Pożyczka regresowa
Dla pożyczkodawców najważniejsza jest minimalizacja ryzyka. Dlatego większe pożyczki mają bardziej rygorystyczne wymagania kwalifikacyjne i dlatego tylko najbardziej wiarygodni pożyczkobiorcy uzyskują najlepsze oprocentowanie. Jednak niektórzy pożyczkodawcy mogą pójść jeszcze dalej w zmniejszaniu ryzyka, oferując tak zwane pożyczki regresowe.
Pożyczki z regresem to pożyczki, które umożliwiają pożyczkodawcy przejęcie wielu aktywów pożyczkobiorcy, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki – nawet aktywów, które nie zostały uwzględnione w umowie pożyczki jako zabezpieczenie. W przypadku pożyczki bez regresu pożyczkodawca może zająć jako zabezpieczenie tylko te aktywa, które zostały określone w pierwotnej umowie pożyczki.
Rodzaje pożyczek regresowych
Pożyczka z regresem ma miejsce wtedy, gdy pożyczkodawca jest w stanie przejąć aktywa poza pierwotnym zabezpieczeniem użytym do zabezpieczenia pożyczki. Kiedy zaciągasz pożyczkę, zgadzasz się na umowę, która określa, jakie działania może podjąć pożyczkodawca w przypadku niewykonania zobowiązania. Niektóre popularne rodzaje pożyczek regresowych obejmują:
Pożyczki osobiste
Karty kredytowe
Pożyczki samochodowe
Krótkoterminowe pożyczki na nieruchomości.
Większość kredytów hipotecznych to również kredyty z regresem, ale jest 12 stanów, które dopuszczają kredyty hipoteczne bez regresu. Jeśli kredytobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego w jednym z tych stanów, kredytodawca będzie mógł przejąć tylko dom, a nie inne aktywa lub źródła dochodu.
Te stany to:
Alaska
Arizony
-Kalifornia
Connecticut
Hawaje
Idaho
Minnesota
Karolina Północna
Północna Dakota
Teksas
Utah
Waszyngton
Wszystkie kredyty hipoteczne wspierane przez rząd są pożyczkami bez regresu, nawet jeśli nie mieszkasz w jednym z 12 wymienionych powyżej stanów. Jeśli nie spłacisz pożyczki VA, USDA lub FHA, pożyczkodawca nie może pozyskać żadnych aktywów z wyjątkiem twojego domu.
Przykład pożyczki regresowej
Załóżmy, że bierzesz kredyt samochodowy, aby kupić samochód. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, pożyczkodawca może legalnie odzyskać pojazd.
Aspekt regresu pojawia się, gdy wartość pojazdu jest mniejsza niż pozostałe saldo pożyczki. Załóżmy na przykład, że zaciągnąłeś kredyt samochodowy i przestałeś dokonywać płatności po roku, w którym to momencie pożyczkodawca przejmuje samochód. W tej chwili samochód jest wart tylko 12 000 USD, ale nadal masz 14 000 USD pożyczki.
Pożyczkodawca musi odzyskać 2000 USD, aby wypłacić pożyczkę. Jeśli masz pożyczkę regresową, pożyczkodawca może zwrócić się do sądu o zajęcie wynagrodzenia do czasu spłaty 2000 USD. Może być również w stanie odzyskać fundusze, pobierając zwroty podatku, czeki emerytalne, czeki na ubezpieczenie społeczne i inne.
Pożyczka z regresem a pożyczka bez regresu
Krótko mówiąc, pożyczka z regresem ma miejsce wtedy, gdy pożyczkodawca może przejąć dowolny majątek, w tym i poza przedmiot używany do zabezpieczenia pożyczki. Natomiast, jeśli nie spłacisz pożyczki bez regresu, pożyczkodawca może wziąć tylko aktywa powiązane z pożyczką. Innymi słowy, pożyczkodawca nie może pozyskać żadnych dodatkowych aktywów – nawet jeśli wartość aktywów związanych z pożyczką nie pokrywa całego niespłaconego długu. Ponieważ pożyczkodawcy ponoszą potencjalną stratę w przypadku tego rodzaju pożyczki, wielu z nich nie oferuje ich ani nie rezerwuje dla pożyczkobiorców o najwyższej ocenie kredytowej.
Pożyczki z regresem są potencjalnie bardziej szkodliwe dla pożyczkobiorców niż pożyczki bez regresu, ale są również bardziej popularne wśród pożyczkodawców. Jeśli obecnie posiadasz jakąkolwiek formę zadłużenia, istnieje duża szansa, że jest to pożyczka regresowa.
Czy powinienem otrzymać pożyczkę regresową?
Ustalenie, czy pożyczka z regresem czy bez regresu będzie dla Ciebie najlepsza, zależy od Twojego unikalnego obrazu finansowego, w tym Twojej zdolności kredytowej i zdolności do utrzymywania płatności do czasu całkowitej spłaty pożyczki. Oto kilka przykładów, kiedy pożyczka z regresem i bez regresu może być dobrym wyborem.
Pożyczka regresowa:
Masz wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów: Jeśli spłacasz już znaczne kwoty zadłużenia co miesiąc lub masz wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów, pożyczka z regresem będzie prawdopodobnie lepszym wyborem. Przy kredycie z regresem nie ryzykujesz zabezpieczenia ponad to, które zostało uzgodnione w kredycie.
Szukasz bardziej konkurencyjnego oprocentowania: Pożyczki z regresem prawie zawsze mają korzystniejsze oprocentowanie niż pożyczki bez regresu, ponieważ istnieje mniejsze ryzyko dla pożyczkodawców w przypadku niemożności spłaty zadłużenia.
Pożyczka bez regresu:
Masz doskonałą ocenę kredytową: Pożyczkodawcy zazwyczaj mają wyższe standardy kredytowe dla pożyczek niepełnych i oferują je głównie pożyczkobiorcom, którzy mają najlepszą ocenę kredytową. Ponadto pożyczki te mogą wymagać nawet większej zaliczki.
Nie masz nic przeciwko płaceniu wyższych odsetek: Ponieważ pożyczka bez regresu ogranicza zdolność pożyczkodawcy do odzyskania swoich pieniędzy w przypadku niewykonania zobowiązania, pożyczki bez regresu mają znacznie wyższe oprocentowanie.
Dolna linia
Jeśli masz już pożyczkę regresową, najlepszym rozwiązaniem jest terminowe regulowanie rachunków. Jeśli obawiasz się niewykonania zobowiązania i masz pożyczkę regresową, powinieneś zadzwonić do pożyczkodawcy i zapytać o opcje.
Jeśli decydujesz się między pożyczką z regresem a pożyczką bez regresu, rozważ zalety i wady. Możesz płacić wyższe odsetki od pożyczki bez regresu, więc jeśli masz stabilną pracę i niski wskaźnik zadłużenia do dochodów, możesz zdecydować się na niewielkie ryzyko i wybrać pożyczkę z regresem.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Pożyczka z regresem pozwala pożyczkodawcy przejąć zabezpieczenie i wszelkie inne aktywa, które pożyczkobiorca posiada w przypadku niewykonania zobowiązania.
Pożyczkodawcy preferują pożyczki z regresem, podczas gdy pożyczkobiorcy preferują pożyczki bez regresu — pożyczki, które pozwalają jedynie na zajęcie zabezpieczenia.
Większość pożyczek na twarde pieniądze to pożyczki z regresem.
Aktywa, które pożyczkodawca może przejąć na pożyczkę z regresem, obejmują rachunki depozytowe i źródła dochodów.
Umowy pożyczki zasobów ogólnie określają, jakie aktywa pożyczkodawca może pozyskać.
