Regressdarlehen

Für Kreditgeber ist die Minimierung des Risikos der Name des Spiels. Aus diesem Grund haben größere Kredite strengere Qualifikationsanforderungen und nur die zuverlässigsten Kreditnehmer erhalten die besten Zinssätze. Einige Kreditgeber gehen jedoch möglicherweise noch weiter, um das Risiko zu reduzieren, und bieten sogenannte Rückgriffsdarlehen an.

Regresskredite sind Kredite, die es dem Kreditgeber ermöglichen, viele Vermögenswerte des Kreditnehmers zu beschlagnahmen, wenn der Kreditnehmer seinen Kredit nicht zurückzahlt – sogar Vermögenswerte, die nicht als Sicherheit im Kreditvertrag enthalten waren. Bei einem Non-Recourse-Darlehen darf der Darlehensgeber nur die im ursprünglichen Darlehensvertrag genannten Vermögenswerte als Sicherheit beschlagnahmen.

Arten von Regressdarlehen

Ein Regressdarlehen liegt vor, wenn der Kreditgeber in der Lage ist, Vermögenswerte zu beschlagnahmen, die über die ursprünglichen Sicherheiten hinausgehen, die zur Besicherung des Darlehens verwendet wurden. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, stimmen Sie einem Vertrag zu, der festlegt, welche Maßnahmen der Kreditgeber ergreifen kann, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten. Einige gängige Arten von Regressdarlehen sind:

• Persönliche Darlehen

• Kreditkarten

• Autokredite

• Kurzfristige Immobiliendarlehen.

Die meisten Hypotheken sind auch Rückgriffsdarlehen, aber es gibt 12 Staaten, die Hypotheken ohne Rückgriff zulassen. Wenn ein Kreditnehmer in einem dieser Staaten mit einer Hypothek in Verzug gerät, kann der Kreditgeber nur das Haus und keine anderen Vermögenswerte oder Einkommensquellen wieder in Besitz nehmen.

Diese Zustände sind:

-Alaska

-Arizona

• Kalifornien

• Connecticut

-Hawaii

-Idaho

-Minnesota

• North Carolina

• Norddakota

• Texas

-Utah

-Washington

Alle staatlich gesicherten Hypotheken sind Non-Recourse-Darlehen, auch wenn Sie nicht in einem der 12 oben aufgeführten Staaten leben. Wenn Sie mit einem VA-, USDA- oder FHA-Darlehen in Verzug geraten, kann der Kreditgeber keine Vermögenswerte außer Ihrem Haus fordern.

Ein Beispiel für ein Regressdarlehen

Angenommen, Sie nehmen einen Autokredit auf, um ein Auto zu kaufen. Wenn Sie die Zahlungen einstellen, kann der Kreditgeber das Fahrzeug legal wieder in Besitz nehmen.

Der Regressaspekt greift, wenn der Wert des Fahrzeugs geringer ist als der Restbetrag des Darlehens. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben einen Autokredit aufgenommen und die Zahlungen nach einem Jahr eingestellt, woraufhin der Kreditgeber das Auto beschlagnahmt. Zu diesem Zeitpunkt ist das Auto nur 12.000 US-Dollar wert – aber Sie haben noch 14.000 US-Dollar als Darlehen übrig.

Der Kreditgeber muss 2.000 US-Dollar zurückerhalten, um die Gewinnschwelle für das Darlehen zu erreichen. Wenn Sie ein Regressdarlehen haben, kann der Kreditgeber ein Gericht bitten, Ihren Lohn zu pfänden, bis Sie die 2.000 $ zurückgezahlt haben. Es kann auch in der Lage sein, Gelder zurückzuerhalten, indem es Ihre Steuerrückerstattungen, Rentenschecks, Sozialversicherungsschecks und mehr entgegennimmt.

Regressdarlehen vs. Darlehen ohne Rückgriff

Kurz gesagt, ein Regressdarlehen liegt vor, wenn ein Kreditgeber jeden Vermögenswert beschlagnahmen kann, einschließlich und über den zur Sicherung des Kredits verwendeten Gegenstand hinaus. Im Gegensatz dazu kann der Kreditgeber, wenn Sie mit einem Non-Recourse-Darlehen in Verzug geraten, nur den mit dem Kredit verbundenen Vermögenswert nehmen. Mit anderen Worten, der Kreditgeber darf keine zusätzlichen Vermögenswerte anstreben – selbst wenn der Wert der mit dem Kredit verbundenen Vermögenswerte nicht die gesamte ausstehende Schuld, die Sie schulden, abdeckt. Da Kreditgeber bei dieser Art von Krediten mit einem potenziellen Verlust konfrontiert sind, bieten viele sie nicht an oder reservieren sie nicht für Kreditnehmer mit den höchsten Kredit-Scores.

Regressdarlehen sind für Kreditnehmer möglicherweise schädlicher als Kredite ohne Rückgriff, aber sie sind auch bei Kreditgebern beliebter. Wenn Sie derzeit Schulden in irgendeiner Form haben, besteht eine gute Chance, dass es sich um ein Regressdarlehen handelt.

Soll ich ein Regressdarlehen bekommen?

Die Entscheidung, ob ein Regress- oder ein Non-Recourse-Darlehen für Sie am besten geeignet ist, hängt von Ihrer einzigartigen finanziellen Situation ab, einschließlich Ihrer Kreditwürdigkeit und der Fähigkeit, Zahlungen aufrechtzuerhalten, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist. Hier sind einige Beispiele dafür, wann ein Regress- und ein Non-Recourse-Darlehen eine gute Wahl sein könnten.

Regressdarlehen:

• Sie haben ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen: Wenn Sie bereits jeden Monat erhebliche Schuldenzahlungen leisten oder ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben, ist ein Regressdarlehen wahrscheinlich die bessere Wahl. Bei einem Regressdarlehen riskieren Sie keine Sicherheiten, die über die im Darlehen vereinbarten hinausgehen.

• Sie streben einen wettbewerbsfähigeren Zinssatz an: Darlehen mit Rückgriffsrecht haben fast immer günstigere Zinssätze als Darlehen ohne Rückgriffsrecht, da für die Kreditgeber ein geringeres Risiko besteht, falls Sie die Schulden nicht zurückzahlen können.

Nonrecourse-Darlehen:

• Sie haben eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit: Kreditgeber haben in der Regel höhere Kreditvergabestandards für unübliche Kredite und bieten diese meist Kreditnehmern mit der besten Kreditwürdigkeit an. Darüber hinaus können diese Darlehen sogar eine größere Anzahlung erfordern.

• Es macht Ihnen nichts aus, höhere Zinsen zu zahlen: Da ein Darlehen ohne Rückgriff die Möglichkeit eines Kreditgebers einschränkt, sein Geld zurückzuerhalten, wenn Sie in Verzug geraten, haben Darlehen ohne Rückgriff viel höhere Zinssätze.

Die Quintessenz

Wenn Sie bereits einen Regresskredit haben, zahlen Sie Ihre Rechnungen am besten pünktlich. Wenn Sie sich Sorgen über einen Zahlungsausfall machen und einen Rückgriffskredit haben, sollten Sie den Kreditgeber anrufen und nach Ihren Optionen fragen.

Wenn Sie sich zwischen einem Regresskredit und einem Kredit ohne Regress entscheiden, wägen Sie die Vor- und Nachteile ab. Möglicherweise zahlen Sie für ein Darlehen ohne Rückgriff mehr Zinsen. Wenn Sie also einen festen Arbeitsplatz und ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben, können Sie sich entscheiden, ein geringes Risiko einzugehen und sich für ein Darlehen mit Rückgriff entscheiden.

Höhepunkte

• Ein Rückgriffsdarlehen ermöglicht es dem Kreditgeber, die Sicherheiten und alle anderen Vermögenswerte des Kreditnehmers zu beschlagnahmen, wenn er in Verzug gerät.

• Kreditgeber bevorzugen Regressdarlehen, während Kreditnehmer Non-Recourse-Darlehen bevorzugen – Darlehen, bei denen nur die Sicherheiten beschlagnahmt werden können.

• Die meisten Hartgelddarlehen sind Regressdarlehen.

• Zu den Vermögenswerten, die ein Kreditgeber für ein Regressdarlehen beschlagnahmen kann, gehören Einlagenkonten und Einkommensquellen.

• Ressourcendarlehensverträge legen im Allgemeinen fest, welche Vermögenswerte der Darlehensgeber verfolgen darf.