تطبيق غير مرغوب فيه
ما هو التطبيق غير المرغوب فيه؟
الطلب غير المرغوب فيه هو طلب تغطية التأمين على الحياة الذي يقدمه فرد وليس وكيل أو وسيط تأمين.
تقوم شركات التأمين عمومًا بفحص هذا النوع من الطلبات بشدة بسبب احتمالية الاختيار الذاتي ، مما يشير إلى احتمال أن يسعى الأفراد ذوو المخاطر الصحية العالية إلى الحصول على التأمين بمفردهم بدلاً من أخصائي التأمين.
فهم التطبيق غير المرغوب فيه
قد يحاول الشخص الذي يعاني من مشكلة صحية مشتبه بها أو معروفة ، مثل أمراض القلب ، تقديم طلب غير مرغوب فيه لشراء تأمين على الحياة قبل طلب العلاج الطبي لهذه الحالة. يمكن لهؤلاء المتقدمين أن يوازنوا بين حوض السباحة المؤمن عليه تجاه المخاطر السيئة. لهذا السبب ، تحاول شركات التأمين استبعاد المتقدمين الذين يختارون أنفسهم إما عن طريق المطالبة بمعدلات أعلى أو عن طريق رفض التغطية تمامًا.
يمكن تفسير سبب الفحص الشديد لشركات التأمين لمقدمي طلبات التأمين الذين يختارون أنفسهم من خلال مفهوم إحصائي يسمى تحيز الاختيار الذاتي. ينشأ التحيز في الاختيار الذاتي في أي موقف (ليس فقط شراء التأمين) حيث "يختار" الأفراد أنفسهم في مجموعة ، مما يتسبب في عينة متحيزة وظروف غير طبيعية أو غير مرغوب فيها في المجموعة. يرتبط ارتباطًا وثيقًا بالتحيز غير المستجيب ، والذي يصف عندما يكون لمجموعة من الأشخاص الذين يستجيبون ردودًا مختلفة عن مجموعة الأشخاص الذين لا يستجيبون.
عادةً ما يكون الاختيار الذاتي خيارًا يتخذه الفرد عند ظهور حالة طارئة أو مفاجئة للتغطية ، مما يجعل الشخص أكثر عرضة لمخاطر تغطيتها من قبل شركة التأمين.
عيوب طلبات التأمين غير المرغوب فيها
يجعل الاختيار الذاتي تحديد السبب أكثر صعوبة ، مما يجعل تحديد مستويات المخاطر مشكلة بالنسبة إلى خبراء التأمين. بسبب الاختيار الذاتي ، قد يكون هناك عدد من الاختلافات بين الأشخاص الذين يختارون التقدم بطلب للحصول على التأمين وأولئك الذين يتم توجيههم إليه باعتباره مسارًا لقرارات حياتهم وحياتهم. يمكن أن تختلف هذه الدوافع ، ولكن الاختيار الذاتي عادة ما يفعله الشخص بعد أن أدرك فجأة أن لديه حاجة ملحة للتأمين.
هناك اختلافات كبيرة بين السكان الذين يختارون أنفسهم والذين لا يختارون أنفسهم. قد تكون النتيجة أن أولئك الذين يختارون تقديم طلب تأمين غير مرغوب فيه لديهم مخاطر أعلى من المعتاد ، ويمكن أن يؤدي ذلك إلى انحراف مجمعات المخاطر والتخلص من دقة جداول الوفيات ، على سبيل المثال. قد يؤدي القياس النسبي لـ "التحسين" إلى تحسين موثوقية الدراسة إلى حد ما ، ولكن جزئيًا فقط.
يتسبب انحياز الاختيار الذاتي أيضًا في حدوث مشكلات في المجالات الأخرى حيث قد لا تتبع المتوسطات الإحصائية الأنماط المتوقعة. على سبيل المثال ، البحث حول البرامج أو المنتجات ، على وجه الخصوص ، عرضة للتقييمات المتحيزة للأشخاص الذين اختاروا أنفسهم ليكونوا جزءًا من مشروع بحث عن منتج.
إعتبارات خاصة
مصطلح مميز ولكنه مرتبط هو مقدم طلب غير مرغوب فيه. المتقدمون غير المرغوب فيهم هم أولئك الذين يتقدمون لوظيفة دون أي إعلان أو مطلب من الشركة.
على سبيل المثال ، قد يقوم الباحث عن عمل بزيارة موقع الشركة على الويب ، والعثور على معلومات الاتصال بشخص يعمل في الشركة وإرسال سيرته الذاتية. يختار بعض الأشخاص القيام بذلك على أساس أن الشركات لا تعلن دائمًا عن جميع الوظائف الشاغرة. ينطبق هذا النوع من المتقدمين من تلقاء أنفسهم - وليس ردًا على أي وظيفة شاغرة محددة.
كقاعدة عامة ، كلما كان المنصب أعلى في الشركة ، يمكن للمرء أن يفترض أنه لم يتم الإعلان عنه. وذلك لأن الشركات عادة ما تبحث أولاً عن المتقدمين داخليًا وفي شبكاتهم. الحفاظ على المتقدمين غير المؤهلين عند أدنى مستوى ممكن يوفر على الشركات الوقت والمال.
يسلط الضوء
قد يشير الطلب غير المرغوب فيه أيضًا إلى طلب وظيفة حيث يتقدم المتقدم بطلب من تلقاء نفسه وليس كرد فعل على وظيفة محددة شاغرة.
سترفض بعض شركات التأمين على الحياة الطلبات التي يتم اختيارها ذاتيًا أو الطلبات غير المرغوب فيها ، بينما يقبل البعض الآخر المتقدمين لكنهم يفرضون معدلات أعلى لمراعاة المخاطر العالية التي يشكلها المتقدمون.
يُنظر إلى هذه الفئة من طالبي التأمين على أنهم "مختارون ذاتيًا" لأنهم اختاروا أنفسهم في مجموعة ، والتي يمكن أن تؤدي بعد ذلك إلى انحراف المجموعة نحو مخاطر أعلى أو دفعات أعلى لشركة التأمين.
غالبًا ما تثير مثل هذه التطبيقات مخاوف بين شركات التأمين ، لأنها تميل إلى أن تكون من مستهلكين لديهم مخاطر صحية أعلى.
الطلب غير المرغوب فيه هو طلب تأمين على الحياة يتم إجراؤه مباشرة من فرد ، مقابل وكيل أو سمسار.
