Reglugerð AA
Hvað er reglugerð AA?
Reglugerð AA (Ósanngjörn eða villandi athafnir eða starfshættir) var reglugerð sem seðlabankinn setti á laggirnar til að taka á starfsháttum banka sem þóttu ósanngjarnir af neytendum. Reglugerð AA setti verklag sem notað er til að vinna úr kvörtunum sem skráðar eru af viðskiptavinum banka. Reglugerð þessi átti einungis við um banka sem eru aðildarríki. Það var samþykkt árið 1985 og fellt úr gildi árið 2016 .
Skilningur á reglugerð AA
Reglugerð AA var stofnuð til að bregðast við fjölmörgum kvörtunum neytenda tengdum bönkum þeirra sem ekki var sinnt með skipulegum hætti. Fyrir reglugerð AA töldu neytendur að ákveðnar bankavenjur væru ósanngjarnar, svo sem lánatengd gjöld, rugl í tengslum við lánshæfismat og aðrar skuldbindingar.
FTC lögin leyfðu Federal Trade Commission (FTC) að setja reglur sem myndu skilgreina og stöðva ósanngjarna starfshætti fyrir neytendur. FTC krafðist bankastjórnar Seðlabankans að búa til svipaðar reglur í tengslum við banka.
Reglugerð AA var sett á laggirnar til að skýra útlánavenjur sem bankar fylgja til að vernda neytendur. Neytendum sem höfðu kvartanir vegna banka sinna var bent á að senda þær til forstöðumanns neytenda- og samfélagsmálasviðs hjá bankaráðinu í Washington, DC
Starfshættir bönnuð samkvæmt reglugerð AA
Tveir kaflar skipuðu reglugerð AA. A-kafli útlistaði verklagsreglur Seðlabankans við vinnslu og viðbrögð við kvörtunum neytenda um ósanngjarna og villandi bankahætti. B-kafli bannaði notkun banka á tilteknum aðferðum sem notaðar voru til að framfylgja lánaskuldbindingum í samningum þeirra. Þær tegundir samningsákvæða sem bönnuð eru samkvæmt B-kafla voru:
Tryggingahagsmunir í búsáhöldum
Afsal á undanþágum
Bönkum var einnig bannað að gefa ranga mynd af umfangi eða eðli hugsanlegrar ábyrgðar samritara á skuld og láta hjá líða að upplýsa samritara um þessa ábyrgð áður en skuldin var stofnuð. Jafnframt bannaði reglugerð AA bönkum að nota pýramídabundin vanskilagjöld. Pýramídasvonagjöld eru þegar banki innheimtir seint gjald eftir að viðskiptavinur hefur greitt að fullu láni en hefur ekki greitt fyrirfram seint gjald á fyrri greiðslu.
Í reglugerð AA er einnig kveðið á um hvernig neytendur ættu að leggja fram kvörtun vegna banka sem þeir höfðu átt í viðskiptum við og hvernig bankastjórnin myndi bregðast við þeirri kvörtun. Þessu var ætlað að veita neytendum skýran skilning og tímalínu um hvernig farið yrði með kvartanir þeirra og brugðist við þeim. Reglugerð AA fól einnig í sér leiðbeiningar starfsmanna um hvernig reglugerðin gilti við mismunandi aðstæður, sem gerði það auðveldara að ákvarða hvort ósanngjörn eða villandi háttsemi hafi átt sér stað í raun og veru.
Niðurfelling reglugerðar AA
Wall Street umbætur og lög um neytendavernd batt enda á vald seðlabankaráðs til að setja reglur varðandi villandi eða ósanngjarna bankahætti og því var reglugerð AA felld úr gildi með samþykkt Dodd-Frank-laganna.
Hins vegar fluttu Dodd-Frank lögin þetta reglusetningarvald til fjármálaverndarskrifstofunnar (CFPB). CFPB hefur gefið út leiðbeiningar milli stofnana um ósanngjarna eða villandi lánshæfismat, sem þjóna „til að skýra að niðurfelling lánshæfisreglunnar [eins og lýst er í reglugerð AA] … ætti ekki að túlka sem ákvörðun umboðsskrifstofanna um að lánavenjur sem lýst er í þessum fyrri reglugerðum eru [nú] leyfilegar. “
Þar af leiðandi getur enn verið vísað til hvers konar fjármálastofnunar sem stundar lánastarfsemi sem áður var bönnuð samkvæmt reglugerð AA fyrir lögbundin brot. Enn er hægt að leggja fram kvartanir neytenda gegn slíkum starfsháttum á heimasíðu CFPB.
##Hápunktar
Tveir þættir sem samanstanda af reglugerð AA: A-kafli og B-kafli, sem útlistar kvörtunarferli og banna tiltekin samningsákvæði.
Reglugerð AA leiðbeindi neytendum um hvernig eigi að leggja fram kvörtun gegn aðildarbönkum ríkisins og verklagsreglur um hvernig þeim yrði brugðist.
Reglugerð AA var stofnuð árið 1985 og felld úr gildi árið 2016.
Reglugerð AA (Ósanngjörn eða villandi athafnir eða starfshættir) var reglugerð sem seðlabankinn bjó til til að taka á starfsháttum banka sem neytendur töldu vera ósanngjarna.
Stofnun Dodd-Frank löganna leiddi til þess að reglugerð AA var felld úr gildi; samt sem áður er stofnunum enn í vegi að taka þátt í athöfnum sem eru bönnuð samkvæmt reglugerð AA undir Fjármálaverndarstofu neytenda.
