Intérêt résiduel

Qu'est-ce que l'intérêt résiduel ?

Le terme intérêt résiduel fait référence aux intérêts qui peuvent s'accumuler sur un compte portant intérêt comme une carte de crédit,. un prêt, une marge de crédit ou une hypothèque. Les intérêts résiduels des cartes de crédit sont normalement facturés sur les soldes encourus entre les cycles de facturation. Dans ce cas, il peut également être appelé intérêts de fuite. Le terme peut également s'appliquer à un paiement d'intérêts reçu par les investisseurs dans un produit d'investissement à crédit structuré.

Comprendre l'intérêt résiduel

Alors que les emprunteurs ne sont tenus d'effectuer qu'un paiement mensuel minimum sur les comptes de crédit renouvelable,. de nombreux emprunteurs choisissent de payer intégralement leur solde impayé. Payer la totalité du solde d'un compte de crédit tel qu'indiqué sur un relevé mensuel peut être une bonne habitude financière. Mais ce n'est pas parce que les consommateurs remboursent entièrement leur solde qu'ils peuvent encore être assujettis à des frais d'intérêt. C'est là que l'intérêt résiduel entre en jeu.

Comme mentionné ci-dessus, l'intérêt résiduel est tout intérêt facturé sur un solde encouru entre la date de facturation et la date d'échéance du paiement. Les personnes qui ne remboursent pas la totalité de leurs comptes et qui conservent un solde d'un mois à l'autre sont assujetties à des frais d'intérêt. Même ceux qui croient avoir payé leur solde peuvent se voir facturer des intérêts résiduels. Voici pourquoi.

La plupart des comptes de crédit calculent quotidiennement les intérêts sur les soldes. Le calcul standard divise généralement le taux annuel effectif global (APR) par 365 jours pour arriver à un taux d'intérêt quotidien. Bien qu'un emprunteur puisse choisir de payer à un émetteur de crédit le solde impayé sur son relevé mensuel, il doit comprendre que des intérêts seront probablement facturés quotidiennement jusqu'au jour où son paiement est reçu.

Exemple d'intérêt résiduel

En règle générale, un emprunteur peut ne pas recevoir son relevé avant au moins un ou deux jours après la date de clôture, et il peut lui falloir encore quatre à cinq jours pour rembourser le solde impayé indiqué. Cela peut laisser environ une semaine d'intérêts cumulés quotidiennement sur leur solde créditeur ou l'intérêt résiduel. Ainsi, un client disposant d'un compte de crédit peut rembourser son solde mais se voir néanmoins facturer des frais d'intérêt minimes sur son prochain relevé en raison de l'accumulation quotidienne d'intérêts jusqu'au moment où son paiement a été effectué.

Les consommateurs doivent contacter leur prêteur pour connaître le solde total du compte, y compris les intérêts à la fermeture, afin d'obtenir le montant de paiement le plus précis.

Produits à intérêt résiduel et de crédit structuré

L'intérêt résiduel est également un type d'intérêt que les investisseurs peuvent recevoir lorsqu'ils investissent dans des produits de crédit structurés tels qu'un conduit d'investissement hypothécaire immobilier (REMIC). Un REMIC est un produit hypothécaire structuré qui peut regrouper des hypothèques résidentielles ou commerciales dans un véhicule à usage spécial pour les investisseurs.

Les REMIC sont généralement structurés avec plusieurs tranches qui paient des taux d'intérêt variables aux investisseurs. Dans certains cas, une tranche REMIC peut être structurée pour payer un montant d'intérêts non spécifié. Cet intérêt serait basé sur les flux de trésorerie disponibles après le paiement des tranches d'ancienneté supérieures.

Ainsi, certains investisseurs REMIC peuvent recevoir des paiements d'intérêts résiduels après que tous les intérêts réguliers requis ont été payés aux investisseurs dans les tranches de priorité supérieure. Dans ce cas, l'intérêt résiduel fonctionne un peu comme les actions ordinaires en ce sens que les actionnaires privilégiés reçoivent tous les dividendes requis avant que tout montant restant ne soit réparti entre les actionnaires ordinaires.

Considérations particulières

Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent autoriser une période de grâce,. qui donne aux titulaires de compte un délai précis pour rembourser un solde sans accumulation d'intérêts. Les périodes de grâce sont souvent associées à des comptes qui sont intégralement remboursés chaque mois. Les conditions d'un délai de grâce sont souvent détaillées dans le contrat de titulaire de carte d'une banque ou d'une société émettrice de cartes de crédit .

L'utilisation accrue de la technologie a permis le calcul en temps réel des intérêts et la visualisation des soldes par les emprunteurs pour payer leurs soldes en temps réel. Les emprunteurs sont alors habilités à payer en temps réel pour éviter les intérêts résiduels.

Les consommateurs doivent se rappeler que même s'ils ont payé le solde de leur relevé et croient qu'ils ne doivent plus à la société de carte de crédit, ils ne doivent pas ignorer les factures ultérieures. Ceux-ci peuvent inclure tout intérêt résiduel dû. Le défaut de suivre et de payer les intérêts de retard peut entraîner des marques noires sur le rapport de crédit d'une personne et des frais de retard de paiement. Pour éviter les problèmes liés au crédit, les consommateurs doivent contacter leur prêteur pour connaître le solde total du compte, y compris les intérêts à la clôture, afin d'obtenir le montant de paiement le plus précis.

Points forts

• Il existe des cartes de crédit à intérêt résiduel, uniquement des intérêts résiduels, c'est-à-dire tout intérêt couru sur un compte portant intérêt, comme une carte de crédit, un prêt, une marge de crédit ou une hypothèque.

• Bien que les consommateurs puissent régler leur solde, ils peuvent encourir de légers frais d'intérêt sur leur relevé suivant en raison de l'accumulation quotidienne d'intérêts.

• Des intérêts résiduels sont également versés aux investisseurs lorsqu'ils investissent dans des produits de crédit structurés comme un conduit d'investissement immobilier hypothécaire.

• Les intérêts résiduels sont généralement facturés sur les soldes encourus entre les cycles de facturation.