Empréstimo de Recurso
Para os credores, minimizar o risco é o nome do jogo. É por isso que empréstimos maiores têm requisitos de qualificação mais rigorosos e apenas os mutuários mais confiáveis obtêm as melhores taxas de juros. No entanto, alguns credores podem ir ainda mais longe na redução do risco, oferecendo o que é conhecido como empréstimos de recurso.
Empréstimos com recurso são empréstimos que permitem ao credor confiscar muitos dos bens do mutuário se o mutuário não pagar o empréstimo — mesmo os bens que não foram incluídos no contrato de empréstimo como garantia. Com um empréstimo sem recurso, o credor só pode apreender os bens especificados no contrato de empréstimo original como garantia.
Tipos de empréstimos com recurso
Um empréstimo de recurso é quando o credor é capaz de apreender bens além da garantia original usada para garantir o empréstimo. Ao fazer um empréstimo, você concorda com um contrato que especifica quais ações o credor pode tomar se você entrar em default. Alguns tipos comuns de empréstimos com recurso incluem:
Empréstimos pessoais
Cartões de crédito
Empréstimos de automóveis
Empréstimos imobiliários de curto prazo.
A maioria das hipotecas também são empréstimos com recurso, mas existem 12 estados que permitem hipotecas sem recurso. Se um mutuário deixar de pagar uma hipoteca em um desses estados, o credor só poderá recuperar a casa e não quaisquer outros ativos ou fontes de renda.
Esses estados são:
Alasca
Arizona
Califórnia
Connecticut
Havaí
Idaho
Minnesota
Carolina do Norte
Dakota do Norte
Texas
Utá
Washington
Todas as hipotecas apoiadas pelo governo são empréstimos sem recurso, mesmo que você não more em um dos 12 estados listados acima. Se você optar por um empréstimo VA, USDA ou FHA, o credor não poderá vir atrás de nenhum ativo, exceto sua casa.
Um exemplo de empréstimo com recurso
Digamos que você faça um empréstimo para comprar um carro. Se você parar de fazer pagamentos, o credor pode recuperar legalmente o veículo.
O aspecto de recurso entra em ação se o valor do veículo for inferior ao saldo remanescente do empréstimo. Por exemplo, digamos que você pegou um empréstimo de carro e parou de fazer pagamentos após um ano, momento em que o credor apreende o carro. Neste momento, o carro vale apenas US $ 12.000 – mas você ainda tem US $ 14.000 restantes no empréstimo.
O credor precisa recuperar $ 2.000 para equilibrar o empréstimo. Se você tiver um empréstimo de recurso, o credor pode então pedir a um tribunal que guarneça seu salário até que você pague os US$ 2.000. Também pode recuperar fundos recebendo seus reembolsos de impostos, cheques de pensão, cheques da Previdência Social e muito mais.
Empréstimo com recurso vs. empréstimo sem recurso
Em suma, um empréstimo com recurso é quando um credor pode apreender qualquer bem, incluindo e além do item usado para garantir o empréstimo. Por outro lado, se você deixar de pagar um empréstimo sem recurso, o credor só poderá receber o ativo associado ao empréstimo. Em outras palavras, o credor não pode ir atrás de nenhum ativo adicional – mesmo que o valor do ativo associado ao empréstimo não cubra toda a dívida pendente que você deve. Como os credores enfrentam uma perda potencial com esse tipo de empréstimo, muitos não os oferecem ou os reservam para os mutuários com as pontuações de crédito mais altas.
Os empréstimos com recurso são potencialmente mais prejudiciais para os mutuários do que os empréstimos sem recurso, mas também são mais populares entre os credores. Se você está atualmente carregando alguma forma de dívida, há uma boa chance de que seja um empréstimo de recurso.
Devo obter um empréstimo de recurso?
Determinar se um empréstimo com recurso ou sem recurso será melhor para você depende de sua imagem financeira exclusiva, incluindo sua pontuação de crédito e capacidade de manter os pagamentos até que o empréstimo seja totalmente reembolsado. Aqui estão alguns exemplos de quando um empréstimo com e sem recurso pode ser uma boa escolha.
Empréstimo de recurso:
Você tem uma alta relação dívida/renda: se você já está fazendo pagamentos de dívida significativos a cada mês ou tem uma alta relação dívida/renda, um empréstimo com recurso provavelmente será a melhor escolha. Com um empréstimo com recurso, você não arriscará garantias além daquelas acordadas no empréstimo.
Você está buscando uma taxa de juros mais competitiva: Empréstimos com recurso quase sempre vêm com taxas de juros mais favoráveis do que empréstimos sem recurso, porque há menos risco para os credores no caso de você não conseguir pagar a dívida.
Empréstimo sem recurso:
Você tem uma excelente pontuação de crédito: os credores normalmente têm padrões de empréstimo mais altos para empréstimos não recorrentes e geralmente os oferecem aos mutuários que têm as melhores pontuações de crédito. Além disso, esses empréstimos podem até exigir um adiantamento maior.
Você não se importa em pagar juros mais altos: como um empréstimo sem recurso limita a capacidade do credor de recuperar seu dinheiro se você não pagar, os empréstimos sem recurso têm taxas de juros muito mais altas.
A linha de fundo
Se você já tem um empréstimo com recurso, o melhor a fazer é pagar suas contas em dia. Se você está preocupado com a inadimplência e tem um empréstimo de recurso, deve ligar para o credor e perguntar sobre suas opções.
Se você estiver decidindo entre um empréstimo com recurso e um empréstimo sem recurso, pese os prós e os contras. Você pode pagar mais juros em um empréstimo sem recurso, portanto, se você tiver um emprego estável e uma baixa relação dívida / renda, poderá decidir assumir um pequeno risco e escolher um empréstimo com recurso.
Destaques
Um empréstimo de recurso permite ao credor apreender a garantia e quaisquer outros bens que o mutuário tenha se inadimplente.
Os credores preferem empréstimos com recurso enquanto os mutuários preferem empréstimos sem recurso—empréstimos que permitem apenas a apreensão da garantia.
A maioria dos empréstimos de dinheiro duro são empréstimos de recurso.
Os ativos que um credor pode apreender para um empréstimo com recurso incluem contas de depósito e fontes de renda.
Os contratos de empréstimo de recursos geralmente descrevem quais ativos o credor pode buscar.
