Regolamento AA
Che cos'è il regolamento AA?
Il regolamento AA (Atti o pratiche sleali o ingannevoli) era un regolamento creato dalla Federal Reserve progettato per affrontare le pratiche delle banche percepite come sleali dai consumatori. Il Regolamento AA ha stabilito le modalità di trattamento dei reclami registrati dai clienti bancari. Questo regolamento si applicava solo alle banche membri degli Stati. È stato adottato nel 1985 e abrogato nel 2016 .
Comprensione del regolamento AA
Il regolamento AA è stato creato in risposta a numerosi reclami dei consumatori relativi alle loro banche che non venivano trattati in modo ordinato. Prima del regolamento AA, i consumatori ritenevano che alcune pratiche bancarie fossero sleali, come le commissioni relative al credito, la confusione sulle pratiche di credito e altri obblighi.
La legge FTC ha consentito alla Federal Trade Commission (FTC) di mettere in atto regolamenti che definiscano e fermino le pratiche sleali nei confronti dei consumatori. La FTC ha richiesto al Consiglio dei governatori della Federal Reserve di creare regole simili in relazione alle banche.
Il regolamento AA è stato creato per portare chiarezza sulle pratiche creditizie seguite dalle banche al fine di tutelare i consumatori. I consumatori che presentavano reclami sulla propria banca sono stati indirizzati a inviarli al direttore della Divisione per i consumatori e gli affari comunitari presso il Consiglio dei governatori di Washington, DC
Pratiche Vietate dal Regolamento AA
Due capi componevano il regolamento AA. La parte A ha delineato le procedure della Federal Reserve per l'elaborazione e la risposta ai reclami dei consumatori su pratiche bancarie sleali e ingannevoli. Il capo B vietava l'uso da parte delle banche di alcune pratiche utilizzate per far rispettare gli obblighi di credito nei loro contratti. I tipi di clausole contrattuali vietate ai sensi del Capo B includevano:
Interessi di garanzia in beni per la casa
Deroghe alle esenzioni
banche era inoltre vietato travisare l'entità o la natura della potenziale responsabilità di un cedente per un debito e di non informare un cedente di tale responsabilità prima dell'incursione del debito. Inoltre, il regolamento AA vietava alle banche di utilizzare commissioni di ritardo piramidali. Le commissioni per il ritardo piramidale si verificano quando una banca addebita una commissione per il ritardo dopo che un cliente ha effettuato il pagamento completo del prestito ma non ha effettuato una commissione per il ritardo precedente su un pagamento precedente.
Il regolamento AA ha inoltre stabilito una procedura su come i consumatori dovrebbero presentare un reclamo in merito a una banca con cui hanno intrattenuto rapporti commerciali e su come il Consiglio dei governatori avrebbe risposto a questo reclamo. Ciò aveva lo scopo di fornire ai consumatori una chiara comprensione e tempistica di come sarebbero stati gestiti i loro reclami e a cui avrebbero risposto. Il regolamento AA includeva anche linee guida del personale su come il regolamento si applicava in diverse circostanze, rendendo più facile determinare se si fosse effettivamente verificata una pratica sleale o ingannevole.
Abrogazione del regolamento AA
Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act ha posto fine al potere del Federal Reserve Board di emanare regole in merito a pratiche bancarie ingannevoli o sleali, e quindi il regolamento AA è stato abrogato con l'approvazione del Dodd-Frank Act.
Tuttavia, il Dodd-Frank Act ha trasferito questa autorità normativa al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Il CFPB ha emesso le Linee guida interagenzia sulle pratiche creditizie sleali o ingannevoli, che servono “a chiarire che l'abrogazione della norma sulle pratiche di credito [come delineato nel regolamento AA] … non deve essere interpretata come una determinazione da parte delle Agenzie che le pratiche di credito descritte in questi precedenti regolamenti sono [ora] consentiti ” .
Di conseguenza, qualsiasi istituto finanziario che si impegna in pratiche creditizie precedentemente vietate dal regolamento AA può ancora essere citato per violazioni di legge. I reclami dei consumatori contro tali pratiche possono ancora essere presentati sul sito Web di CFPB.
Mette in risalto
Due componenti costituivano il Regolamento AA: Capo A e Capo B, che delineano le procedure di reclamo e vietano alcune disposizioni contrattuali.
Il regolamento AA ha istruito i consumatori su come presentare un reclamo contro le banche membri dello stato e le procedure su come rispondere.
Il regolamento AA è stato creato nel 1985 e abrogato nel 2016.
Il regolamento AA (Atti o pratiche sleali o ingannevoli) era un regolamento creato dalla Federal Reserve per affrontare le pratiche delle banche che i consumatori ritenevano sleali.
La creazione del Dodd-Frank Act ha comportato l'abrogazione del regolamento AA; tuttavia, alle istituzioni è ancora impedito di compiere atti vietati dal regolamento AA nell'ambito dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.
