Rozporządzenie AA
Co to jest rozporządzenie AA?
Regulacja AA (Nieuczciwe lub wprowadzające w błąd akty lub praktyki) to regulacja stworzona przez Rezerwę Federalną, mająca na celu przeciwdziałanie praktykom banków, które konsumenci postrzegali jako nieuczciwe. Rozporządzenie AA ustanowiło procedury stosowane do rozpatrywania reklamacji zarejestrowanych przez klientów banków. Regulacja ta dotyczyła wyłącznie banków państw członkowskich. Została przyjęta w 1985 r. i uchylona w 2016 r .
Zrozumienie rozporządzenia AA
Rozporządzenie AA powstało w odpowiedzi na liczne skargi konsumentów dotyczące ich banków, które nie były rozpatrywane w sposób uporządkowany. Przed wprowadzeniem rozporządzenia AA konsumenci uważali, że niektóre praktyki bankowe były nieuczciwe, takie jak opłaty związane z kredytem, niejasności dotyczące praktyk kredytowych i inne obowiązki.
Ustawa o FTC umożliwiła Federalnej Komisji Handlu (FTC) wprowadzenie przepisów, które określiłyby i powstrzymały nieuczciwe praktyki wobec konsumentów. FTC wymagała od Rady Gubernatorów Rezerwy Federalnej stworzenia podobnych zasad w odniesieniu do banków.
Rozporządzenie AA zostało stworzone w celu wyjaśnienia praktyk kredytowych stosowanych przez banki w celu ochrony konsumentów. Konsumenci, którzy mieli skargi dotyczące swojego banku, byli kierowani do dyrektora Wydziału ds. Konsumentów i Spraw Społecznych przy Radzie Gubernatorów w Waszyngtonie.
Praktyki zakazane przez rozporządzenie AA
Dwie podczęści składają się z przepisu AA. Podczęść A przedstawia procedury Rezerwy Federalnej dotyczące przetwarzania i reagowania na skargi konsumentów dotyczące nieuczciwych i oszukańczych praktyk bankowych. Podczęść B zakazała stosowania przez banki pewnych praktyk stosowanych w celu egzekwowania zobowiązań kredytowych w ich umowach. Rodzaje postanowień umownych zabronionych na mocy podczęści B obejmowały:
Zabezpieczenia w artykułach gospodarstwa domowego
Zrzeczenia się zwolnień
Bankom zabroniono również błędnego przedstawiania zakresu lub charakteru potencjalnej odpowiedzialności współsygnatariusza za dług oraz niepoinformowania współsygnatariusza o tej odpowiedzialności przed zaciągnięciem długu. Ponadto rozporządzenie AA zabraniało bankom stosowania piramidalnych opłat za opóźnienia. Piramidowe opłaty za spóźnienie mają miejsce, gdy bank pobiera opłatę za spóźnienie po tym, jak klient dokona pełnej spłaty pożyczki, ale nie uiścił wcześniejszej opłaty za opóźnienie przy wcześniejszej płatności.
Rozporządzenie AA określa również procedurę dotyczącą sposobu, w jaki konsumenci powinni składać skargę dotyczącą banku, z którym prowadzili interesy, oraz sposobu, w jaki Rada Gubernatorów miałaby odpowiadać na tę skargę. Miało to na celu zapewnienie konsumentom jasnego zrozumienia i harmonogramu rozpatrywania ich skarg i reagowania na nie. Regulacja AA zawierała również wytyczne dla pracowników dotyczące sposobu stosowania regulacji w różnych okolicznościach, ułatwiając ustalenie, czy rzeczywiście miały miejsce nieuczciwe lub wprowadzające w błąd praktyki.
Uchylenie rozporządzenia AA
Ustawa o reformie i ochronie konsumentów Dodda-Franka na Wall Street zakończyła uprawnienia Zarządu Rezerwy Federalnej do ustanawiania przepisów dotyczących oszukańczych lub nieuczciwych praktyk bankowych, a tym samym rozporządzenie AA zostało uchylone wraz z uchwaleniem ustawy Dodda-Franka.
Jednak ustawa Dodda-Franka przeniosła ten organ regulacyjny do Biura Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB). CFPB wydała Międzyagencyjne Wytyczne dotyczące nieuczciwych lub wprowadzających w błąd praktyk kredytowych, które służą „doprecyzowaniu, że uchylenie zasady dotyczącej praktyk kredytowych [określonych w Rozporządzeniu AA] … nie powinno być interpretowane jako stwierdzenie przez Agencje, że opisane praktyki kredytowe w tych dawnych przepisach są [teraz] dozwolone ” .
W rezultacie każda instytucja finansowa, która angażuje się w praktyki kredytowe wcześniej zakazane na mocy rozporządzenia AA, może nadal być cytowana jako naruszenie ustawowe. Skargi konsumentów na takie praktyki można nadal składać na stronie internetowej CFPB.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Dwa elementy składające się na rozporządzenie AA: podczęść A i podczęść B, określające procedury reklamacyjne i zakazujące niektórych postanowień umownych.
Rozporządzenie AA poinstruowało konsumentów, jak złożyć skargę na banki państw członkowskich oraz procedury, w jaki sposób zostaną im udzielone odpowiedzi.
Rozporządzenie AA powstało w 1985 r. i zostało uchylone w 2016 r.
Regulacja AA (Nieuczciwe lub wprowadzające w błąd ustawy lub praktyki) to regulacja stworzona przez Rezerwę Federalną w celu przeciwdziałania praktykom banków, które konsumenci uważają za nieuczciwe.
Stworzenie ustawy Dodd-Frank spowodowało uchylenie rozporządzenia AA; jednak nadal uniemożliwia się instytucjom angażowanie się w działania zabronione przez rozporządzenie AA w ramach Biura Ochrony Finansowej Konsumentów.
