Compte épargne

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ?

Un compte d'épargne est un type de produit financier de base qui vous permet de déposer votre argent et de gagner généralement un montant modeste d'intérêts. Ces comptes sont assurés par le gouvernement fédéral jusqu'à 250 000 $ par titulaire de compte et offrent un endroit sûr pour placer votre argent tout en gagnant des intérêts.

Vous pouvez trouver des comptes d'épargne dans les banques et les coopératives de crédit. Vous n'avez pas besoin d'une grosse somme d'argent pour ouvrir un compte d'épargne, et vous avez également un accès facile à votre argent.

Pourquoi avez-vous besoin d'un compte d'épargne

Un compte d'épargne est un bon endroit pour garder de l'argent pour une date ultérieure, séparé des dépenses quotidiennes en espèces, en raison de sa sécurité, de sa fiabilité et de sa liquidité. Ces comptes sont un endroit idéal pour votre fonds d'urgence ou vos économies pour des objectifs à court terme, comme des vacances ou des réparations domiciliaires.

Au-delà d'un accès rapide à votre argent lorsque vous en avez besoin, les comptes d'épargne offrent souvent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes chèques. Vous pourriez même trouver des comptes d'épargne avec un APY plus élevé que les comptes du marché monétaire. L'APY moyen sur les comptes d'épargne n'est que de 0,06 %, mais vous pouvez trouver des comptes d'épargne à haut rendement qui paient environ 0,6 %.

Enfin, il existe de nombreuses possibilités d'ouvrir un compte d'épargne avec des frais modiques. Vous pouvez souvent trouver des options simples pour éviter les frais de maintenance embêtants.

Comment fonctionne un compte épargne ?

Vous ouvrirez un compte d'épargne dans une banque ou une coopérative de crédit, en ligne ou en personne. Le processus est similaire à l'ouverture d'un compte courant. Vous fournirez des informations personnelles à l'institution, puis déposerez de l'argent sur le compte.

Une fois que vous avez effectué un dépôt, l'argent de votre compte d'épargne commencera à produire des intérêts. Le montant que vous gagnerez dépendra de quelques facteurs, notamment votre compte d'épargne APY, le montant d'argent que vous déposez et la durée pendant laquelle vous conservez de l'argent sur votre compte.

Votre banque peut choisir de composer les intérêts sur une base quotidienne, mensuelle, trimestrielle ou annuelle. À la fin de chaque période de capitalisation, vos intérêts courus sont déposés dans votre compte. À partir de là, le nouveau solde de votre compte (dépôts plus intérêts) commencera à générer des intérêts.

Par exemple, supposons que vous ayez effectué un dépôt initial de 10 000 $ et que votre banque compose les intérêts annuellement. Avec un APY de 0,06 %, vous gagneriez environ 6 $ d'intérêts pour l'année. Cependant, avec un compte d'épargne à haut rendement APY de 0,6 %, vous gagneriez environ 60 $ pour l'année. Ensuite, votre nouveau solde (soit 10 006 $ ou 10 060 $) commencerait à produire des intérêts. Si vous avez une période de capitalisation plus courte, votre argent augmentera encore plus rapidement.

Votre compte d'épargne APY est variable et peut changer à tout moment. Vous pouvez retirer de l'argent du compte quand vous le souhaitez, mais le règlement D limite le nombre de fois que vous pouvez le faire à six par mois.

Combien devez-vous conserver sur vos comptes d'épargne ?

Le montant d'argent que vous devez conserver sur un compte d'épargne dépend en grande partie de votre objectif. Si vous l'utilisez comme fonds d'urgence, la plupart des conseillers financiers vous suggèrent de conserver trois à six mois de frais de subsistance dans votre compte.

Par exemple, si vous dépensez en moyenne 3 000 $ par mois pour des frais tels que votre hypothèque, le paiement de votre voiture et la nourriture, vous économiserez entre 9 000 $ et 18 000 $ sur le compte.

Si vous épargnez pour un objectif précis, comme des vacances, l'achat d'une maison ou l'achat d'une voiture, vous garderez suffisamment d'argent sur le compte pour payer cette dépense.

Pouvez-vous perdre de l'argent sur un compte d'épargne ?

Vous ne perdrez jamais l'argent que vous avez économisé - jusqu'à la limite d'assurance FDIC de 250 000 $ par titulaire de compte dans les banques assurées par la FDIC. Mais l'argent de votre compte d'épargne peut perdre du pouvoir d'achat avec le temps. Par exemple, si quelqu'un gagne 0,2 % d'APY sur son compte d'épargne et que l'inflation est à un taux annuel de 2 %, il devra faire face à une baisse de 1,8 % de son pouvoir d'achat sur un an.

Trouvez le bon solde de liquidités à stocker dans votre compte d'épargne. Vous voulez en garder suffisamment sous la main pour faire face à toute urgence. Mais vous ne voulez pas en faire trop et rater l'occasion de faire fructifier vos placements à long terme.

Les comptes d'épargne en ligne sont-ils sûrs ?

Les comptes d'épargne en ligne sont tout aussi sûrs que les comptes d'épargne des institutions traditionnelles. Tant que l'institution proposant un compte d'épargne est assurée, vos dépôts sont en sécurité. Recherchez les banques – à la fois les banques traditionnelles et les banques en ligne – qui sont assurées par la FDIC et les coopératives de crédit assurées par le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Les deux assurent des comptes d'épargne jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque ou coopérative de crédit assurée et par catégorie de propriété.

Le plus grand avantage d'une banque en ligne est qu'elle peut généralement offrir des rendements plus élevés car ses frais généraux sont bien inférieurs à ceux des banques physiques.

Avantages et inconvénients des comptes d'épargne

Comme tous les produits financiers, les comptes d'épargne présentent des avantages et des inconvénients.

Voici quelques-uns des avantages des comptes d'épargne :

• Sécurité : L'argent conservé sur un compte d'épargne dans une banque assurée par la FDIC ou une coopérative de crédit assurée par le NCUSIF est assuré jusqu'à 250 000 $ par titulaire de compte, ce qui protège votre épargne.

• Croissance : Les comptes d'épargne portent généralement intérêt, ce qui signifie que vous gagnerez des intérêts sur l'argent que vous épargnez sur le compte.

• Liquidité : Bien que les comptes d'épargne offrent un espace de stockage distinct de vos besoins bancaires quotidiens, ils vous permettent tout de même d'effectuer jusqu'à six retraits ou virements par cycle de relevé.

Voici quelques-uns des inconvénients des comptes d'épargne :

• Rendements plus élevés disponibles ailleurs : Le principal inconvénient est que les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne peuvent être inférieurs à ceux d'autres produits financiers.

• Restrictions d'accessibilité : Les réglementations fédérales limitent le nombre de retraits ou de transferts que vous pouvez effectuer à partir d'un compte d'épargne à six par cycle de relevé.

• Perte de pouvoir d'achat dans le temps : Si le rendement de votre compte d'épargne est inférieur au taux d'inflation, vous perdrez du pouvoir d'achat dans le temps.

Comment maximiser les revenus d'un compte d'épargne

Le taux d'intérêt moyen sur un compte d'épargne est faible. Heureusement, il existe plusieurs façons d'augmenter vos revenus :

• Découvrez les banques communautaires et en ligne : Les grandes banques physiques n'offrent généralement pas les rendements de ces institutions. Les banques en ligne, en particulier, ont tendance à offrir de meilleurs rendements : elles n'ont pas les coûts associés aux banques traditionnelles et ont tendance à répercuter ces économies sur leurs clients.

• Obtenez un bonus d'inscription : Certaines banques offrent des bonus en espèces lorsque vous ouvrez un nouveau compte d'épargne. Ces bonus peuvent se chiffrer en centaines de dollars. Cela vaut la peine de garder un œil sur les meilleurs bonus de compte bancaire et de créer un compte avec un super bonus et un bon taux.

• Magasinez dans les coopératives de crédit : Une coopérative de crédit peut vous offrir un meilleur rendement que ce que vous pouvez trouver ailleurs. Ces organisations à but non lucratif appartiennent à leurs membres et ont tendance à offrir des tarifs élevés et des frais peu élevés.

• Fiez-vous au pouvoir des intérêts composés : Les comptes d'épargne offrent des liquidités, mais votre argent fructifiera plus vite moins vous y toucherez.

• Attention aux frais : Certains comptes d'épargne proposent un taux attractif, mais ils s'accompagnent de frais qui peuvent grignoter votre taux d'intérêt. Faites ce que vous pouvez pour éviter d'avoir à payer des frais sur votre compte d'épargne. Mieux encore, achetez un compte avec très peu de frais.

Comment ouvrir un compte d'épargne

L'ouverture d'un compte d'épargne est simple. Voici comment procéder :

• Pensez à vos objectifs d'épargne : Par exemple, vous pouvez constituer un fonds d'urgence ou épargner pour des vacances. Connaître votre objectif vous aidera à décider quel compte d'épargne vous convient le mieux.

• Faites le tour – dans plus que les grandes banques :. Les banques en ligne, les coopératives de crédit et les banques communautaires ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus compétitifs que les grandes institutions de détail. Et n'oubliez pas de regarder les frais de maintenance mensuels, les exigences de solde minimum et les frais de transaction.

• Confirmez que le compte est assuré : Vérifiez que le compte est assuré par la FDIC s'il s'agit d'une banque ou par le NCUSIF s'il s'agit d'une coopérative de crédit.

Après avoir choisi un compte d'épargne, la façon dont vous le configurez variera selon la banque ou la coopérative de crédit. Dans tous les cas, vous devrez fournir des documents et des informations générales, notamment un permis de conduire ou une pièce d'identité, votre numéro de sécurité sociale, votre adresse, votre date de naissance et d'autres informations personnelles.

Prêt à ouvrir un compte épargne ? Voici un guide étape par étape.

Autres types de produits de dépôt pour les épargnants

Les comptes d'épargne ne sont pas votre seule option lorsqu'il s'agit d'endroits assurés par le gouvernement fédéral pour garder votre argent. Il existe d'autres produits d'épargne offerts par les banques et les coopératives de crédit qui sont à faible risque, liquides et porteurs d'intérêts.

• Comptes du marché monétaire : les comptes du marché monétaire peuvent offrir des taux plus élevés que les comptes d'épargne, mais ils peuvent avoir des exigences de solde minimum plus élevées. Comme un compte d'épargne, les retraits et les transactions sont limités à six par cycle de facturation. Ces comptes peuvent être accompagnés d'une carte bancaire et de chèques.

• Certificats de dépôt : Les CD sont des comptes à terme. Ils détiennent votre argent pendant une période de temps spécifique. En échange, ils versent un rendement garanti généralement supérieur à celui des comptes d'épargne ou du marché monétaire. Le compromis pour le rendement plus élevé est qu'il n'y a pas de liquidité (sans pénalité) pendant une période de temps convenue, qui peut aller de quelques semaines à plusieurs années. À moins que vous n'ayez un type spécial de CD, vous devrez garder votre argent sous clé pendant toute la durée du contrat. Si vous retirez de l'argent plus tôt, vous pouvez être frappé d'une pénalité qui peut gruger tous vos intérêts gagnés et une partie de votre capital.

Points forts

• Les intérêts que vous gagnez sur un compte d'épargne sont considérés comme un revenu imposable.

• Parce que les comptes d'épargne versent des intérêts tout en gardant vos fonds facilement accessibles, ils constituent une bonne option pour les liquidités d'urgence ou à court terme.

• Le montant que vous pouvez retirer d'un compte d'épargne est généralement illimité.

• En échange de la facilité et de la liquidité qu'offrent les comptes d'épargne, vous gagnerez un taux inférieur à celui payé par des instruments d'épargne et d'investissement plus restrictifs.