Uoppfordret søknad
Hva er en uoppfordret søknad?
En uoppfordret søknad er en forespørsel om livsforsikringsdekning som er laget av en person i stedet for en forsikringsagent eller megler.
Forsikringsselskaper gransker generelt denne typen søknader grundig på grunn av sannsynligheten for selvvalg, som refererer til sannsynligheten for at personer med høyere helserisiko vil søke forsikring på egen hånd i stedet for gjennom en forsikringspersonell.
Forstå en uønsket søknad
En person med et mistenkt eller kjent helseproblem, for eksempel hjertesykdom, kan prøve å sende inn en uoppfordret søknad om å kjøpe livsforsikring før han søker medisinsk behandling for tilstanden. Disse søkerne kan veie den forsikrede poolen mot dårlig risiko. Av denne grunn prøver forsikringsselskapene å sile ut selvvalgssøkere enten ved å kreve høyere priser eller ved å nekte dekning helt.
Årsaken til forsikringsselskapenes ekstreme gransking av selvvalgte forsikringssøkere kan forklares med et statistikkkonsept kalt selvvalgsskjevhet. Selvvalgskjevhet oppstår i enhver situasjon (ikke bare ved å kjøpe forsikring) der individer "velger" seg selv inn i en gruppe, noe som forårsaker et partisk utvalg og unormale eller uønskede forhold i gruppen. Det er nært knyttet til ikke-svar-bias, som beskriver når en gruppe mennesker som svarer har andre svar enn gruppen mennesker som ikke svarer.
Selvvalg er vanligvis et valg en person tar når et nødstilfelle eller plutselig behov for dekning dukker opp, noe som gjør personen til en høyere risiko for en forsikringsgiver å dekke.
Ulemper ved uønskede forsikringssøknader
Selvvalg gjør det vanskeligere å fastslå årsaken, noe som gjør det vanskelig å fastsette risikonivåer for forsikringsaktuarer. På grunn av selvvalg kan det være en rekke forskjeller mellom personene som velger å søke om forsikring og de som ledes inn i det som et livsforløp og livsavgjørelser. Disse motivasjonene kan variere, men selvvalg er vanligvis noe en person gjør etter plutselig å erkjenne at de har et presserende behov for forsikring.
Det er betydelige forskjeller mellom selvvelgende populasjoner og de som ikke velger selv. Et utfall kan være at de som velger å sende inn en uoppfordret forsikringssøknad har høyere risiko enn normalt, og dette kan for eksempel forvrenge risikogruppene og forkaste nøyaktigheten av dødelighetstabeller. Et relativt mål på "forbedring" kan forbedre påliteligheten til studien noe, men bare delvis.
Selvvalgskjevhet forårsaker også problemer på andre felt der statistiske gjennomsnitt kanskje ikke følger forventede mønstre. For eksempel er forskning om programmer eller produkter, spesielt, utsatt for partiske evalueringer av personer som selv har valgt å være en del av et produktforskningsprosjekt.
Spesielle hensyn
Et distinkt men relatert begrep er en uoppfordret søker. Uoppfordrede søkere er de som søker jobb uten noen annonse eller krav fra selskapet.
For eksempel kan en jobbsøker besøke en bedrifts nettside, finne kontaktinformasjon til noen som jobber i bedriften og sende dem deres CV. Noen velger å gjøre dette på bakgrunn av at bedrifter ikke alltid annonserer alle stillingene sine. Denne typen søkere søker på egenhånd – ikke som svar på noen spesifikk jobbåpning.
Som en generell tommelfingerregel, jo høyere opp i en bedrift en stilling er, jo mer kan man anta at den ikke er utlyst. Dette er fordi bedrifter som regel først vil se etter søkere internt og i sine nettverk. Å holde ukvalifiserte søkere så lave som mulig sparer bedrifter for tid og penger.
Høydepunkter
- En uoppfordret søknad kan også referere til en jobbsøknad der søkeren søker på egenhånd og ikke som en reaksjon på en konkret stilling.
– Noen livsforsikringsselskaper vil avslå selvvalgte, eller uønskede søknader, mens andre vil akseptere søkerne, men kreve høyere priser for å ta høyde for den høyere risikoen søkerne utgjør.
- Denne kategorien av forsikringssøkere blir sett på som å være "selvvalgt" fordi de har selvvalgt inn i en gruppe, som deretter kan skjeve gruppen mot høyere risiko eller høyere utbetalinger for forsikringsselskapet.
– Slike søknader vekker ofte bekymring blant forsikringsselskapene, ettersom de har en tendens til å komme fra forbrukere med høyere helserisiko.
- En uoppfordret søknad er en livsforsikringsforespørsel som gjøres direkte fra en enkeltperson, kontra en agent eller megler.
