Szczątkowe zainteresowanie

Co to są odsetki rezydualne?

Termin odsetki rezydualne odnosi się do odsetek,. które mogą być naliczane na oprocentowanym koncie, takim jak karta kredytowa,. pożyczka, linia kredytowa lub hipoteka. Oprocentowanie rezydualne karty kredytowej jest zwykle naliczane od sald poniesionych między cyklami rozliczeniowymi. W takim przypadku może to być również określane jako odsetki końcowe. Termin ten może również dotyczyć wypłaty odsetek otrzymywanych przez inwestorów w strukturyzowanym kredytowym produkcie inwestycyjnym.

Zrozumienie odsetek rezydualnych

Podczas gdy pożyczkobiorcy są zobowiązani do dokonania jedynie minimalnej miesięcznej spłaty na odnawialne rachunki kredytowe, wielu pożyczkobiorców decyduje się na pełną spłatę zaległego salda. Wpłacanie całego salda na konto kredytowe wymienione w miesięcznym wyciągu może być dobrym nawykiem finansowym. Ale tylko dlatego, że konsumenci mogą całkowicie spłacić swoje saldo, mogą nadal podlegać oprocentowaniu. Tutaj w grę wchodzą odsetki rezydualne.

Jak wspomniano powyżej, odsetki rezydualne to wszelkie odsetki naliczane od salda naliczonego między datą rozliczenia a terminem płatności. Osoby, które nie spłacają swoich rachunków w całości i mają saldo z miesiąca na miesiąc, podlegają opłatom odsetkowym. Nawet ci, którzy uważają, że spłacili swoje saldo, mogą zostać obciążone odsetkami rezydualnymi. Dlatego.

Większość rachunków kredytowych nalicza odsetki od sald codziennie. Standardowe obliczenie zazwyczaj dzieli roczną stopę procentową (APR) przez 365 dni, aby uzyskać dzienną stopę procentową. Chociaż kredytobiorca może zdecydować się na zapłacenie wystawcy kredytu pozostałego salda na swoim miesięcznym wyciągu, musi zrozumieć, że odsetki będą prawdopodobnie naliczane codziennie, aż do dnia otrzymania płatności.

Przykład rezydualnego odsetek

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkobiorca może otrzymać wyciąg nie wcześniej niż jeden lub dwa dni po dacie zamknięcia, a spłata zaległego salda może zająć mu kolejne cztery do pięciu dni. Może to pozostawić około tygodnia dziennego naliczania odsetek od salda kredytu lub odsetek rezydualnych. W ten sposób klient rachunku kredytowego może spłacić swoje saldo, ale nadal zostanie obciążony niewielką opłatą odsetkową na swoim następnym wyciągu z tytułu dziennych odsetek naliczanych do momentu dokonania płatności.

Konsumenci powinni skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą w celu uzyskania pełnego salda rachunku, w tym odsetek do zamknięcia, aby uzyskać najdokładniejszą kwotę wypłaty.

Produkty oprocentowania rezydualnego i strukturyzowane produkty kredytowe

Odsetki rezydualne to również rodzaj odsetek, które inwestorzy mogą otrzymać, inwestując w strukturyzowane produkty kredytowe, takie jak program inwestycyjny w zakresie kredytów hipotecznych (REMIC). REMIC to strukturyzowany produkt hipoteczny, który może łączyć hipoteki mieszkaniowe lub komercyjne w spółce celowej przeznaczonej dla inwestorów.

REMIC są zazwyczaj strukturyzowane z wieloma transzami, które płacą inwestorom różne stopy procentowe. W niektórych przypadkach transza REMIC może być skonstruowana tak, aby wypłacić nieokreśloną kwotę odsetek. Odsetki te byłyby oparte na przepływach pieniężnych dostępnych po wypłaceniu transz o wyższym uprzywilejowaniu.

W związku z tym niektórzy inwestorzy REMIC mogą otrzymywać płatności odsetek rezydualnych po wypłaceniu wszystkich wymaganych regularnych odsetek inwestorom w ramach transz o wyższym priorytecie. W tym przypadku odsetki rezydualne działają podobnie jak akcje zwykłe w przypadku, gdy akcjonariusze uprzywilejowani otrzymują wszystkie wymagane dywidendy, zanim jakakolwiek pozostała kwota zostanie podzielona między akcjonariuszy zwykłych.

Uwagi specjalne

Niektóre firmy obsługujące karty kredytowe mogą zezwolić na okres karencji,. który daje posiadaczom kont określony czas na spłatę salda bez naliczania odsetek. Okresy karencji są często powiązane z kontami, które są spłacane w całości każdego miesiąca. Warunki okresu karencji są często wyszczególnione w umowie z bankiem lub wydawcą karty kredytowej .

Zwiększone wykorzystanie technologii umożliwiło obliczanie odsetek w czasie rzeczywistym i przeglądanie sald przez kredytobiorców w celu spłaty ich sald w czasie rzeczywistym. Pożyczkobiorcy są wówczas upoważnieni do płacenia w czasie rzeczywistym, aby uniknąć odsetek rezydualnych.

Konsumenci powinni pamiętać, że nawet jeśli spłacili saldo wyciągu i uważają, że nie są już winni wystawcy karty kredytowej, nie powinni ignorować kolejnych rachunków. Mogą one obejmować wszelkie należne odsetki rezydualne. Brak śledzenia i nieuiszczania jakichkolwiek końcowych odsetek może prowadzić do powstania czarnych znaków na raporcie kredytowym danej osoby i opłat za opóźnienia w płatnościach. Aby uniknąć problemów związanych z kredytem, konsumenci powinni skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą w celu uzyskania pełnego salda rachunku, w tym odsetek do zamknięcia, aby uzyskać najdokładniejszą kwotę wypłaty.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Istnieją karty kredytowe o oprocentowaniu rezydualnym, tylko odsetki rezydualne, czyli wszelkie odsetki naliczane na oprocentowanym koncie, takim jak karta kredytowa, pożyczka, linia kredytowa lub hipoteka.

• Chociaż konsumenci mogą spłacić swoje saldo, mogą ponieść niewielką opłatę odsetkową na następnym wyciągu ze względu na dzienne naliczanie odsetek.

• Odsetki rezydualne są również płacone inwestorom, którzy inwestują w strukturyzowane produkty kredytowe, takie jak kanał inwestycyjny w zakresie kredytów hipotecznych na nieruchomości.

• Odsetki rezydualne są zwykle naliczane od sald naliczanych między cyklami rozliczeniowymi.