Кредит с регрессом
Для кредиторов минимизация риска — это название игры. Вот почему более крупные кредиты имеют более строгие квалификационные требования и почему только самые надежные заемщики получают лучшие процентные ставки. Однако некоторые кредиторы могут пойти еще дальше в снижении риска, предлагая так называемые кредиты с регрессом.
Ссуды с регрессом - это ссуды, которые позволяют кредитору конфисковать многие активы заемщика, если заемщик не может погасить свой кредит, даже те активы, которые не были включены в кредитное соглашение в качестве залога. В случае ссуды без права регресса кредитор может конфисковать только те активы, которые указаны в первоначальном кредитном соглашении в качестве залога.
Типы регрессных кредитов
Ссуда с регрессом — это когда кредитор может конфисковать активы сверх первоначального залога, используемого для обеспечения ссуды. Когда вы берете кредит, вы соглашаетесь с договором, в котором указывается, какие действия кредитор может предпринять в случае невыполнения обязательств. Некоторые распространенные виды регрессных кредитов включают в себя:
Личные кредиты
Кредитные карты
Автокредиты
Краткосрочные кредиты на недвижимость.
Большинство ипотечных кредитов также являются кредитами с правом регресса, но есть 12 штатов, которые разрешают ипотечные кредиты без права регресса. Если заемщик не выполнит обязательства по ипотеке в одном из этих штатов, кредитор сможет вернуть себе только дом, а не какие-либо другие активы или источники дохода.
Эти состояния:
Аляска
Аризона
Калифорния
Коннектикут
Гавайи
Айдахо
Миннесота
Северная Каролина
Северная Дакота
Техас
Юта
Вашингтон
Все ипотечные кредиты, обеспеченные государством, являются кредитами без права регресса, даже если вы не живете в одном из 12 штатов, перечисленных выше. Если вы не выполнили обязательства по кредиту VA, USDA или FHA, кредитор не может получить какие-либо активы, кроме вашего дома.
Пример кредита с регрессом
Допустим, вы берете автокредит на покупку автомобиля. Если вы прекратите вносить платежи, кредитор может на законных основаниях забрать автомобиль.
Аспект регресса вступает в силу, если стоимость транспортного средства меньше остатка по кредиту. Например, предположим, что вы взяли кредит на покупку автомобиля и прекратили выплаты через год, после чего кредитор конфисковал автомобиль. На данный момент машина стоит всего 12 000 долларов, но у вас еще осталось 14 000 долларов в кредите.
Кредитор должен возместить 2000 долларов, чтобы безубыточность по кредиту. Если у вас есть кредит с регрессом, кредитор может попросить суд арестовать вашу заработную плату до тех пор, пока вы не выплатите 2000 долларов. Он также может возместить средства, принимая ваши налоговые возмещения, пенсионные чеки, чеки социального обеспечения и многое другое.
Кредит с правом регресса против кредита без права регресса
Короче говоря, ссуда с регрессом — это когда кредитор может конфисковать любой актив, включая и помимо предмета, используемого для обеспечения ссуды. Напротив, если вы по умолчанию по кредиту без права регресса, кредитор может взять только актив, связанный с кредитом. Другими словами, кредитор не может претендовать на какие-либо дополнительные активы, даже если стоимость актива, связанного с кредитом, не покрывает весь непогашенный долг, который вы должны. Поскольку кредиторы сталкиваются с потенциальными потерями с этим типом кредита, многие не предлагают их или резервируют их для заемщиков с самым высоким кредитным рейтингом.
Ссуды с правом регресса потенциально более опасны для заемщиков, чем ссуды без права регресса, но они также более популярны среди кредиторов. Если вы в настоящее время несете какую-либо форму долга, есть хороший шанс, что это кредит с регрессом.
Должен ли я получить регрессный кредит?
Определение того, будет ли кредит с регрессом или без права регресса лучшим для вас, зависит от вашей уникальной финансовой картины, включая ваш кредитный рейтинг и способность поддерживать платежи до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Вот несколько примеров, когда кредит с правом и без права регресса может быть хорошим выбором.
Регрессный кредит:
У вас высокое отношение долга к доходу: Если вы уже ежемесячно выплачиваете значительные суммы долга или имеете высокое отношение долга к доходу, кредит с регрессом, вероятно, будет лучшим выбором. С кредитом с регрессом вы не будете рисковать залогом сверх того, что согласовано в кредите.
Вы ищете более конкурентоспособную процентную ставку: кредиты с регрессом почти всегда предоставляются с более выгодными процентными ставками, чем кредиты без права регресса, потому что кредиторы меньше рискуют в случае, если вы не сможете погасить долг.
Кредит без права регресса:
У вас отличный кредитный рейтинг. Кредиторы обычно имеют более высокие стандарты кредитования для беспроцентных кредитов и в основном предлагают их заемщикам с лучшими кредитными рейтингами. Кроме того, эти кредиты могут даже потребовать большего первоначального взноса.
Вы не против платить более высокие проценты: Поскольку ссуда без права регресса ограничивает способность кредитора возместить свои деньги в случае невыполнения обязательств, ссуды без права регресса имеют гораздо более высокие процентные ставки.
Нижняя линия
Если у вас уже есть кредит с регрессом, лучше всего вовремя оплачивать счета. Если вы беспокоитесь о дефолте и имеете регрессный кредит, вам следует позвонить кредитору и спросить о ваших вариантах.
Если вы выбираете между кредитом с правом регресса и кредитом без права регресса, взвесьте все за и против. Вы можете платить больше процентов по кредиту без права регресса, поэтому, если у вас есть стабильная работа и низкое отношение долга к доходу, вы можете принять небольшой риск и выбрать кредит с правом регресса.
Особенности
Кредит с правом регресса позволяет кредитору конфисковать залог и любые другие активы заемщика в случае неисполнения обязательств.
Кредиторы предпочитают ссуды с правом регресса, в то время как заемщики предпочитают ссуды без права регресса — ссуды, которые позволяют только изъятие залога.
Большинство кредитов на твердые деньги являются регрессными кредитами.
Активы, которые кредитор может конфисковать за ссуду с правом регресса, включают депозитные счета и источники дохода.
Контракты на ресурсную ссуду обычно определяют, какие активы кредитор может преследовать.
