Sääntö AA
Mikä on asetus AA?
Federal Reserven luoma asetus, jonka tarkoituksena oli puuttua pankkien käytäntöihin, joita kuluttajat pitivät epäreiluna. AA-asetuksessa vahvistettiin pankkiasiakkaiden rekisteröimien valitusten käsittelymenettelyt. Tämä asetus koski vain valtion jäsenpankkeja. Se hyväksyttiin vuonna 1985 ja kumottiin vuonna 2016
Asetuksen AA ymmärtäminen
AA-asetus luotiin vastauksena lukuisiin kuluttajien pankkeihin liittyviin valituksiin, joita ei käsitelty asianmukaisesti. Ennen AA-asetusta kuluttajat pitivät tiettyjä pankkien käytäntöjä epäreiluina, kuten luottoihin liittyvät maksut, luottokäytäntöjen sekaannukset ja muut velvoitteet.
FTC-laki antoi Federal Trade Commissionille (FTC) mahdollisuuden ottaa käyttöön säännöksiä, jotka määrittelevät ja lopettaisivat kuluttajia kohtaan sopimattomat käytännöt. FTC vaati Federal Reserven hallintoneuvostoa luomaan samanlaiset säännöt pankeille.
AA-asetus luotiin selventämään pankkien luottokäytäntöjä kuluttajien suojelemiseksi. Kuluttajat, joilla oli valituksia pankistaan, kehotettiin lähettämään ne Washingtonin hallintoneuvoston kuluttaja- ja yhteisöasioiden osaston johtajalle.
Asetuksella AA kielletyt käytännöt
Sääntö AA koostui kahdesta alaluvusta. Luvussa A esitettiin Federal Reserven menettelyt kuluttajien epäreiluja ja petollisia pankkikäytäntöjä koskevien valitusten käsittelemiseksi ja niihin vastaamiseksi. Luku B kielsi pankkeja käyttämästä tiettyjä käytäntöjä, joita käytettiin luottovelvoitteiden täytäntöönpanossa sopimuksissaan. Luvussa B kiellettyihin sopimusehtoihin kuuluivat:
Kotitaloustarvikkeiden turvallisuusedut
Poikkeuksista luopuminen
Pankkeja kiellettiin myös antamasta vääriä tietoja velallisen mahdollisen vastuun laajuudesta tai luonteesta ja jättämästä ilmoittamatta tästä vastuusta antajalle ennen velan syntymistä. Lisäksi asetus AA kielsi pankkeja käyttämästä pyramidoituja myöhästymismaksuja. Pyramidiviivästysmaksut ovat, kun pankki veloittaa viivästysmaksun sen jälkeen, kun asiakas on suorittanut täyden lainan maksun, mutta ei ole aiemmin maksanut myöhästymismaksua aikaisemmasta maksusta.
Asetuksessa AA määriteltiin myös prosessi siitä, kuinka kuluttajien tulee tehdä valitus pankista, jonka kanssa he olivat tehneet liiketoimintaa, ja kuinka valtuusto reagoi tähän valitukseen. Tämän tarkoituksena oli antaa kuluttajille selkeä käsitys ja aikataulu siitä, kuinka heidän valituksiaan käsitellään ja niihin vastataan. Asetukseen AA sisältyi myös henkilöstöohjeet siitä, miten asetusta sovellettiin eri olosuhteissa, mikä helpotti sen selvittämistä, onko sopimatonta tai harhaanjohtavaa käytäntöä todella tapahtunut.
Asetuksen AA kumoaminen
- Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki lopetti Federal Reserve Boardin valtuudet laatia petollisia tai epäreiluja pankkikäytäntöjä koskevia sääntöjä, ja siten AA-asetus kumottiin Dodd-Frank-lain myötä.
Dodd-Frank-laki kuitenkin siirsi tämän sääntömääräyksen Consumer Financial Protection Bureaulle (CFPB). CFPB on julkaissut epäreilua tai petollista luottokäytäntöä koskevat virastojen väliset ohjeet, joiden tarkoituksena on "selventää, että luottokäytäntöjen säännön kumoamista [asetuksen AA mukaisesti] … ei pidä tulkita virastojen päätökseksi, että kuvatut luottokäytännöt näissä aiemmissa määräyksissä ovat [nyt ] sallittuja
Tämän seurauksena kaikki rahoituslaitokset, jotka harjoittavat aiemmin AA-asetuksen nojalla kiellettyjä luottokäytäntöjä, voidaan edelleen syyttää lakisääteisistä rikkomuksista. Kuluttajien valituksia tällaisista käytännöistä voi edelleen tehdä CFPB:n verkkosivuilla.
Kohokohdat
Sääntö AA muodostui kahdesta osasta: luvusta A ja luvusta B, joissa esitetään valitusmenettelyt ja kielletään tietyt sopimusmääräykset.
Asetus AA neuvoi kuluttajia valituksen tekemisestä valtion jäsenpankeista ja menettelyistä, joilla niihin vastataan.
AA-asetus luotiin vuonna 1985 ja kumottiin vuonna 2016.
Säännös AA (Unfair or Deceptive Acts or Practices) oli Federal Reserven luoma asetus, jonka tarkoituksena on puuttua pankkien käytäntöihin, joita kuluttajat pitivät epäreiluina.
Dodd-Frank-lain luominen johti asetuksen AA kumoamiseen. laitoksia estetään kuitenkin edelleen ryhtymästä toimiin, jotka on kielletty asetuksella AA Consumer Financial Protection Bureaun alaisuudessa.
