الفائدة المتبقية
ما هي الفائدة المتبقية؟
يشير مصطلح الفائدة المتبقية إلى الفائدة التي قد تتراكم على حساب يحمل فائدة مثل بطاقة الائتمان أو القرض أو حد الائتمان أو الرهن العقاري. يتم احتساب الفائدة المتبقية لبطاقة الائتمان عادةً على الأرصدة المتكبدة بين دورات الفوترة. في هذه الحالة ، قد يشار إليها أيضًا باسم الفائدة المتأخرة. قد ينطبق المصطلح أيضًا على مدفوعات الفائدة التي يتلقاها المستثمرون في منتج استثماري ائتماني منظم.
فهم المصلحة المتبقية
في حين أن المقترضين مطالبون فقط بسداد الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية على حسابات الائتمان الدوارة ، يختار العديد من المقترضين دفع رصيدهم المستحق بالكامل. يمكن أن يكون دفع الرصيد بالكامل في حساب دائن كما هو مدرج في كشف الحساب الشهري عادة مالية جيدة. ولكن لمجرد أن المستهلكين قد يسددون أرصدتهم بالكامل ، فقد يظلون خاضعين لرسوم الفائدة. هذا هو المكان الذي تلعب فيه المصلحة المتبقية.
كما هو مذكور أعلاه ، الفائدة المتبقية هي أي فائدة يتم تحميلها على الرصيد المتكبدة بين تاريخ الفاتورة وتاريخ استحقاق الدفع. الأشخاص الذين لا يسددون حساباتهم بالكامل ويحملون رصيدًا شهريًا يخضعون لرسوم الفائدة. حتى أولئك الذين يعتقدون أنهم سددوا رصيدهم قد يُفرض عليهم فائدة متبقية. إليكم السبب.
تحسب معظم حسابات الائتمان الفائدة على الأرصدة يوميًا. عادةً ما يقسم الحساب القياسي معدل النسبة المئوية السنوية (APR) على 365 يومًا للوصول إلى معدل الفائدة اليومي. بينما قد يختار المقترض دفع الرصيد المستحق في كشف الحساب الشهري لمصدر ائتمان ، يجب أن يفهم أنه من المحتمل أن يتم تحصيل الفائدة يوميًا حتى يوم استلام مدفوعاته.
مثال على المصلحة المتبقية
بشكل عام ، لا يجوز للمقترض استلام كشف الحساب الخاص به إلا بعد يوم أو يومين على الأقل من تاريخ الإغلاق ، وقد يستغرق الأمر من أربعة إلى خمسة أيام أخرى لسداد الرصيد المستحق المعروض. يمكن أن يترك هذا ما يقرب من أسبوع من الفوائد المتراكمة اليومية على رصيدهم الائتماني - أو الفائدة المتبقية. وبالتالي ، قد يقوم عميل حساب الائتمان بسداد رصيده ولكن لا يزال يتم تحصيل رسوم فائدة صغيرة على كشف الحساب التالي بسبب استحقاق الفائدة اليومية حتى الوقت الذي تم فيه السداد.
يجب على العملاء الاتصال بالمقرض للحصول على الرصيد الكامل للحساب ، بما في ذلك الفائدة للإغلاق ، للحصول على مبلغ الدفع الأكثر دقة.
الفوائد المتبقية ومنتجات الائتمان المهيكلة
الفائدة المتبقية هي أيضًا نوع من الاهتمام الذي قد يحصل عليه المستثمرون عند الاستثمار في منتجات الائتمان المهيكلة مثل قناة الاستثمار في الرهن العقاري (REMIC). REMIC هو منتج رهن عقاري منظم قد يجمع إما الرهون العقارية السكنية أو التجارية في وسيلة ذات غرض خاص للمستثمرين.
عادة ما يتم تنظيم REMICs من شرائح متعددة تدفع معدلات فائدة متفاوتة للمستثمرين. في بعض الحالات ، قد يتم تنظيم شريحة REMIC لدفع مبلغ غير محدد من الفائدة. ستعتمد هذه الفائدة على التدفق النقدي المتاح بعد دفع شرائح الأقدمية الأعلى.
وبالتالي قد يتلقى بعض مستثمري REMIC مدفوعات الفائدة المتبقية بعد دفع جميع الفوائد المنتظمة المطلوبة إلى المستثمرين ضمن الشرائح ذات الأولوية الأعلى. في هذه الحالة ، تعمل الفائدة المتبقية مثل الأسهم العادية في المساهمين المفضلين الذين يتلقون جميع أرباح الأسهم المطلوبة قبل تقسيم أي مبلغ متبقي بين المساهمين العاديين.
إعتبارات خاصة
قد تسمح بعض شركات بطاقات الائتمان بفترة سماح ، والتي تمنح أصحاب الحسابات وقتًا محددًا لسداد رصيد دون تراكم الفائدة. غالبًا ما ترتبط فترات السماح بالحسابات التي يتم سدادها بالكامل كل شهر. غالبًا ما يتم تفصيل شروط فترة السماح في اتفاقية حامل بطاقة البنك أو شركة بطاقة الائتمان .
أتاح الاستخدام المتزايد للتكنولوجيا حساب الفائدة في الوقت الفعلي وعرض الأرصدة من قبل المقترضين لدفع أرصدتهم في الوقت الفعلي. ثم يتم تفويض المقترضين للدفع في الوقت الحقيقي لتجنب الفائدة المتبقية.
يجب أن يتذكر المستهلكون أنه على الرغم من أنهم دفعوا رصيد كشف الحساب الخاص بهم ويعتقدون أنهم لم يعودوا مدينين بشركة بطاقة الائتمان ، فلا ينبغي لهم تجاهل أي فواتير لاحقة. قد تشمل هذه أي فائدة متبقية مستحقة. يمكن أن يؤدي عدم تتبع ودفع أي فائدة متأخرة إلى ظهور علامات سوداء على تقرير ائتمان الشخص ورسوم التأخر في السداد. لتجنب المشاكل المتعلقة بالائتمان ، يجب على المستهلكين الاتصال بالمقرض للحصول على الرصيد الكامل للحساب ، بما في ذلك الفائدة للإغلاق ، للحصول على مبلغ الدفع الأكثر دقة.
يسلط الضوء
هناك بطاقات ائتمان متبقية بفائدة ، فقط فائدة متبقية ، وهي أي فائدة تتراكم على حساب يحمل فائدة مثل بطاقة الائتمان أو القرض أو حد الائتمان أو الرهن العقاري.
على الرغم من أن المستهلكين قد يسددون رصيدهم ، فقد يتكبدون رسوم فائدة صغيرة على كشف الحساب التالي بسبب تراكم الفائدة اليومية.
يتم دفع الفائدة المتبقية أيضًا للمستثمرين عندما يستثمرون في منتجات ائتمانية مهيكلة مثل قناة استثمار الرهن العقاري.
عادة ما يتم تحميل الفائدة المتبقية على الأرصدة التي يتم تكبدها بين دورات الفوترة.
