Regulamento AA
O que é o Regulamento AA?
O Regulamento AA (Atos ou Práticas Injustas ou Deceptivas) foi um regulamento criado pelo Federal Reserve destinado a abordar as práticas dos bancos que foram percebidas como injustas pelos consumidores. O Regulamento AA estabeleceu os procedimentos utilizados para o tratamento das reclamações registadas pelos clientes bancários. Este regulamento se aplicava apenas aos bancos membros estaduais. Foi adotado em 1985 e revogado em 2016 .
Entendendo o Regulamento AA
O Regulamento AA foi criado em resposta a inúmeras reclamações de consumidores relacionadas a seus bancos que não estavam sendo tratadas de maneira ordenada. Antes do Regulamento AA, os consumidores achavam que certas práticas bancárias eram injustas, como taxas relacionadas a crédito, confusão em torno de práticas de crédito e outras obrigações.
A FTC Act permitiu que a Federal Trade Commission (FTC) estabelecesse regulamentos que definiriam e impediriam práticas desleais aos consumidores. A FTC exigiu que o Conselho de Governadores do Federal Reserve criasse regras semelhantes em relação aos bancos.
O Regulamento AA foi criado para trazer clareza às práticas de crédito adotadas pelos bancos para proteger os consumidores. Os consumidores que tinham reclamações sobre seu banco foram orientados a enviá-las ao diretor da Divisão de Assuntos Comunitários e do Consumidor da Assembléia de Governadores em Washington, DC
Práticas Proibidas pelo Regulamento AA
Duas subpartes compuseram o Regulamento AA. A Subparte A delineou os procedimentos do Federal Reserve para processar e responder a reclamações de consumidores sobre práticas bancárias injustas e enganosas. A Subparte B proibiu o uso pelos bancos de certas práticas utilizadas para fazer cumprir as obrigações de crédito em seus contratos. Os tipos de cláusulas contratuais proibidas pela Subparte B incluem:
Interesses de segurança em bens de uso doméstico
Renúncias de isenções
Os bancos também foram proibidos de deturpar a extensão ou natureza da responsabilidade potencial de um fiador por uma dívida e de deixar de informar o fiador dessa responsabilidade antes da incursão da dívida. Além disso, o Regulamento AA proibia os bancos de usar taxas de atraso em pirâmide. As taxas de atraso piramidadas são quando um banco cobra uma taxa de atraso depois que um cliente faz um pagamento total do empréstimo, mas não fez uma taxa de atraso anterior em um pagamento anterior.
O Regulamento AA também estabeleceu um processo sobre como os consumidores devem registrar uma reclamação sobre um banco com o qual fizeram negócios e como o Conselho de Governadores responderia a essa reclamação. O objetivo era fornecer aos consumidores uma compreensão clara e um cronograma de como suas reclamações seriam tratadas e respondidas. O Regulamento AA também incluiu diretrizes do pessoal sobre como o regulamento se aplica em diferentes circunstâncias, tornando mais fácil determinar se alguma prática injusta ou enganosa realmente ocorreu.
Revogação do Regulamento AA
O Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act acabou com o poder do Federal Reserve Board de criar regras sobre práticas bancárias enganosas ou injustas e, portanto, o Regulamento AA foi revogado com a aprovação do Dodd-Frank Act.
No entanto, a Lei Dodd-Frank transferiu essa autoridade de regulamentação para o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). O CFPB emitiu a Orientação Interinstitucional sobre Práticas de Crédito Desleais ou Deceptivas, que serve “para esclarecer que a revogação da regra de práticas de crédito [conforme descrito no Regulamento AA] … não deve ser interpretada como uma determinação das Agências de que as práticas de crédito descritas nestes regulamentos anteriores são [agora] permitidos. ”
Como resultado, qualquer instituição financeira que se envolva em práticas de crédito anteriormente proibidas pelo Regulamento AA ainda pode ser citada por violações estatutárias. Reclamações de consumidores contra tais práticas ainda podem ser feitas no site da CFPB.
Destaques
Dois componentes compunham o Regulamento AA: Subparte A e Subparte B, delineando os procedimentos de reclamação e proibindo certas cláusulas contratuais.
O Regulamento AA instruiu os consumidores sobre como registrar uma reclamação contra os bancos membros estaduais e os procedimentos sobre como eles seriam respondidos.
O Regulamento AA foi criado em 1985 e revogado em 2016.
O Regulamento AA (Infair or Deceptive Acts or Practices) foi um regulamento criado pelo Federal Reserve para tratar de práticas de bancos que os consumidores acreditavam ser injustas.
A criação da Lei Dodd-Frank resultou na revogação do Regulamento AA; no entanto, as instituições ainda são impedidas de praticar atos proibidos pelo Regulamento AA do Consumer Financial Protection Bureau.
