اللائحة AA
ما هي لائحة AA؟
كانت اللائحة AA (الأفعال أو الممارسات غير العادلة أو الخادعة) عبارة عن لائحة أنشأها الاحتياطي الفيدرالي تهدف إلى معالجة ممارسات البنوك التي اعتبرها المستهلكون غير عادلة. حددت اللائحة AA الإجراءات المستخدمة لمعالجة الشكاوى المسجلة من قبل عملاء البنك. تنطبق هذه اللائحة على البنوك الأعضاء في الدولة فقط. تم اعتماده في عام 1985 وألغي في عام 2016 .
فهم اللائحة AA
تم إنشاء اللائحة AA ردًا على العديد من شكاوى المستهلكين المتعلقة بمصارفهم والتي لم تتم معالجتها بطريقة منظمة. قبل اللائحة AA ، شعر المستهلكون أن بعض الممارسات المصرفية غير عادلة ، مثل الرسوم المتعلقة بالائتمان ، والارتباك حول ممارسات الائتمان ، والالتزامات الأخرى.
سمح قانون FTC للجنة التجارة الفيدرالية (FTC) بوضع لوائح تحدد الممارسات غير العادلة للمستهلكين وتوقفها. طلبت لجنة التجارة الفيدرالية من مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي إنشاء قواعد مماثلة فيما يتعلق بالبنوك.
تم إنشاء اللائحة AA لتوضيح ممارسات الائتمان التي تتبعها البنوك من أجل حماية المستهلكين. تم توجيه المستهلكين الذين لديهم شكاوى بشأن بنكهم لإرسالها إلى مدير قسم شؤون المستهلك والمجتمع في مجلس المحافظين في واشنطن العاصمة.
الممارسات المحظورة بموجب اللائحة AA
يتكون جزءان فرعيان من اللائحة AA. حدد الجزء الفرعي (أ) إجراءات الاحتياطي الفيدرالي لمعالجة شكاوى المستهلكين والرد عليها بشأن الممارسات المصرفية غير العادلة والمضللة. يحظر الجزء الفرعي "ب" استخدام البنوك لممارسات معينة تستخدم لفرض التزامات الائتمان في عقودها. تتضمن أنواع أحكام العقد المحظورة بموجب الجزء الفرعي ب ما يلي:
المصالح الضمانية في السلع المنزلية
التنازلات عن الإعفاءات
كما مُنعت البنوك من تحريف مدى أو طبيعة مسؤولية cosigner المحتملة عن دين ومن الفشل في إبلاغ المشترك بهذه المسؤولية قبل التوغل في الدين. علاوة على ذلك ، حظرت اللائحة AA على البنوك استخدام الرسوم المتأخرة الهرمية. الرسوم المتأخرة الهرمية هي عندما يفرض البنك رسومًا متأخرة بعد قيام العميل بسداد كامل للقرض ولكنه لم يقم بدفع رسوم تأخير مسبقة على دفعة سابقة.
حددت اللائحة AA أيضًا عملية حول كيفية تقديم المستهلكين لشكوى بخصوص أحد البنوك التي تعاملوا معها ، وكيف سيستجيب مجلس الإدارة لهذه الشكوى. كان القصد من ذلك تزويد المستهلكين بفهم واضح وإطار زمني لكيفية التعامل مع شكاواهم والاستجابة لها. تضمنت اللائحة AA أيضًا إرشادات للموظفين حول كيفية تطبيق اللائحة في ظروف مختلفة ، مما يسهل تحديد ما إذا كانت أي ممارسة غير عادلة أو خادعة قد حدثت بالفعل.
إلغاء اللائحة AA
أنهى قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك سلطة مجلس الاحتياطي الفيدرالي في وضع القواعد المتعلقة بالممارسات المصرفية الخادعة أو غير العادلة ، وبالتالي تم إلغاء اللائحة AA مع مرور قانون دود فرانك.
ومع ذلك ، نقل قانون دود-فرانك سلطة وضع القواعد هذه إلى مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB). أصدر CFPB إرشادات مشتركة بين الوكالات بشأن ممارسات الائتمان غير العادلة أو الخادعة ، والتي تعمل على "توضيح أن إلغاء قاعدة ممارسات الائتمان [على النحو المبين في اللائحة أأ] ... لا ينبغي تفسيره على أنه قرار من قبل الوكالات بأن ممارسات الائتمان وصفت في هذه اللوائح السابقة مسموح [الآن] " .
ونتيجة لذلك ، فإن أي مؤسسة مالية تشارك في ممارسات الائتمان المحظورة سابقًا بموجب اللائحة AA قد يتم الاستشهاد بها بسبب الانتهاكات القانونية. لا يزال من الممكن تقديم شكاوى المستهلكين ضد مثل هذه الممارسات على موقع CFPB.
يسلط الضوء
مكونان من اللائحة AA: الجزء الفرعي A والجزء الفرعي B ، يحددان إجراءات الشكوى ويحظران بعض أحكام العقد.
تعليمات AA اللائحة للمستهلكين حول كيفية تقديم شكوى ضد البنوك الأعضاء في الدولة والإجراءات الخاصة بكيفية الرد عليها.
تم إنشاء اللائحة AA في عام 1985 وتم إلغاؤها في عام 2016.
كانت اللائحة AA (الأفعال أو الممارسات غير العادلة أو الخادعة) عبارة عن لائحة أنشأها الاحتياطي الفيدرالي لمعالجة ممارسات البنوك التي يعتقد المستهلكون أنها غير عادلة.
أدى إنشاء قانون دود فرانك إلى إلغاء اللائحة AA ؛ ومع ذلك ، لا تزال المؤسسات ممنوعة من الانخراط في أعمال محظورة بموجب اللائحة AA بموجب مكتب الحماية المالية للمستهلك.
