Restrente

Hvad er restrente?

Udtrykket restrente refererer til de renter,. der kan påløbe en rentebærende konto som et kreditkort,. lån, kreditlinje eller realkreditlån. Kreditkortrestrenter opkræves normalt på saldi mellem faktureringscyklusser. I dette tilfælde kan det også omtales som efterfølgende interesse. Begrebet kan også gælde for en rentebetaling modtaget af investorer i et struktureret kreditinvesteringsprodukt.

Forståelse af restrenter

Mens låntagere kun er forpligtet til at foretage en mindste månedlig betaling på revolverende kreditkonti,. vælger mange låntagere at betale deres udestående saldo fuldt ud. Det kan være en god økonomisk vane at betale hele saldoen på en kreditkonto som anført på en månedsopgørelse. Men bare fordi forbrugerne kan betale deres saldi helt ud, kan de stadig blive pålagt renteomkostninger. Det er her den resterende interesse kommer i spil.

Som nævnt ovenfor er restrenter enhver rente, der opkræves på en saldo mellem faktureringsdatoen og betalingens forfaldsdato. Folk, der ikke betaler deres konti fuldt ud og har en saldo måned til måned, er underlagt renter. Selv dem, der mener, at de har betalt deres saldo, kan blive opkrævet restrenter. Her er hvorfor.

De fleste kreditkonti beregner renter på saldi dagligt. Standardberegningen dividerer typisk den årlige procentsats (ÅOP) med 365 dage for at nå frem til en daglig rente. Mens en låntager kan vælge at betale en kreditudsteder den udestående saldo på deres månedlige opgørelse, skal de forstå, at renter sandsynligvis vil blive opkrævet dagligt indtil den dag, deres betaling modtages.

Eksempel på restrente

Generelt kan en låntager ikke modtage deres kontoudtog før mindst en eller to dage efter udløbsdatoen, og det kan tage dem yderligere fire til fem dage at betale den citerede udestående saldo. Dette kan efterlade cirka en uges daglige påløbne renter på deres kreditsaldo - eller restrenten. En kreditkontokunde kan således betale af på deres saldo, men stadig blive opkrævet et mindre rentegebyr på deres næste opgørelse på grund af den daglige rentetilskrivning frem til det tidspunkt, hvor deres betaling blev foretaget.

Forbrugere bør kontakte deres långiver for at få den fulde saldo på kontoen, inklusive renter, der skal lukkes, for at få det mest nøjagtige udbetalingsbeløb.

Restrenter og strukturerede kreditprodukter

Restrenter er også en type interesse, som investorer kan modtage, når de investerer i strukturerede kreditprodukter, såsom en ejendomsinvesteringskanal (REMIC). En REMIC er et struktureret realkreditprodukt, der kan samle enten boliglån eller kommercielle realkreditlån i et særligt formål for investorer.

REMIC'er er typisk struktureret med flere trancher, der betaler forskellige rentesatser til investorer. I nogle tilfælde kan en REMIC-tranche være struktureret til at udbetale et uspecificeret rentebeløb. Denne rente vil være baseret på cash flow, der er tilgængeligt, efter at højere anciennitetstrancher er blevet betalt.

Nogle REMIC-investorer kan således modtage resterende rentebetalinger, efter at alle de krævede regelmæssige renter er blevet betalt til investorer inden for højere prioriterede trancher. I dette tilfælde fungerer restrenter meget som almindelige aktier,. idet foretrukne aktionærer modtager alle nødvendige udbytter, før et eventuelt resterende beløb deles mellem almindelige aktionærer.

Særlige overvejelser

Nogle kreditkortselskaber kan tillade en henstandsperiode,. som giver kontohavere en bestemt tid til at afbetale en saldo uden påløb af renter. Henstandsperioder er ofte forbundet med konti, der betales fuldt ud hver måned. Betingelserne for en henstandsperiode er ofte beskrevet i en banks eller kreditkortselskabs kortholderaftale.

Den øgede brug af teknologi har muliggjort realtidsberegning af renter og visning af saldi for låntagere for at betale deres saldi i realtid. Låntagerne er derefter bemyndiget til at betale i realtid for at undgå resterende renter.

Forbrugere bør huske, at selvom de har betalt deres kontosaldo og mener, at de ikke længere skylder kreditkortselskabet, bør de ikke ignorere eventuelle efterfølgende regninger. Disse kan omfatte eventuelle restrenter. Undladelse af at holde styr på og betale eventuelle efterfølgende renter kan føre til sorte mærker på en persons kreditrapport og gebyrer for forsinket betaling. For at undgå kreditrelaterede problemer bør forbrugere kontakte deres långiver for at få den fulde saldo på kontoen, inklusive renter, der skal lukkes, for at få det mest nøjagtige udbetalingsbeløb.

##Højdepunkter

• Der er restrentekreditkort, bare restrenter, som er enhver rente, der påløber på en rentebærende konto som et kreditkort, lån, kreditlinje eller realkreditlån.

• Selvom forbrugere kan betale af på deres saldo, kan de pådrage sig et lille rentegebyr på deres følgende opgørelse på grund af den daglige rentetilskrivning.

• Der betales også restrenter til investorer, når de investerer i strukturerede kreditprodukter som f.eks. en investeringskanal for realkreditlån i fast ejendom.

• Der opkræves normalt restrenter på saldi, der genereres mellem faktureringscyklusser.