Interesse residuo

Che cos'è l'interesse residuo?

Il termine interesse residuo si riferisce all'interesse che può maturare su un conto fruttifero come una carta di credito,. un prestito, una linea di credito o un'ipoteca. Gli interessi residui della carta di credito vengono normalmente addebitati sui saldi sostenuti tra i cicli di fatturazione. In questo caso, può anche essere indicato come interesse finale. Il termine può applicarsi anche al pagamento di interessi ricevuto dagli investitori in un prodotto di investimento di credito strutturato.

Capire l'interesse residuo

Mentre i mutuatari devono solo effettuare un pagamento mensile minimo sui conti di credito revolving,. molti mutuatari scelgono di pagare per intero il saldo dovuto. Pagare l'intero saldo su un conto di credito come indicato su un estratto conto mensile può essere una buona abitudine finanziaria. Ma solo perché i consumatori possono saldare completamente i loro saldi, possono comunque essere soggetti a interessi. È qui che entra in gioco l'interesse residuo.

Come accennato in precedenza, l'interesse residuo è qualsiasi interesse addebitato sul saldo intercorso tra la data di fatturazione e la data di scadenza del pagamento. Le persone che non pagano completamente i loro conti e portano un saldo di mese in mese sono soggette a interessi. Anche a coloro che credono di aver pagato il saldo possono essere addebitati interessi residui. Ecco perché.

La maggior parte dei conti di credito calcolano gli interessi sui saldi giornalmente. Il calcolo standard in genere divide il tasso percentuale annuo (APR) per 365 giorni per arrivare a un tasso di interesse giornaliero. Sebbene un mutuatario possa scegliere di pagare a un emittente di credito il saldo dovuto sul suo estratto conto mensile, deve capire che gli interessi verranno probabilmente addebitati quotidianamente fino al giorno in cui viene ricevuto il pagamento.

Esempio di interesse residuo

In genere, un mutuatario potrebbe non ricevere la dichiarazione prima di almeno uno o due giorni dopo la data di chiusura e potrebbero essere necessari altri quattro o cinque giorni per saldare il saldo dovuto. Questo può lasciare circa una settimana di interessi giornalieri che maturano sul saldo del credito o sull'interesse residuo. Pertanto, un cliente di un conto di credito può saldare il proprio saldo ma ricevere comunque un piccolo addebito per interessi sull'estratto conto successivo a causa dell'interesse giornaliero maturato fino al momento in cui è stato effettuato il pagamento.

I consumatori devono contattare il proprio prestatore per l'intero saldo del conto, inclusi gli interessi per la chiusura, per ottenere l'importo di pagamento più accurato.

Interessi Residui e Prodotti di Credito Strutturato

L'interesse residuo è anche un tipo di interesse che gli investitori possono ricevere quando investono in prodotti di credito strutturati come un condotto di investimento ipotecario immobiliare (REMIC). Un REMIC è un prodotto ipotecario strutturato che può raggruppare mutui residenziali o commerciali in una società veicolo per investitori.

I REMIC sono generalmente strutturati con più tranche che pagano tassi di interesse variabili agli investitori. In alcuni casi, una tranche REMIC può essere strutturata per pagare un importo di interessi non specificato. Questo interesse sarebbe basato sul flusso di cassa disponibile dopo il pagamento delle tranches di maggiore anzianità.

Pertanto, alcuni investitori REMIC possono ricevere pagamenti di interessi residui dopo che tutti gli interessi regolari richiesti sono stati pagati agli investitori all'interno di tranche con priorità più elevata. In questo caso, l'interesse residuo funziona in modo molto simile alle azioni ordinarie in quanto gli azionisti privilegiati ricevono tutti i dividendi richiesti prima che l'importo residuo venga diviso tra gli azionisti comuni.

Considerazioni speciali

Alcune società di carte di credito possono concedere un periodo di grazia,. che offre ai titolari di conto un tempo specifico per saldare un saldo senza maturare interessi. I periodi di grazia sono spesso associati a conti che vengono pagati per intero ogni mese. I termini per un periodo di grazia sono spesso dettagliati nel contratto del titolare della carta di una banca o della società di carte di credito .

Il maggiore utilizzo della tecnologia ha consentito il calcolo degli interessi in tempo reale e la visualizzazione dei saldi da parte dei mutuatari per pagare i propri saldi in tempo reale. I mutuatari sono quindi autorizzati a pagare in tempo reale per evitare interessi residui.

I consumatori dovrebbero ricordare che, anche se hanno saldato il saldo del loro estratto conto e credono di non essere più in debito con l'istituto di emissione della carta di credito, non dovrebbero ignorare le fatture successive. Questi possono includere eventuali interessi residui dovuti. Il mancato monitoraggio e pagamento di eventuali interessi finali può portare a segni neri sul rapporto di credito di una persona e ad addebiti per ritardato pagamento. Per evitare problemi di credito, i consumatori dovrebbero contattare il proprio prestatore per l'intero saldo del conto, compresi gli interessi per la chiusura, per ottenere l'importo di pagamento più accurato.

Mette in risalto

• Ci sono carte di credito con interessi residui, solo interessi residui, che sono tutti gli interessi che maturano su un conto fruttifero come una carta di credito, un prestito, una linea di credito o un mutuo.

• Sebbene i consumatori possano saldare il proprio saldo, possono incorrere in un piccolo addebito di interessi sulla loro dichiarazione successiva a causa della maturazione giornaliera degli interessi.

• Gli interessi residui vengono pagati anche agli investitori quando investono in prodotti di credito strutturati come un canale di investimento ipotecario immobiliare.

• Gli interessi residui vengono generalmente addebitati sui saldi sostenuti tra i cicli di fatturazione.