معدل النسبة السنوية (APR)
ما هو معدل النسبة السنوية (APR)؟
يشير معدل النسبة السنوية (APR) إلى الفائدة السنوية الناتجة عن مبلغ يتم تحميله على المقترضين أو دفعه للمستثمرين. يتم التعبير عن معدل الفائدة السنوية كنسبة مئوية تمثل التكلفة السنوية الفعلية للأموال على مدى فترة القرض أو الدخل المكتسب من الاستثمار. وهذا يشمل أي رسوم أو تكاليف إضافية مرتبطة بالمعاملة ولكن لا يأخذ في الاعتبار مضاعفة . يوفر APR للمستهلكين رقمًا نهائيًا يمكنهم مقارنته بين المقرضين أو بطاقات الائتمان أو المنتجات الاستثمارية.
*
كيف يعمل معدل النسبة السنوي (APR)
يتم التعبير عن معدل النسبة المئوية السنوي كسعر فائدة. يحسب النسبة المئوية للمبلغ الأساسي الذي ستدفعه كل عام عن طريق أخذ أشياء مثل الدفعات الشهرية في الاعتبار. معدل الفائدة السنوية هو أيضًا معدل الفائدة السنوي المدفوع على الاستثمارات دون محاسبة تراكم الفائدة خلال تلك السنة.
نص قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) لعام 1968 على أن يفصح المقرضون عن معدل الفائدة السنوية الذي يفرضونه على المقترضين. يُسمح لشركات بطاقات الائتمان بالإعلان عن أسعار الفائدة على أساس شهري ، ولكن يجب عليهم إبلاغ العملاء بوضوح عن معدل الفائدة السنوية قبل التوقيع على اتفاقية.
كيف يتم احتساب النسبة المئوية السنوية؟
يتم حساب النسبة المئوية السنوية بضرب معدل الفائدة الدوري في عدد الفترات في السنة التي تم تطبيقه فيها. لا يشير إلى عدد المرات التي يتم فيها تطبيق السعر فعليًا على الرصيد.
<span class = "katex- html "aria-hidden =" true "> <span class =" strut "style =" height: 9.30003em؛ vertical-align: -4.400015em؛ "> < span class = "mord"> < span class = "mord"> < span class = "mord"> < span class = "mord"> <span class =" vlist "style =" height: 4.400015em؛ "> <span class =" vlist "style =" height: 4.900015000000001em ؛ "> APR < span class = "mrel"> = <span class = "mopen delimcenter "style =" top: 0em؛ "> ( <span class =" mopen delimcenter "style =" top: 0em ؛ "> ( <span class =" pstrut "style =" height: 3em؛ "> n < / span> <span class =" pstrut "style =" height: 3em؛ "> الرئيسية </ span> <span class =" frac-line "style =" border-bottom-width: 0.04em؛ "> <span class =" pstrut "style =" height: 3em؛ "> الرسوم </ span> + الاهتمام </ span> < span class = "vlist-r"> < span class = "mclose nulldelimiter"> ) < / span> × <span class =" mspace "style =" margin-right: 0.22222222222222em؛ "> 3 6 5 ) <span class =" mspace "style =" margin-right: 0.22222222222222em؛ "> × 1 0 0 <span class = "pstrut "style =" height: 3.75em؛ "> حيث: </ span> <span class =" pstrut "style =" height: 3.75em؛ " > الاهتمام </ span> </ span > = إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض </ span> style = "top: -1.5099850000000008em؛"> </ span> الرئيسي </ span> </ span > = مبلغ القرض </ span> n <span class =" mspace "style =" margin-right: 0.2777777777777778em؛ "> = </ s pan> عدد الأيام في مدة القرض </ span> < / span>
أنواع APRs
تختلف معدلات الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان بناءً على نوع الرسوم. قد تفرض جهة إصدار بطاقة الائتمان معدل APR واحدًا على المشتريات ، وآخر للسلف النقدية ، وآخر لتحويلات الرصيد من بطاقة أخرى. كما يفرض المُصدرون أيضًا معدلات فائدة سنوية عالية للغرامة على العملاء مقابل التأخر في السداد أو انتهاك الشروط الأخرى لاتفاقية حامل البطاقة. هناك أيضًا معدل APR التمهيدي - وهو معدل منخفض أو 0٪ - تحاول من خلاله العديد من شركات بطاقات الائتمان جذب عملاء جدد للتسجيل للحصول على بطاقة.
تأتي القروض المصرفية بشكل عام مع معدل الفائدة السنوية الثابتة أو المتغيرة. قرض معدل الفائدة السنوية الثابت له معدل فائدة مضمون عدم تغييره خلال مدة القرض أو التسهيل الائتماني. قرض APR المتغير له معدل فائدة قد يتغير في أي وقت.
يتحمل المقترضون APR أيضًا اعتمادًا على ائتمانهم. الأسعار المقدمة لأولئك الذين لديهم ائتمان ممتاز أقل بكثير من تلك المقدمة لأولئك الذين يعانون من سوء الائتمان.
فائدة مركبة أم فائدة بسيطة؟
لا يأخذ معدل الفائدة السنوية في الحسبان تراكب الفائدة خلال سنة معينة: فهو يعتمد فقط على الفائدة البسيطة.
APR مقابل النسبة المئوية للعائد السنوي (APY)
على الرغم من أن معدل الفائدة السنوية لا يمثل سوى الفائدة البسيطة ، إلا أن النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) تأخذ الفائدة المركبة في الاعتبار. نتيجة لذلك ، يكون معدل الفائدة السنوية للقرض أعلى من معدل الفائدة السنوية للقرض. كلما ارتفع سعر الفائدة - وبدرجة أقل ، كلما كانت الفترات المركبة أصغر - زاد الفرق بين معدل الفائدة السنوية (APR) و APY.
تخيل أن معدل الفائدة السنوية للقرض يبلغ 12٪ ، ويتراكم القرض مرة واحدة شهريًا. إذا اقترض الفرد 10000 دولار ، فإن الفائدة على شهر واحد هي 1٪ من الرصيد ، أو 100 دولار. يؤدي ذلك إلى زيادة الرصيد فعليًا إلى 10100 دولار. في الشهر التالي ، يتم تقييم فائدة 1٪ على هذا المبلغ ، ودفع الفائدة 101 دولار ، وهي أعلى قليلاً مما كانت عليه في الشهر السابق. إذا كنت تحمل هذا الرصيد للسنة ، فإن معدل الفائدة الفعلي الخاص بك يصبح 12.68٪. تتضمن APY هذه التحولات الصغيرة في مصروفات الفائدة بسبب التعقيد ، بينما لا يشمل APR.
إليك طريقة أخرى للنظر إليها. لنفترض أنك تقارن استثمارًا يدفع 5٪ سنويًا باستثمار يدفع 5٪ شهريًا. للشهر الأول ، APY يساوي 5٪ ، وهو نفس معدل APR. لكن بالنسبة للثانية ، يبلغ معدل APY 5.12٪ ، مما يعكس المركب الشهري.
نظرًا لأن APR و APY مختلف يمكن أن يمثلوا نفس معدل الفائدة على القرض أو المنتج المالي ، غالبًا ما يؤكد المقرضون على الرقم الأكثر إرضاءً ، وهذا هو السبب في أن قانون Truth in Savings لعام 1991 يفرض على كل من APR و APY الإفصاح في الإعلانات والعقود ، والاتفاقيات. سيقوم البنك بالإعلان عن APY لحساب التوفير بخط كبير و APR المقابل له في خط أصغر ، بالنظر إلى أن الأول يتميز برقم أكبر ظاهريًا. يحدث العكس عندما يتصرف البنك كمقرض ويحاول إقناع المقترضين بأنه يتقاضى سعرًا منخفضًا. تعد حاسبة الرهن العقاري من الموارد الرائعة لمقارنة معدلات APR و APY على الرهن العقاري.
مثال على APR مقابل APY
تقدم شركة Say XYZ Corp. بطاقة ائتمان تفرض فائدة قدرها 0.06273٪ يوميًا. اضرب ذلك في 365 ، وهذا يعني 22.9٪ سنويًا ، وهو معدل أبريل نيسان المُعلن عنه. الآن ، إذا كنت ستخصم عنصرًا مختلفًا بقيمة 1000 دولار من بطاقتك كل يوم وانتظرت حتى اليوم التالي لتاريخ الاستحقاق (عندما بدأ المصدر في جباية الفائدة) لبدء سداد المدفوعات ، فستكون مدينًا بمبلغ 1،000.6273 دولار لكل شيء اشتريته.
لحساب APY أو تأثير معدل الفائدة السنوي - المصطلح الأكثر شيوعًا لبطاقات الائتمان - أضف واحدًا (يمثل المبلغ الأساسي) واستخدم هذا الرقم لقوة عدد الفترات المركبة في السنة ؛ اطرح واحدًا من النتيجة للحصول على النسبة المئوية:
</ span>
في هذه الحالة سيكون APY أو EAR 25.7٪:
</ span >
إذا كنت تحمل رصيدًا في بطاقتك الائتمانية لمدة شهر واحد فقط ، فسيتم تحصيل رسوم سنوية تعادل 22.9٪. ومع ذلك ، إذا كنت تحمل هذا الرصيد للسنة ، فإن معدل الفائدة الفعلي الخاص بك يصبح 25.7٪ نتيجة مضاعفة كل يوم.
APR مقابل سعر الفائدة الاسمي مقابل السعر الدوري اليومي
يميل معدل الفائدة السنوية إلى أن يكون أعلى من معدل الفائدة الاسمي للقرض. ذلك لأن معدل الفائدة الاسمي لا يمثل أي مصروفات أخرى مستحقة للمقترض. قد يكون السعر الاسمي أقل على الرهن العقاري الخاص بك إذا لم تكن مسؤولاً عن إقفال التكاليف والتأمين ورسوم الإنشاء. إذا انتهى بك الأمر إلى تحويلها إلى رهن عقاري ، فسيزيد رصيد الرهن العقاري الخاص بك ، كما يزيد معدل الفائدة السنوية.
من ناحية أخرى ، فإن المعدل الدوري اليومي هو الفائدة المفروضة على رصيد القرض على أساس يومي - معدل الفائدة السنوية مقسومًا على 365. يُسمح للمقرضين ومقدمي بطاقات الائتمان بتمثيل معدل الفائدة السنوية على أساس شهري ، على الرغم من ذلك ، طالما يتم سرد APR الكامل لمدة 12 شهرًا في مكان ما قبل توقيع الاتفاقية.
عيوب معدل النسبة السنوية (APR)
لا يمثل معدل الفائدة السنوية دائمًا انعكاسًا دقيقًا للتكلفة الإجمالية للاقتراض. في الواقع ، قد يقلل من التكلفة الفعلية للقرض. ذلك لأن الحسابات تفترض جداول سداد طويلة الأجل. يتم توزيع التكاليف والرسوم بشكل ضئيل للغاية مع حسابات النسبة المئوية السنوية للقروض التي يتم سدادها بشكل أسرع أو ذات فترات سداد أقصر. على سبيل المثال ، يكون متوسط التأثير السنوي لتكاليف إقفال الرهن العقاري أصغر بكثير عندما يُفترض أن هذه التكاليف موزعة على 30 عامًا بدلاً من سبع إلى 10 سنوات.
من يحسب النسبة المئوية السنوية؟
يتمتع المقرضون بقدر معقول من السلطة لتحديد كيفية حساب معدل الفائدة السنوية ، بما في ذلك أو استبعاد الرسوم والتكاليف المختلفة.
يواجه معدل الفائدة السنوية أيضًا بعض المشاكل مع الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل (ARMs). تفترض التقديرات دائمًا معدل فائدة ثابتًا ، وعلى الرغم من أن معدل الفائدة السنوية يأخذ في الاعتبار الحدود القصوى للمعدلات ، إلا أن الرقم النهائي لا يزال يعتمد على الأسعار الثابتة. نظرًا لأن سعر الفائدة على ARM سيتغير عندما تنتهي فترة السعر الثابت ، يمكن لتقديرات APR أن تقلل بشدة من تكاليف الاقتراض الفعلية إذا ارتفعت معدلات الرهن العقاري في المستقبل.
قد تتضمن أو لا تتضمن معدلات الفائدة السنوية للرهن العقاري رسومًا أخرى ، مثل التقييمات والعناوين وتقارير الائتمان والتطبيقات والتأمين على الحياة والمحامين وكتاب العدل وإعداد المستندات. هناك رسوم أخرى تم استبعادها عمدًا ، بما في ذلك الرسوم المتأخرة والرسوم الأخرى لمرة واحدة.
كل هذا قد يجعل من الصعب مقارنة المنتجات المماثلة لأن الرسوم المدرجة أو المستبعدة تختلف من مؤسسة إلى أخرى. من أجل مقارنة عروض متعددة بدقة ، يجب على المقترض المحتمل تحديد أي من هذه الرسوم مشمول ، ولكي تكون دقيقًا ، قم بحساب معدل الفائدة السنوية باستخدام معدل الفائدة الاسمي ومعلومات التكلفة الأخرى.
الخط السفلي
معدل الفائدة السنوية هو التكلفة النظرية الأساسية أو فائدة الأموال المقترضة أو المقترضة. من خلال حساب الفائدة البسيطة فقط دون مضاعفة دورية ، يعطي معدل الفائدة السنوية للمقترضين والمقرضين لمحة سريعة عن مقدار الفائدة التي يكسبونها أو يدفعونها خلال فترة زمنية معينة. إذا كان شخص ما يقترض المال ، مثل استخدام بطاقة ائتمان أو التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فقد يكون معدل الفائدة السنوية مضللاً لأنه لا يعرض سوى الرقم الأساسي لما يدفعه دون قضاء بعض الوقت في المعادلة. على العكس من ذلك ، إذا كان شخص ما ينظر إلى معدل الفائدة السنوية على حساب التوفير ، فإنه لا يوضح التأثير الكامل للفائدة المكتسبة بمرور الوقت.
غالبًا ما تكون معدلات الفائدة السنوية نقطة بيع لأدوات مالية مختلفة ، مثل الرهون العقارية أو بطاقات الائتمان. عند اختيار أداة مع APR ، كن حريصًا على أن تأخذ في الاعتبار أيضًا APY لأنها ستثبت رقمًا أكثر دقة لما ستدفعه أو تكسبه بمرور الوقت. على الرغم من أن صيغة معدل الفائدة السنوية قد تظل كما هي ، إلا أن المؤسسات المالية المختلفة ستدرج رسومًا مختلفة في الرصيد الأساسي. كن على دراية بما تم تضمينه في معدل الفائدة السنوية عند توقيع أي اتفاقية.
يسلط الضوء
يوفر معدل الفائدة السنوية (APR) أساسًا ثابتًا لتقديم معلومات سعر الفائدة السنوية من أجل حماية المستهلكين من الإعلانات المضللة.
لا ينبغي الخلط بين APR و APY (النسبة المئوية للعائد السنوي) ، وهي عملية حسابية تأخذ في الاعتبار تراكم الفائدة.
يجب على المؤسسات المالية الإفصاح عن معدل الفائدة السنوية للأداة المالية قبل توقيع أي اتفاقية.
قد لا يعكس معدل الفائدة السنوية التكلفة الفعلية للاقتراض لأن المقرضين لديهم قدر معقول من الفسحة في احتسابها ، باستثناء رسوم معينة.
معدل النسبة المئوية السنوية (APR) هو السعر السنوي الذي يتم تحصيله على قرض أو المكتسب من خلال استثمار.
التعليمات
لماذا يتم الإفصاح عن معدل النسبة السنوية؟
تتطلب قوانين حماية المستهلك من الشركات الكشف عن APRs المرتبطة بعروض منتجاتها من أجل منع الشركات من تضليل العملاء. على سبيل المثال ، إذا لم يُطلب منهم الإفصاح عن معدل الفائدة السنوية ، فقد تعلن الشركة عن معدل فائدة شهري منخفض مع الإشارة إلى العملاء بأنه معدل سنوي. قد يؤدي ذلك إلى تضليل العميل عند مقارنة معدل شهري يبدو منخفضًا مقابل معدل سنوي مرتفع على ما يبدو. من خلال مطالبة جميع الشركات بالإفصاح عن معدلات APR الخاصة بهم ، يتم تقديم مقارنة "من التفاح إلى التفاح" للعملاء.
ما هو APR الجيد؟
سيعتمد ما يُعد معدل الفائدة السنوية "الجيد" على عوامل مثل الأسعار المنافسة المعروضة في السوق ، وسعر الفائدة الأساسي الذي يحدده البنك المركزي ، ودرجة الائتمان الخاصة بالمقترض. عندما تكون أسعار الفائدة الأولية منخفضة ، تقدم الشركات في الصناعات التنافسية أحيانًا معدلات APR منخفضة جدًا على منتجاتها الائتمانية ، مثل 0٪ على قروض السيارات أو خيارات التأجير. على الرغم من أن هذه الأسعار المنخفضة قد تبدو جذابة ، يجب على العملاء التحقق مما إذا كانت هذه الأسعار تستمر طوال مدة المنتج بالكامل ، أو ما إذا كانت مجرد أسعار تمهيدية ستعود إلى معدل الفائدة السنوية الأعلى بعد مرور فترة معينة. علاوة على ذلك ، قد تكون معدلات APR المنخفضة متاحة فقط للعملاء الحاصلين على درجات ائتمانية عالية بشكل خاص.
كيف تحسب النسبة المئوية السنوية؟
صيغة حساب النسبة المئوية السنوية واضحة ومباشرة. وهو يتألف من ضرب معدل الفائدة الدوري بعدد الفترات في السنة التي يتم فيها تطبيق السعر. الصيغة الدقيقة كما يلي:
