Candidature spontanée
Qu'est-ce qu'une candidature spontanée ?
Une demande spontanée est une demande de couverture d'assurance-vie faite par un particulier plutôt que par un agent ou un courtier d'assurance.
Les assureurs examinent généralement attentivement ce type de demande en raison de la probabilité d'auto-sélection, qui fait référence à la probabilité que les personnes présentant des risques de santé plus élevés recherchent une assurance par elles-mêmes plutôt que par l'intermédiaire d'un professionnel de l'assurance.
Comprendre une candidature spontanée
Une personne ayant un problème de santé suspecté ou connu, comme une maladie cardiaque, peut essayer de soumettre une demande non sollicitée pour souscrire une assurance-vie avant de demander un traitement médical pour cette maladie. Ces candidats pourraient peser le pool d'assurés vers les mauvais risques. Pour cette raison, les assureurs essaient d'éliminer les candidats à l'auto-sélection soit en exigeant des taux plus élevés, soit en refusant complètement la couverture.
La raison de l'examen minutieux des compagnies d'assurance à l'égard des demandeurs d'assurance autosélectionnés peut s'expliquer par un concept statistique appelé biais d'autosélection. Le biais d'autosélection survient dans toute situation (pas seulement l'achat d'une assurance) dans laquelle les individus se «sélectionnent» eux-mêmes dans un groupe, provoquant un échantillon biaisé et des conditions anormales ou indésirables dans le groupe. Il est étroitement lié au biais de non-réponse, qui décrit le moment où un groupe de personnes répondant a des réponses différentes de celles du groupe de personnes ne répondant pas.
L'auto-sélection est généralement un choix qu'une personne fait lorsqu'une urgence ou un besoin soudain de couverture se présente, ce qui fait de la personne un risque plus élevé à couvrir pour un assureur.
Inconvénients des demandes d'assurance non sollicitées
L'auto-sélection rend la détermination de la cause plus difficile, ce qui rend la détermination des niveaux de risque problématique pour les actuaires d'assurance. En raison de l'auto-sélection, il peut y avoir un certain nombre de différences entre les personnes qui choisissent de souscrire à une assurance et celles qui y sont amenées au cours de leur vie et de leurs décisions de vie. Ces motivations peuvent varier, mais l'auto-sélection est généralement quelque chose qu'une personne fait après avoir soudainement reconnu qu'elle avait un besoin urgent d'assurance.
Il existe des différences significatives entre les populations autosélectionnées et celles qui ne le sont pas. Le résultat pourrait être que ceux qui choisissent de soumettre une demande d'assurance non sollicitée courent des risques plus élevés que la normale, ce qui peut fausser les pools de risques et fausser l'exactitude des tables de mortalité,. par exemple. Une mesure relative de « l'amélioration » pourrait améliorer quelque peu la fiabilité de l'étude, mais seulement partiellement.
Le biais d'autosélection pose également des problèmes dans d'autres domaines où les moyennes statistiques peuvent ne pas suivre les modèles attendus. Par exemple, la recherche sur les programmes ou les produits, en particulier, est susceptible d'évaluations biaisées des personnes qui ont choisi de faire partie d'un projet de recherche de produit.
Considérations particulières
Un terme distinct mais connexe est un candidat non sollicité. Les candidats non sollicités sont ceux qui postulent à un emploi sans aucune publicité ni exigence de la part de l'entreprise.
Par exemple, un chercheur d'emploi peut visiter le site Web d'une entreprise, trouver les coordonnées d'une personne qui travaille dans l'entreprise et lui envoyer son curriculum vitae. Certaines personnes choisissent de le faire en se basant sur le fait que les entreprises ne publient pas toujours toutes leurs offres d'emploi. Ce type de candidat postule de son propre gré, et non en réponse à une offre d'emploi spécifique.
En règle générale, plus un poste est élevé dans une entreprise, plus on peut supposer qu'il n'est pas annoncé. En effet, les entreprises recherchent généralement d'abord des candidats en interne et dans leurs réseaux. Garder les candidats non qualifiés aussi bas que possible permet aux entreprises d'économiser du temps et de l'argent.
Points forts
Une candidature spontanée peut également faire référence à une candidature à un emploi où le candidat postule de son propre chef et non en réaction à une offre d'emploi spécifique.
Certains assureurs-vie refuseront les demandes autosélectionnées ou non sollicitées, tandis que d'autres accepteront les demandeurs mais factureront des taux plus élevés pour tenir compte du risque plus élevé que présentent les demandeurs.
Cette catégorie de demandeurs d'assurance est considérée comme étant "auto-sélectionnée" parce qu'ils se sont auto-sélectionnés dans un groupe, ce qui peut alors biaiser le groupe vers des risques plus élevés ou des paiements plus élevés pour l'assureur.
Ces demandes suscitent souvent des inquiétudes chez les assureurs, car elles proviennent généralement de consommateurs présentant des risques de santé plus élevés.
Une demande spontanée est une demande d'assurance-vie qui est faite directement d'un particulier, par opposition à un agent ou un courtier.
