel þó að verðmæti eignarinnar sem tengist láninu dekki ekki alla útistandandi skuldir sem þú skuldar. Vegna þess að lánveitendur standa frammi fyrir hugsanlegu tapi með þessari tegund lána, bjóða margir þau ekki eða panta þau fyrir lántakendur með hæstu lánshæfiseinkunnina.

Endurkröfulán eru mögulega skaðlegri fyrir lántakendur en óendurkröfulán, en þau eru líka vinsælli hjá lánveitendum. Ef þú ert með einhvers konar skuldir eins og er, þá eru góðar líkur á því að um endurgreiðslulán sé að ræða.

Ætti ég að fá endurkröfulán?

Ákvörðun um hvort endurkröfulán eða endurkröfulán henti þér best fer eftir einstöku fjárhagslegri mynd þinni, þar með talið lánstraust þitt og getu til að viðhalda greiðslum þar til lánið er að fullu endurgreitt. Hér eru nokkur dæmi um hvenær endurkröfulán og lán án endurkröfu gætu verið góður kostur.

Endurgreiðslulán:

• Þú ert með hátt hlutfall skulda af tekjum: Ef þú ert nú þegar að greiða verulegar skuldir í hverjum mánuði eða ert með hátt hlutfall skulda af tekjum, mun endurkröfulán líklega vera betri kostur. Með endurkröfuláni er ekki hætta á veðum umfram það sem samið er um í láninu.

• Þú ert að leitast eftir samkeppnishæfari vöxtum: Endurkröfulán eru næstum alltaf með hagstæðari vöxtum en óendurkröfulán vegna þess að það er minni áhætta fyrir lánveitendur ef þú getur ekki greitt niður skuldina.

endurgreiðslulán:

• Þú ert með frábært lánstraust: Lánveitendur hafa venjulega hærri útlánastaðla fyrir óviðkomandi lán og bjóða þau aðallega lántakendum sem hafa bestu lánshæfiseinkunnina. Að auki geta þessi lán jafnvel krafist stærri útborgunar.

• Þér er sama um að borga hærri vexti: Vegna þess að endurkröfulán takmarkar getu lánveitanda til að endurheimta peningana sína ef þú lendir í vanskilum, þá eru endurgreiðslulán með miklu hærri vexti.

Aðalatriðið

Ef þú ert nú þegar með endurgreiðslulán er besta leiðin þín að borga reikningana þína á réttum tíma. Ef þú hefur áhyggjur af vanskilum og ert með endurgreiðslulán, ættir þú að hringja í lánveitandann og spyrja um möguleika þína.

Ef þú ert að ákveða á milli endurkröfuláns og láns án endurkröfu skaltu vega kosti og galla. Þú gætir borgað hærri vexti af óafturkræf láni, þannig að ef þú ert með stöðuga vinnu og lágt skuldahlutfall gætirðu ákveðið að taka smá áhættu og velja endurkröfulán.

##Hápunktar

• Endurkröfulán gerir lánveitanda kleift að leggja hald á veð og allar aðrar eignir sem lántaki á ef þeir eru í vanskilum.

• Lánveitendur kjósa endurkröfulán á meðan lántakendur kjósa ekki endurkröfulán — lán sem aðeins leyfa hald á veði.

• Flest harðfjárlán eru endurgreiðslulán.

• Eignir sem lánveitandi getur lagt hald á vegna endurkröfuláns eru meðal annars innlánsreikningar og tekjustofnar.

• Auðlindalánssamningar gera almennt grein fyrir því hvaða eignir lánveitandinn má sækjast eftir.