Prestito di ricorso

Per gli istituti di credito, ridurre al minimo il rischio è il nome del gioco. Ecco perché i prestiti più grandi hanno requisiti di qualificazione più rigorosi e perché solo i mutuatari più affidabili ottengono i migliori tassi di interesse. Tuttavia, alcuni istituti di credito possono spingersi ancora oltre nella riduzione del rischio, offrendo i cosiddetti prestiti recourse.

I prestiti recourse sono prestiti che consentono al prestatore di sequestrare molti dei beni del mutuatario se il mutuatario non riesce a rimborsare il prestito, anche i beni che non erano inclusi nel contratto di prestito come garanzia. Con un prestito pro soluto, il prestatore può sequestrare solo i beni specificati nel contratto di prestito originale come garanzia.

Tipi di prestiti recourse

Un prestito recourse è quando il prestatore è in grado di sequestrare beni oltre la garanzia originale utilizzata per garantire il prestito. Quando prendi un prestito, accetti un contratto che specifica quali azioni può intraprendere il prestatore in caso di inadempienza. Alcuni tipi comuni di prestiti recourse includono:

• Prestiti personali

• Carte di credito

• Prestiti auto

• Prestiti immobiliari a breve termine.

La maggior parte dei mutui sono anche prestiti recourse, ma ci sono 12 stati che consentono mutui pro soluto. Se un mutuatario è inadempiente su un mutuo in uno di quegli stati, il prestatore sarà solo in grado di riprendere possesso della casa e non di altri beni o fonti di reddito.

Questi stati sono:

• Alaska

• Arizona

• California

• Connecticut

• Hawaii

• Idaho

• Minnesota

• Carolina del Nord

• Nord Dakota

• Texas

• Utah

• Washington

Tutti i mutui garantiti dal governo sono prestiti pro soluto, anche se non vivi in uno dei 12 stati sopra elencati. Se sei inadempiente su un prestito VA, USDA o FHA, il prestatore non può venire dopo alcun bene ad eccezione della tua casa.

Un esempio di prestito recourse

Diciamo che prendi un prestito auto per comprare un'auto. Se smetti di effettuare pagamenti, il prestatore può legalmente riprendere possesso del veicolo.

L'aspetto regresso entra in gioco se il valore del veicolo è inferiore al saldo residuo del prestito. Ad esempio, supponiamo che tu abbia preso un prestito per un'auto e abbia smesso di effettuare pagamenti dopo un anno, a quel punto l'istituto di credito sequestra l'auto. In questo momento, l'auto vale solo $ 12.000, ma hai ancora $ 14.000 in prestito.

Il prestatore deve recuperare $ 2.000 per raggiungere il pareggio sul prestito. Se hai un prestito di ricorso, il prestatore può quindi chiedere a un tribunale di pignorare il tuo stipendio fino a quando non avrai pagato i $ 2.000. Potrebbe anche essere in grado di recuperare fondi prelevando rimborsi fiscali, assegni pensionistici, assegni di previdenza sociale e altro ancora.

Prestito recourse vs. prestito pro soluto

In breve, un prestito recourse è quando un prestatore può sequestrare qualsiasi bene, incluso e oltre l'elemento utilizzato per garantire il prestito. Al contrario, se si è inadempienti su un prestito pro soluto, il prestatore può prendere solo il bene associato al prestito. In altre parole, il prestatore potrebbe non perseguire alcun asset aggiuntivo, anche se il valore del bene associato al prestito non copre l'intero debito insoluto che hai. Poiché i finanziatori affrontano una potenziale perdita con questo tipo di prestito, molti non li offrono o li riservano ai mutuatari con i punteggi di credito più alti.

I prestiti recourse sono potenzialmente più dannosi per i mutuatari rispetto ai prestiti non recourse, ma sono anche più popolari tra i prestatori. Se stai attualmente portando qualsiasi forma di debito, ci sono buone probabilità che si tratti di un prestito recourse.

Devo ottenere un prestito di ricorso?

Determinare se un prestito recourse o non recourse sarà il migliore per te dipende dal tuo quadro finanziario unico, incluso il tuo punteggio di credito e la capacità di mantenere i pagamenti fino a quando il prestito non sarà completamente rimborsato. Ecco alcuni esempi di quando un prestito recourse e un prestito non recourse potrebbe essere una buona scelta.

Prestito di ricorso:

• Hai un alto rapporto debito/reddito: Se stai già pagando un debito significativo ogni mese o hai un rapporto debito/reddito elevato, un prestito recourse sarà probabilmente una scelta migliore. Con un prestito recourse, non rischierai garanzie oltre a quanto concordato nel prestito.

• Stai cercando un tasso di interesse più competitivo: I prestiti recourse hanno quasi sempre tassi di interesse più favorevoli rispetto ai prestiti pro-soluto perché c'è meno rischio per i finanziatori nel caso in cui tu non sia in grado di rimborsare il debito.

Prestito pro soluto:

• Hai un punteggio di credito eccellente: Gli istituti di credito in genere hanno standard di prestito più elevati per i prestiti senza corso e per lo più li offrono ai mutuatari che hanno i migliori punteggi di credito. Inoltre, questi prestiti possono anche richiedere un acconto maggiore.

• Non ti dispiace pagare interessi più elevati: poiché un prestito pro soluto limita la capacità di un prestatore di recuperare i suoi soldi in caso di inadempienza, i prestiti pro soluto hanno tassi di interesse molto più elevati.

La linea di fondo

Se hai già un prestito recourse, la cosa migliore da fare è pagare le bollette in tempo. Se sei preoccupato per l'inadempienza e hai un prestito di ricorso, dovresti chiamare il prestatore e chiedere informazioni sulle tue opzioni.

Se stai decidendo tra un prestito recourse e un prestito non recourse, valuta i pro e i contro. Potresti pagare più interessi su un prestito non recourse, quindi se hai un lavoro stabile e un basso rapporto debito/reddito, potresti decidere di correre un piccolo rischio e scegliere un prestito recourse.

Mette in risalto

• Un prestito recourse consente al prestatore di sequestrare la garanzia e qualsiasi altro bene che il mutuatario ha in caso di inadempimento.

• I finanziatori preferiscono i prestiti recourse mentre i mutuatari preferiscono i prestiti pro-soluto, prestiti che consentono solo il sequestro della garanzia.

• La maggior parte dei prestiti con denaro duro sono prestiti di ricorso.

• I beni che un prestatore può sequestrare per un prestito recourse includono conti di deposito e fonti di reddito.

• I contratti di prestito di risorse generalmente delineano quali attività il prestatore può perseguire.