Interés residual

¿Qué es el interés residual?

El término interés residual se refiere al interés que puede acumularse en una cuenta que devenga intereses, como una tarjeta de crédito,. un préstamo, una línea de crédito o una hipoteca. El interés residual de la tarjeta de crédito normalmente se cobra sobre los saldos incurridos entre los ciclos de facturación. En este caso, también puede denominarse interés móvil. El término también puede aplicarse a un pago de intereses recibido por inversores en un producto de inversión de crédito estructurado.

Comprender el interés residual

Si bien los prestatarios solo están obligados a realizar un pago mensual mínimo en las cuentas de crédito rotativas,. muchos prestatarios optan por pagar el saldo pendiente en su totalidad. Pagar el saldo total de una cuenta de crédito como se indica en un estado de cuenta mensual puede ser un buen hábito financiero. Pero solo porque los consumidores pueden pagar sus saldos por completo, aún pueden estar sujetos a cargos por intereses. Aquí es donde entra en juego el interés residual.

Como se mencionó anteriormente, el interés residual es cualquier interés cargado sobre un saldo incurrido entre la fecha de facturación y la fecha de vencimiento del pago. Las personas que no liquidan sus cuentas en su totalidad y mantienen un saldo de mes a mes están sujetas a cargos por intereses. Incluso a aquellos que creen que han pagado su saldo se les pueden cobrar intereses residuales. Este es el por qué.

La mayoría de las cuentas de crédito calculan el interés sobre los saldos diariamente. El cálculo estándar generalmente divide la tasa de porcentaje anual (APR) por 365 días para llegar a una tasa de interés diaria. Si bien un prestatario puede optar por pagar a un emisor de crédito el saldo pendiente en su estado de cuenta mensual, debe comprender que es probable que se cobren intereses diariamente hasta el día en que se reciba el pago.

Ejemplo de interés residual

Por lo general, es posible que un prestatario no reciba su estado de cuenta hasta al menos uno o dos días después de la fecha de cierre, y es posible que le tome otros cuatro o cinco días pagar el saldo pendiente cotizado. Esto puede dejar aproximadamente una semana de intereses acumulados diariamente en su saldo de crédito, o el interés residual. Por lo tanto, un cliente de una cuenta de crédito puede liquidar su saldo, pero aun así se le cobrará un pequeño cargo de interés en su próximo estado de cuenta debido a la acumulación diaria de intereses hasta el momento en que se realizó el pago.

Los consumidores deben comunicarse con su prestamista para conocer el saldo total de la cuenta, incluidos los intereses de cierre, para obtener el monto de pago más preciso.

Interés Residual y Productos de Crédito Estructurado

El interés residual también es un tipo de interés que los inversores pueden recibir cuando invierten en productos crediticios estructurados, como un conducto de inversión hipotecario inmobiliario (REMIC). Un REMIC es un producto hipotecario estructurado que puede agrupar hipotecas residenciales o comerciales en un vehículo de propósito especial para inversionistas.

Los REMIC generalmente están estructurados con múltiples tramos que pagan tasas de interés variables a los inversores. En algunos casos, un tramo de REMIC puede estar estructurado para pagar una cantidad no especificada de intereses. Este interés se basaría en el flujo de efectivo disponible después de que se hayan pagado los tramos de mayor antigüedad.

Por lo tanto, algunos inversionistas de REMIC pueden recibir pagos de intereses residuales después de que todos los intereses regulares requeridos hayan sido pagados a los inversionistas dentro de los tramos de mayor prioridad. En este caso, el interés residual funciona de manera muy similar a las acciones ordinarias en el sentido de que los accionistas preferentes reciben todos los dividendos requeridos antes de que cualquier cantidad restante se divida entre los accionistas ordinarios.

Consideraciones Especiales

Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden permitir un período de gracia,. que les da a los titulares de cuentas un tiempo específico para pagar un saldo sin devengar intereses. Los períodos de gracia a menudo se asocian con cuentas que se pagan en su totalidad cada mes. Los términos de un período de gracia a menudo se detallan en el acuerdo del titular de la tarjeta de un banco o compañía de tarjetas de crédito .

El mayor uso de la tecnología ha permitido el cálculo de intereses en tiempo real y la visualización de saldos por parte de los prestatarios para pagar sus saldos en tiempo real. Luego, los prestatarios están autorizados a pagar en tiempo real para evitar intereses residuales.

Los consumidores deben recordar que, aunque hayan pagado el saldo de su estado de cuenta y crean que ya no le deben nada a la compañía de tarjetas de crédito, no deben ignorar ninguna factura posterior. Estos pueden incluir cualquier interés residual adeudado. La falta de seguimiento y pago de cualquier interés pendiente puede generar marcas negras en el informe de crédito de una persona y cargos por pagos atrasados. Para evitar problemas relacionados con el crédito, los consumidores deben comunicarse con su prestamista para conocer el saldo total de la cuenta, incluidos los intereses de cierre, para obtener el monto de pago más preciso.

Reflejos

• Hay tarjetas de crédito con interés residual, simplemente interés residual, que es cualquier interés que se acumula en una cuenta que devenga intereses, como una tarjeta de crédito, un préstamo, una línea de crédito o una hipoteca.

• Aunque los consumidores pueden pagar su saldo, pueden incurrir en un pequeño cargo de interés en su siguiente estado de cuenta debido a la acumulación diaria de intereses.

• El interés residual también se paga a los inversores cuando invierten en productos de crédito estructurado como un conducto de inversión de hipotecas inmobiliarias.

• El interés residual generalmente se cobra sobre los saldos en los que se incurre entre ciclos de facturación.