Règlement AA
Qu'est-ce que la réglementation AA ?
Le règlement AA (actes ou pratiques déloyaux ou trompeurs) était un règlement créé par la Réserve fédérale visant à lutter contre les pratiques des banques perçues comme déloyales par les consommateurs. Le règlement AA a établi les procédures de traitement des réclamations enregistrées par les clients des banques. Cette réglementation ne s'appliquait qu'aux banques des États membres. Il a été adopté en 1985 et abrogé en 2016 .
Comprendre le règlement AA
Le règlement AA a été créé en réponse à de nombreuses plaintes de consommateurs concernant leurs banques qui n'étaient pas traitées de manière ordonnée. Avant le règlement AA, les consommateurs estimaient que certaines pratiques bancaires étaient déloyales, telles que les frais liés au crédit, la confusion autour des pratiques de crédit et d'autres obligations.
La loi FTC a permis à la Federal Trade Commission (FTC) de mettre en place des réglementations qui définiraient et arrêteraient les pratiques déloyales envers les consommateurs. La FTC a demandé au Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale de créer des règles similaires concernant les banques.
Le règlement AA a été créé pour clarifier les pratiques de crédit suivies par les banques afin de protéger les consommateurs. Les consommateurs qui avaient des plaintes à propos de leur banque ont été invités à les envoyer au directeur de la Division des consommateurs et des affaires communautaires du Conseil des gouverneurs à Washington, DC
Pratiques interdites par le règlement AA
Deux sous-parties composaient le règlement AA. La sous-partie A décrit les procédures de la Réserve fédérale pour le traitement et la réponse aux plaintes des consommateurs concernant les pratiques bancaires déloyales et trompeuses. La sous-partie B interdisait l'utilisation par les banques de certaines pratiques utilisées pour faire respecter les obligations de crédit dans leurs contrats. Les types de dispositions contractuelles interdites en vertu de la sous-partie B comprenaient :
Sûretés sur les biens du ménage
Renonciations aux exonérations
Il était également interdit aux banques de déformer l'étendue ou la nature de la responsabilité potentielle d'un cosignataire pour une dette et de ne pas informer un cosignataire de cette responsabilité avant l'incursion de la dette. En outre, la réglementation AA interdisait aux banques d'utiliser des frais de retard pyramidaux. Les frais de retard pyramidaux se produisent lorsqu'une banque facture des frais de retard après qu'un client a effectué le remboursement intégral du prêt, mais n'a pas payé de frais de retard sur un paiement antérieur.
Le règlement AA a également défini un processus sur la manière dont les consommateurs doivent déposer une plainte concernant une banque avec laquelle ils ont fait affaire, et sur la manière dont le Conseil des gouverneurs répondrait à cette plainte. Cela visait à fournir aux consommateurs une compréhension claire et un calendrier de la manière dont leurs plaintes seraient traitées et traitées. Le règlement AA comprenait également des directives du personnel sur la façon dont le règlement s'appliquait dans différentes circonstances, ce qui permettait de déterminer plus facilement si une pratique déloyale ou trompeuse s'était effectivement produite.
Abrogation du règlement AA
La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs a mis fin au pouvoir de la Réserve fédérale d'établir des règles concernant les pratiques bancaires trompeuses ou déloyales, et le règlement AA a donc été abrogé avec l'adoption de la loi Dodd-Frank.
Cependant, la loi Dodd-Frank a transféré ce pouvoir de réglementation au Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB). Le CFPB a publié les Directives interagences concernant les pratiques de crédit déloyales ou trompeuses, qui servent « à clarifier que l'abrogation de la règle sur les pratiques de crédit [telle qu'énoncée dans le règlement AA]… ne doit pas être interprétée comme une détermination par les agences que les pratiques de crédit décrites dans ces anciens règlements sont [maintenant] autorisés. »
En conséquence, toute institution financière qui se livre aux pratiques de crédit autrefois interdites par le règlement AA peut toujours être citée pour violation de la loi. Les plaintes des consommateurs contre de telles pratiques peuvent toujours être déposées sur le site Internet du CFPB.
Points forts
Deux volets constituaient le règlement AA : la sous-partie A et la sous-partie B, décrivant les procédures de plainte et interdisant certaines dispositions contractuelles.
Le règlement AA a indiqué aux consommateurs comment déposer une plainte contre les banques des États membres et les procédures de réponse.
Le règlement AA a été créé en 1985 et abrogé en 2016.
Le règlement AA (actes ou pratiques déloyaux ou trompeurs) était un règlement créé par la Réserve fédérale pour lutter contre les pratiques des banques que les consommateurs considéraient comme déloyales.
La création de la loi Dodd-Frank a entraîné l'abrogation du règlement AA ; cependant, les institutions ne peuvent toujours pas se livrer à des actes interdits par le règlement AA du Bureau de la protection financière des consommateurs.
