Birikim Hesabı

Tasarruf hesabı nedir?

Tasarruf hesabı, paranızı yatırmanıza ve genellikle mütevazı bir miktar faiz kazanmanıza olanak tanıyan temel bir finansal üründür. Bu hesaplar, hesap sahibi başına 250.000 ABD Dolarına kadar federal olarak sigortalıdır ve faiz kazanırken paranızı koymak için güvenli bir yer sunar.

Tasarruf hesaplarını bankalarda ve kredi birliklerinde bulabilirsiniz. Vadeli hesap açmak için büyük miktarda paraya ihtiyacınız yok ve aynı zamanda paranıza kolayca ulaşabilirsiniz.

Neden bir tasarruf hesabına ihtiyacınız var?

Tasarruf hesabı, güvenliği, güvenilirliği ve likiditesi nedeniyle günlük harcama nakitlerinden ayrı olarak parayı daha sonraki bir tarihte saklamak için iyi bir yerdir. Bu hesaplar, acil durum fonunuz veya tatil veya ev onarımı gibi daha kısa vadeli hedefler için tasarruflarınız için harika bir yerdir.

İhtiyaç duyduğunuzda paranıza hızlı erişimin ötesinde, tasarruf hesapları genellikle çek hesaplarından daha yüksek faiz oranları sunar. Para piyasası hesaplarından daha yüksek APY'ye sahip bazı tasarruf hesapları bile bulabilirsiniz. Tasarruf hesaplarındaki ortalama APY sadece yüzde 0,06'dır, ancak yüzde 0,6 civarında ödeyen yüksek getirili tasarruf hesapları bulabilirsiniz.

Son olarak, düşük ücretlerle bir tasarruf hesabı açmak için birçok fırsat var. Sinir bozucu bakım ücretlerinden kaçınmak için genellikle basit seçenekler bulabilirsiniz.

Bir tasarruf hesabı nasıl çalışır?

Bir bankada veya kredi birliğinde çevrimiçi veya şahsen bir tasarruf hesabı açacaksınız. İşlem, bir çek hesabı açmaya benzer. Kuruma kişisel bilgiler verecek ve ardından hesaba para yatıracaksınız.

Para yatırdıktan sonra, tasarruf hesabınızdaki para faiz kazanmaya başlayacaktır. Kazandığınız miktar, tasarruf hesabınız APY, yatırdığınız para miktarı ve hesabınızda ne kadar süre para tuttuğunuz gibi birkaç faktöre bağlı olacaktır.

Bankanız faizi günlük, aylık, üç aylık veya yıllık olarak birleştirmeyi seçebilir. Her bileşik dönemin sonunda, tahakkuk eden faiziniz hesabınıza yatırılır. Oradan, yeni hesap bakiyeniz (mevduat artı faiz) faiz kazanmaya başlayacaktır.

Örneğin, 10.000$'lık bir ilk para yatırma işlemi yaptığınızı ve bankanızın yıllık faiz oluşturduğunu varsayalım. Yüzde 0,06 APY ile, yıl için yaklaşık 6 $ faiz kazanırsınız. Ancak, yüzde 0,6'lık yüksek getirili bir tasarruf hesabı APY ile, yıl için yaklaşık 60 dolar kazanırsınız. Ardından, yeni bakiyeniz (10,006 ABD Doları veya 10,060 ABD Doları) faiz kazanmaya başlar. Daha kısa bir bileşik döneminiz varsa, paranız daha da hızlı büyüyecektir.

Tasarruf hesabınız APY değişkendir ve her an değişebilir. İstediğiniz zaman hesaptan para çekebilirsiniz, ancak D Düzenlemesi bunu yapabileceğiniz miktarı ayda altı ile sınırlandırır.

Tasarruf hesaplarınızda ne kadar tutmalısınız?

Bir tasarruf hesabında tutmanız gereken para miktarı büyük ölçüde hedefinize bağlıdır. Acil durum fonu olarak kullanıyorsanız, çoğu finansal danışman, hesabınızda üç ila altı aylık yaşam giderlerini tutmanızı önerir.

Örneğin, ipotek, araba ödemesi ve yiyecek gibi masraflar için ayda ortalama 3.000 ABD Doları harcarsanız, hesapta 9.000 ila 18.000 ABD Doları arasında herhangi bir yerde tasarruf edersiniz.

Belirli bir amaç için para biriktiriyorsanız – örneğin tatil, ev veya araba satın almak – bu masrafı karşılayacak kadar hesapta tutarsınız.

Bir tasarruf hesabında para kaybedebilir misiniz?

FDIC sigortalı bankalarda hesap sahibi başına 250.000$'lık FDIC sigorta limitine kadar biriktirdiğiniz parayı asla kaybetmezsiniz. Ancak tasarruf hesabınızdaki para zamanla satın alma gücünü kaybedebilir. Örneğin, biri tasarruf hesabından yüzde 0,2 APY kazanırsa ve enflasyon yıllık yüzde 2 oranındaysa, bir yıl içinde satın alma gücünde yüzde 1,8'lik bir düşüşle karşı karşıya kalır.

Tasarruf hesabınızda saklamak için doğru nakit dengesini bulun. Herhangi bir acil durumla başa çıkmak için elinizde yeterince bulundurmak istiyorsunuz. Ancak aşırıya kaçmak ve yatırımlarınızı uzun vadede büyütme fırsatını kaçırmak istemezsiniz.

Çevrimiçi tasarruf hesapları güvenli mi?

Çevrimiçi tasarruf hesapları, geleneksel kurumlardaki tasarruf hesapları kadar güvenlidir. Vadeli hesap açan kurum sigortalı olduğu sürece mevduatlarınız güvendedir. FDIC tarafından sigortalı bankaları ve Ulusal Kredi Birliği Hisse Sigorta Fonu (NCUSIF) tarafından sigortalı kredi birliklerini - hem geleneksel tuğla ve harç bankaları hem de çevrimiçi bankalar - arayın. Her ikisi de mevduat sahibi, sigortalı banka veya kredi birliği ve mülkiyet kategorisi başına 250.000$'a kadar tasarruf hesaplarını sigortalar.

Bir çevrimiçi bankanın en büyük yararı, genel giderleri geleneksel bankalardan çok daha düşük olduğu için genellikle daha yüksek getiri sunabilmeleridir.

Tasarruf hesaplarının avantajları ve dezavantajları

Tüm finansal ürünler gibi, tasarruf hesaplarının da bazı artıları ve eksileri vardır.

İşte tasarruf hesaplarının avantajlarından bazıları:

• Güvenlik: FDIC sigortalı bir bankada veya NCUSIF sigortalı bir kredi birliğinde bir tasarruf hesabında tutulan para, hesap sahibi başına 250.000$'a kadar sigortalanarak tasarruflarınızı güvende tutar.

• Büyüme: Birikim hesapları genellikle faizlidir, yani hesapta biriktirdiğiniz paradan faiz kazanırsınız.

• Likidite: Tasarruf hesapları, günlük bankacılık ihtiyaçlarınızdan ayrı olarak para saklamak için bir yer sağlasa da, hesap döngüsü başına altı adede kadar para çekme veya transfer yapmanıza izin verir.

İşte tasarruf hesaplarının dezavantajlarından bazıları:

• Daha yüksek getiriler başka yerlerde bulunabilir: Ana dezavantajı, tasarruf hesaplarındaki faiz oranlarının diğer finansal ürünlerden daha düşük olabilmesidir.

• Erişilebilirlik kısıtlamaları: Federal düzenlemeler, bir tasarruf hesabından yapabileceğiniz para çekme veya transferlerin sayısını hesap döngüsü başına altı ile sınırlandırır.

• Zaman içinde satın alma gücü kaybı: Tasarruf hesabınızın getirisi enflasyon oranından düşükse, zamanla satın alma gücünüzü kaybedersiniz.

Bir tasarruf hesabından elde edilen kazanç nasıl en üst düzeye çıkarılır

Bir tasarruf hesabındaki ortalama faiz oranı düşüktür. Neyse ki, kazancınızı artırmanın birkaç yolu var:

• Topluluk ve çevrimiçi bankalara göz atın: Gerçek anlamda büyük bankalar genellikle bu kurumların getirilerini sunmaz. Özellikle çevrimiçi bankalar daha iyi getiri sağlama eğilimindedir: Gerçek bankaların maliyetlerine sahip değildirler ve bu tasarrufları müşterilerine aktarma eğilimindedirler.

• Kayıt bonusu alın: Bazı bankalar, yeni bir tasarruf hesabına kaydolduğunuzda nakit bonuslar sunar. Bu bonuslar yüzlerce dolar arasında değişebilir. En iyi banka hesabı bonuslarına göz atmaya ve harika bir bonusa ve harika bir orana sahip bir hesaba kaydolmaya değer.

• Kredi birliklerinden alışveriş yapın: Bir kredi birliği size başka bir yerde bulabileceğinizden daha iyi bir getiri sunabilir. Bu kar amacı gütmeyen kuruluşlar üyelere aittir ve yüksek oranlar ve düşük ücretler sunma eğilimindedir.

• Bileşik faizin gücüne güvenin: Tasarruf hesapları likidite sağlar, ancak ona ne kadar az dokunursanız paranız o kadar hızlı büyür.

• Ücretlere dikkat edin: Bazı tasarruf hesapları cazip bir oranın reklamını yapar, ancak faiz oranınızı azaltabilecek ücretlerle birlikte gelirler. Tasarruf hesabınızda ücret ödememek için elinizden geleni yapın. Daha da iyisi, çok az ücretle bir hesap satın alın.

Bir tasarruf hesabı nasıl açılır

Bir tasarruf hesabı açmak basittir. Bunu nasıl yapacağınız aşağıda açıklanmıştır:

• Tasarruf hedeflerinizi düşünün: Örneğin, bir acil durum fonu oluşturmak veya bir tatil için para biriktirmek isteyebilirsiniz. Hedefinizi bilmek, hangi tasarruf hesabının sizin için en iyi olduğuna karar vermenize yardımcı olacaktır.

• Alışveriş yapın – sadece büyük bankalardan daha fazlasında:. Çevrimiçi bankalar, kredi birlikleri ve topluluk bankaları, büyük perakende kurumlarından daha rekabetçi faiz oranları sunma eğilimindedir. Aylık bakım ücretlerine, minimum bakiye gereksinimlerine ve işlem ücretlerine bakmayı da unutmayın.

• Hesabın sigortalı olduğunu onaylayın: Hesabın bir banka ise FDIC veya bir kredi birliği ise NCUSIF tarafından sigortalı olduğundan emin olmak için kontrol edin.

Bir tasarruf hesabı seçtikten sonra, onu kurma şekliniz bankaya veya kredi birliğine göre değişecektir. Her iki durumda da, sürücü belgesi veya eyalet kimliği, Sosyal Güvenlik numaranız, adresiniz, doğum tarihiniz ve diğer kişisel bilgileriniz dahil olmak üzere bazı genel belge ve bilgileri sağlamanız gerekecektir.

Bir tasarruf hesabı açmaya hazır mısınız? İşte adım adım bir kılavuz.

Tasarruf sahipleri için diğer para yatırma ürünleri türleri

Paranızı saklamak için federal olarak sigortalı yerler söz konusu olduğunda tasarruf hesapları tek seçeneğiniz değildir. Hem bankalar hem de kredi birlikleri tarafından sunulan, düşük riskli, likit ve faiz getiren başka tasarruf ürünleri de bulunmaktadır.

• Para piyasası hesapları: Para piyasası hesapları, tasarruf hesaplarından daha yüksek oranlar sağlayabilir, ancak daha yüksek minimum bakiye gereksinimlerine sahip olabilirler. Bir tasarruf hesabı gibi, para çekme ve işlemler faturalandırma döngüsü başına altı ile sınırlıdır. Bu hesaplar bir ATM kartı ve çek ile gelebilir.

• Mevduat sertifikaları: CD'ler vadeli mevduat hesaplarıdır. Paranızı belirli bir süre ellerinde tutarlar. Karşılığında, genellikle tasarruf veya para piyasası hesaplarından daha yüksek garantili bir getiri öderler. Daha yüksek getiri için takas, üzerinde anlaşmaya varılan bir süre için (cezasız) likidite olmamasıdır; bu, birkaç haftadan yıllara kadar değişebilir. Özel bir CD türünüz yoksa, dönem boyunca paranızı kilitli tutmanız gerekir. Erken nakit çekerseniz, kazandığınız tüm faizleri ve anaparanızın bir kısmını yiyebilecek bir ceza alabilirsiniz.

Öne Çıkanlar

• Bir tasarruf hesabından kazandığınız faiz, vergiye tabi gelir olarak kabul edilir.

• Tasarruf hesapları, fonlarınızı kolayca erişilebilir tutarken faiz ödediğinden, acil veya kısa vadeli nakit için iyi bir seçenektir.

• Bir tasarruf hesabından çekebileceğiniz tutar genellikle sınırsızdır.

• Tasarruf hesaplarının sunduğu kolaylık ve likidite karşılığında, daha kısıtlayıcı tasarruf araçları ve yatırımları tarafından ödenenden daha düşük bir oran kazanırsınız.