Regulación AA
¿Qué es el Reglamento AA?
El Reglamento AA (Actos o prácticas desleales o engañosas) fue un reglamento creado por la Reserva Federal diseñado para abordar las prácticas de los bancos que los consumidores percibían como desleales. La Norma AA estableció los procedimientos utilizados para procesar las quejas registradas por los clientes bancarios. Esta regulación se aplicaba únicamente a los bancos miembros estatales. Fue adoptado en 1985 y derogado en 2016 .
Entendiendo la Regulación AA
La Regulación AA fue creada en respuesta a numerosas quejas de consumidores relacionadas con sus bancos que no estaban siendo atendidas de manera ordenada. Antes de la Regulación AA, los consumidores sentían que ciertas prácticas bancarias eran injustas, como los cargos relacionados con el crédito, la confusión en torno a las prácticas crediticias y otras obligaciones.
La Ley de la FTC permitió a la Comisión Federal de Comercio (FTC) implementar regulaciones que definirían y detendrían las prácticas desleales para los consumidores. La FTC requirió que la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal creara reglas similares en relación con los bancos.
La Regulación AA fue creada para aclarar las prácticas crediticias seguidas por los bancos para proteger a los consumidores. Se indicó a los consumidores que tenían quejas sobre su banco que las enviaran al director de la División de Asuntos del Consumidor y la Comunidad de la Junta de Gobernadores en Washington, DC
Prácticas Prohibidas por la Regulación AA
Dos subpartes componían la Regulación AA. La Subparte A describió los procedimientos de la Reserva Federal para procesar y responder a las quejas de los consumidores sobre prácticas bancarias injustas y engañosas. La Subparte B prohibía el uso por parte de los bancos de ciertas prácticas utilizadas para hacer cumplir las obligaciones crediticias en sus contratos. Los tipos de disposiciones contractuales prohibidas por la Subparte B incluyen:
Garantías mobiliarias sobre menaje de casa
Renuncias a exenciones
También se prohibió a los bancos tergiversar el alcance o la naturaleza de la responsabilidad potencial de un cosignatario por una deuda y no informar a un cosignatario de esta responsabilidad antes de la incursión de la deuda. Además, la Regulación AA prohibía a los bancos utilizar cargos por pagos atrasados piramidales. Los cargos por pagos atrasados piramidales son cuando un banco cobra un cargo por pago atrasado después de que un cliente realiza un pago completo del préstamo, pero no realizó un cargo por pago atrasado anterior en un pago anterior.
La Regulación AA también estableció un proceso sobre cómo los consumidores deben presentar una queja con respecto a un banco con el que hayan hecho negocios, y cómo la Junta de Gobernadores respondería a esta queja. Esto tenía como objetivo proporcionar a los consumidores una comprensión clara y un cronograma de cómo se manejarían y responderían sus quejas. La Regulación AA también incluyó pautas para el personal sobre cómo se aplica la regulación en diferentes circunstancias, lo que facilita determinar si realmente ocurrió alguna práctica desleal o engañosa.
Derogación del Reglamento AA
La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor puso fin al poder de la Junta de la Reserva Federal para dictar reglas sobre prácticas bancarias engañosas o injustas y, por lo tanto, la Regulación AA fue derogada con la aprobación de la Ley Dodd-Frank.
Sin embargo, la Ley Dodd-Frank transfirió esta autoridad normativa a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). La CFPB ha emitido la Guía interinstitucional sobre prácticas crediticias injustas o engañosas, que sirve “para aclarar que la derogación de la regla de prácticas crediticias [como se describe en la Regulación AA]... no debe interpretarse como una determinación por parte de las agencias de que las prácticas crediticias descritas en estas regulaciones anteriores son [ahora] permisibles ” .
Como resultado, cualquier institución financiera que se involucre en las prácticas crediticias anteriormente prohibidas por la Regulación AA aún puede ser citada por violaciones legales. Las quejas de los consumidores contra tales prácticas todavía se pueden presentar en el sitio web de la CFPB.
Reflejos
Dos componentes conformaron la Regulación AA: la Subparte A y la Subparte B, que describen los procedimientos de queja y prohíben ciertas disposiciones contractuales.
La Regulación AA instruyó a los consumidores sobre cómo presentar una queja contra los bancos miembros del estado y los procedimientos sobre cómo se les respondería.
El Reglamento AA fue creado en 1985 y derogado en 2016.
El Reglamento AA (Actos o prácticas desleales o engañosas) fue un reglamento creado por la Reserva Federal para abordar las prácticas de los bancos que los consumidores consideraban desleales.
La creación de la Ley Dodd-Frank resultó en la derogación de la Regulación AA; sin embargo, las instituciones todavía tienen prohibido participar en actos prohibidos por la Regulación AA de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
