Takuulaina
Lainanantajille riskin minimoiminen on pelin nimi. Siksi isommilla lainoilla on tiukemmat kelpoisuusvaatimukset ja siksi vain luotettavimmat lainanottajat saavat parhaan koron. Jotkut lainanantajat voivat kuitenkin mennä vielä pidemmälle riskien vähentämisessä tarjoamalla niin kutsuttuja takauslainoja.
Takaisinmaksulainat ovat lainoja, joiden avulla lainanantaja voi takavarikoida monia lainanottajan omaisuutta, jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin - jopa omaisuutta, joka ei sisältynyt lainasopimukseen vakuudeksi. Takuulainalla lainanantaja saa takavarikoida vain alkuperäisessä lainasopimuksessa mainitut varat.
Takautumislainatyypit
Takautumislaina on, kun lainanantaja pystyy takavarikoimaan lainan vakuudeksi käytetyn alkuperäisen vakuuden lisäksi omaisuutta. Kun otat lainaa, hyväksyt sopimuksen, jossa määrätään, mihin toimiin lainanantaja voi ryhtyä, jos laiminlyöt. Joitakin yleisiä takauslainatyyppejä ovat:
Henkilökohtaiset lainat
Luottokortit
Autolainat
Lyhytaikaiset kiinteistölainat.
Suurin osa asuntolainoista on myös takauslainoja, mutta 12 osavaltiota sallii ei-regressiiviset asuntolainat. Jos lainanottaja laiminlyö asuntolainan jossakin näistä osavaltioista, lainanantaja voi ottaa takaisin vain asunnon, ei muita omaisuutta tai tulonlähteitä.
Nämä tilat ovat:
Alaska
Arizona
Kalifornia
Connecticut
Havaiji
Idaho
Minnesota
Pohjois-Carolina
Pohjois-Dakota
Texas
Utah
Washington
Kaikki valtion takaamat asuntolainat ovat takausluottolainoja, vaikka et asuisi jossakin yllä mainituista 12 osavaltiosta. Jos maksat VA-, USDA- tai FHA-lainan laiminlyönnin, lainanantaja ei voi periä muuta omaisuutta kuin kotisi.
Esimerkki takautumislainasta
Oletetaan, että otat autolainaa ostaaksesi auton. Jos lopetat maksujen suorittamisen, lainanantaja voi ottaa ajoneuvon laillisesti takaisin.
Takaisinoikeus astuu voimaan, jos ajoneuvon arvo on pienempi kuin lainan jäljellä oleva saldo. Oletetaan esimerkiksi, että otit autolainan ja lopetit maksamisen vuoden kuluttua, jolloin lainanantaja takavarikoi auton. Tällä hetkellä auton arvo on vain 12 000 dollaria, mutta sinulla on vielä 14 000 dollaria lainaa jäljellä.
Lainanantajan on saatava takaisin 2 000 dollaria saadakseen lainan katettuakseen. Jos sinulla on takauslaina, lainanantaja voi sitten pyytää tuomioistuinta maksamaan palkkasi, kunnes olet maksanut 2 000 dollaria. Se voi myös saada takaisin varoja ottamalla veronpalautukset, eläketarkastukset, sosiaaliturvatarkastukset ja paljon muuta.
Takautumislaina vs. takauslaina
Lyhyesti sanottuna takauslaina tarkoittaa sitä, että lainanantaja voi takavarikoida minkä tahansa omaisuuden, mukaan lukien lainan vakuutena käytetyn esineen ja sen lisäksi. Jos sitä vastoin laiminlyö lainan takaisinmaksun, lainanantaja voi ottaa vain lainaan liittyvän omaisuuden. Toisin sanoen lainanantaja ei saa hakea ylimääräistä omaisuutta, vaikka lainaan liittyvän omaisuuden arvo ei kattaisikaan koko velkaa. Koska lainanantajat kohtaavat mahdollisia tappioita tämäntyyppisistä lainoista, monet eivät tarjoa niitä tai varaa niitä lainaajille, joilla on korkeimmat luottopisteet.
Takaisinmaksulainat ovat mahdollisesti haitallisempia lainanottajille kuin takautuvat lainat, mutta ne ovat myös suositumpia lainanantajien keskuudessa. Jos sinulla on tällä hetkellä minkäänlaista velkaa, on hyvä mahdollisuus, että kyseessä on takauslaina.
Pitäisikö minun saada takauslaina?
Sen määrittäminen, onko takaus- vai takauslaina sinulle paras, riippuu ainutlaatuisesta taloudellisesta tilanteestasi, mukaan lukien luottopisteistäsi ja kyvystäsi ylläpitää maksuja, kunnes laina on kokonaan maksettu. Tässä on esimerkkejä siitä, milloin takaus- ja takauslaina voi olla hyvä valinta.
Takuulaina:
Sinulla on korkea velka-tulosuhde: Jos maksat jo merkittäviä velkoja kuukausittain tai sinulla on korkea velka-tulosuhde, takauslaina on todennäköisesti parempi valinta. Takautumislainalla et ota riskiä lainassa sovittujen vakuuksien lisäksi.
Etsitkö kilpailukykyisempaa korkoa: Takaisinmaksulainoissa on lähes aina edullisemmat korot kuin takautumisvapaamattomissa lainoissa, koska lainanantajien riski on pienempi, jos et pysty maksamaan velkaa.
Takuumaksuton laina:
Sinulla on erinomaiset luottopisteet: Lainanantajilla on yleensä korkeammat lainastandardit kurssien ulkopuolisille lainoille, ja ne tarjoavat niitä useimmiten lainaajille, joilla on parhaat luottopisteet. Lisäksi nämä lainat voivat vaatia jopa suuremman käsirahan.
Et välitä korkeamman koron maksamisesta: Koska takautumisvapaa laina rajoittaa lainanantajan kykyä saada takaisin rahansa, jos laiminlyöt, nollatuilla lainoilla on paljon korkeammat korot.
Lopputulos
Jos sinulla on jo takautumislaina, paras tapa toimia on maksaa laskut ajallaan. Jos olet huolissasi laiminlyönnistä ja sinulla on takauslaina, sinun tulee soittaa lainanantajalle ja kysyä vaihtoehtojasi.
Jos päätät takauslainan ja ei-regresor-lainan välillä, punnita edut ja haitat. Saatat maksaa takaisinmaksuttomasta lainasta enemmän korkoa, joten jos sinulla on vakaa työpaikka ja alhainen velka-tulosuhde, saatat päättää ottaa pienen riskin ja valita takautumislainan.
Kohokohdat
Takautumislaina antaa lainanantajalle mahdollisuuden takavarikoida vakuudet ja kaikki muut lainanottajalla olevat varat, jos laiminlyönnit laiminlyövät.
Lainanantajat suosivat takauslainoja, kun taas lainanottajat mieluummin ei-takuulainoja – lainoja, jotka mahdollistavat vain vakuuden takavarikoinnin.
Suurin osa kovarahalainoista on takauslainoja.
Omaisuus, jonka lainanantaja voi takavarikoida takauslainaa varten, sisältää talletustilit ja tulolähteet.
Resurssilainasopimukset määrittelevät yleensä, mitä omaisuutta lainanantaja voi hakea.
