Prêt avec recours

Pour les prêteurs, minimiser les risques est le nom du jeu. C'est pourquoi les prêts plus importants ont des exigences de qualification plus strictes et pourquoi seuls les emprunteurs les plus fiables obtiennent les meilleurs taux d'intérêt. Cependant, certains prêteurs peuvent aller encore plus loin dans la réduction des risques, en offrant ce qu'on appelle des prêts avec recours.

Les prêts avec recours sont des prêts qui permettent au prêteur de saisir de nombreux actifs de l'emprunteur si celui-ci ne rembourse pas son prêt, même des actifs qui n'étaient pas inclus dans l'accord de prêt en garantie. Avec un prêt sans recours, le prêteur ne peut saisir que les actifs spécifiés dans l'accord de prêt initial en garantie.

Types de prêts avec recours

Un prêt avec recours est lorsque le prêteur est en mesure de saisir des actifs au-delà de la garantie originale utilisée pour garantir le prêt. Lorsque vous contractez un prêt, vous acceptez un contrat qui précise les mesures que le prêteur peut prendre en cas de défaut de paiement. Certains types courants de prêts avec recours comprennent :

• Prêts personnels

• Cartes de crédit

• Prêts automobiles

• Prêts immobiliers à court terme.

La plupart des prêts hypothécaires sont également des prêts avec recours, mais 12 États autorisent les prêts hypothécaires sans recours. Si un emprunteur fait défaut sur une hypothèque dans l'un de ces États, le prêteur ne pourra reprendre possession que de la maison et non d'autres actifs ou sources de revenus.

Ces états sont :

-Alaska

-Arizona

• Californie

• Connecticut

• Hawaï

• Idaho

-Minnesota

• Caroline du Nord

• Dakota du nord

-Texas

-Utah

-Washington

Tous les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement sont des prêts sans recours, même si vous ne vivez pas dans l'un des 12 États énumérés ci-dessus. Si vous êtes en défaut sur un prêt VA, USDA ou FHA, le prêteur ne peut pas rechercher d'actifs, à l'exception de votre maison.

Un exemple de prêt avec recours

Disons que vous contractez un crédit auto pour acheter une voiture. Si vous arrêtez de faire des paiements, le prêteur peut légalement reprendre possession du véhicule.

L'aspect recours entre en jeu si la valeur du véhicule est inférieure au solde restant sur le prêt. Par exemple, supposons que vous ayez contracté un prêt automobile et que vous cessiez de faire des paiements après un an, moment auquel le prêteur saisit la voiture. À l'heure actuelle, la voiture ne vaut que 12 000 $, mais il vous reste encore 14 000 $ sur le prêt.

Le prêteur doit récupérer 2 000 $ pour atteindre le seuil de rentabilité du prêt. Si vous avez un prêt avec recours, le prêteur peut alors demander à un tribunal de saisir votre salaire jusqu'à ce que vous ayez remboursé les 2 000 $. Il peut également être en mesure de récupérer des fonds en prenant vos remboursements d'impôts, vos chèques de pension, vos chèques de sécurité sociale, etc.

Prêt avec recours vs prêt sans recours

En bref, un prêt avec recours est lorsqu'un prêteur peut saisir n'importe quel actif, y compris et au-delà de l'élément utilisé pour garantir le prêt. En revanche, si vous êtes en défaut sur un prêt sans recours, le prêteur ne peut prendre que l'actif associé au prêt. En d'autres termes, le prêteur peut ne pas rechercher d'actifs supplémentaires, même si la valeur de l'actif associé au prêt ne couvre pas la totalité de la dette que vous devez. Parce que les prêteurs font face à une perte potentielle avec ce type de prêt, beaucoup ne les offrent pas ou ne les réservent pas aux emprunteurs ayant les cotes de crédit les plus élevées.

Les prêts avec recours sont potentiellement plus dommageables pour les emprunteurs que les prêts sans recours, mais ils sont également plus populaires auprès des prêteurs. Si vous avez actuellement une dette quelconque, il y a de fortes chances qu'il s'agisse d'un prêt avec recours.

Dois-je obtenir un prêt avec recours ?

Déterminer si un prêt avec ou sans recours vous conviendra le mieux dépend de votre situation financière unique, notamment de votre pointage de crédit et de votre capacité à maintenir vos paiements jusqu'au remboursement intégral du prêt. Voici quelques exemples de cas où un prêt avec ou sans recours pourrait être un bon choix.

Prêt avec recours :

• Vous avez un ratio dette/revenu élevé : Si vous remboursez déjà des dettes importantes chaque mois ou si vous avez un ratio dette/revenu élevé, un prêt avec recours sera probablement un meilleur choix. Avec un prêt avec recours, vous ne risquez pas de garantie au-delà de ce qui est convenu dans le prêt.

• Vous recherchez un taux d'intérêt plus compétitif : Les prêts avec recours sont presque toujours assortis de taux d'intérêt plus favorables que les prêts sans recours, car les prêteurs courent moins de risques si vous n'êtes pas en mesure de rembourser la dette.

Prêt sans recours :

• Vous avez une excellente cote de crédit : Les prêteurs ont généralement des normes de prêt plus élevées pour les prêts sans cours et les proposent principalement aux emprunteurs qui ont les meilleures cotes de crédit. De plus, ces prêts peuvent même nécessiter un acompte plus important.

• Cela ne vous dérange pas de payer des intérêts plus élevés : étant donné qu'un prêt sans recours limite la capacité d'un prêteur à récupérer son argent en cas de défaut de paiement, les prêts sans recours ont des taux d'intérêt beaucoup plus élevés.

L'essentiel

Si vous avez déjà un prêt avec recours, la meilleure chose à faire est de payer vos factures à temps. Si vous craignez un défaut de paiement et que vous avez un prêt avec recours, vous devriez appeler le prêteur et lui demander quelles sont vos options.

Si vous hésitez entre un prêt avec recours et un prêt sans recours, pesez le pour et le contre. Vous pouvez payer plus d'intérêts sur un prêt sans recours, donc si vous avez un emploi stable et un faible ratio d'endettement, vous pouvez décider de prendre un petit risque et de choisir un prêt avec recours.

Points forts

• Un prêt avec recours permet au prêteur de saisir la garantie et tout autre actif détenu par l'emprunteur en cas de défaut.

• Les prêteurs préfèrent les prêts avec recours tandis que les emprunteurs préfèrent les prêts sans recours, c'est-à-dire des prêts qui ne permettent que la saisie de la garantie.

• La plupart des prêts d'argent dur sont des prêts avec recours.

• Les actifs qu'un prêteur peut saisir pour un prêt avec recours comprennent les comptes de dépôt et les sources de revenus.

• Les contrats de prêt de ressources décrivent généralement les actifs que le prêteur peut rechercher.