Solicitud no solicitada
¿Qué es una solicitud no solicitada?
Una solicitud no solicitada es una solicitud de cobertura de seguro de vida realizada por un individuo en lugar de un agente o corredor de seguros.
Por lo general, las aseguradoras analizan detenidamente este tipo de solicitud debido a la probabilidad de autoselección, que se refiere a la probabilidad de que las personas con mayores riesgos para la salud busquen un seguro por su cuenta en lugar de a través de un profesional de seguros.
Comprender una aplicación no solicitada
Una persona con un problema de salud sospechado o conocido, como una enfermedad cardÃaca, puede intentar enviar una solicitud no solicitada para comprar un seguro de vida antes de buscar tratamiento médico para la afección. Estos solicitantes podrÃan sopesar el grupo asegurado hacia los malos riesgos. Por esta razón, las aseguradoras tratan de descartar a los solicitantes de autoselección exigiendo tarifas más altas o denegando la cobertura por completo.
La razón del escrutinio extremo de las compañÃas de seguros de los solicitantes de seguros que se autoseleccionan puede explicarse por un concepto estadÃstico llamado sesgo de autoselección. El sesgo de autoselección surge en cualquier situación (no solo en la compra de un seguro) en la que los individuos se "seleccionan" a sà mismos en un grupo, lo que genera una muestra sesgada y condiciones anormales o indeseables en el grupo. Está estrechamente relacionado con el sesgo de no respuesta, que describe cuando un grupo de personas que responde tiene respuestas diferentes al grupo de personas que no responde.
La autoselección suele ser una elección que hace una persona cuando surge una emergencia o una necesidad repentina de cobertura, lo que hace que la persona sea un riesgo mayor para que la cubra una aseguradora.
Desventajas de las solicitudes de seguro no solicitadas
La autoselección dificulta la determinación de la causa, lo que hace que la determinación de los niveles de riesgo sea problemática para los actuarios de seguros. Debido a la autoselección, puede haber una serie de diferencias entre las personas que optan por solicitar un seguro y aquellas que son conducidas a él como parte de su vida y decisiones de vida. Estas motivaciones pueden variar, pero la autoselección es tÃpicamente algo que una persona hace después de reconocer repentinamente que tiene una necesidad urgente de un seguro.
Hay diferencias significativas entre las poblaciones que se autoseleccionan y las que no se autoseleccionan. Un resultado podrÃa ser que aquellos que eligen presentar una solicitud de seguro no solicitada tengan riesgos más altos de lo normal, y esto puede sesgar los grupos de riesgo y alterar la precisión de las tablas de mortalidad,. por ejemplo. Una medida relativa de "mejora" podrÃa mejorar un poco la confiabilidad del estudio, pero solo parcialmente.
El sesgo de autoselección también causa problemas en otros campos donde los promedios estadÃsticos pueden no seguir los patrones esperados. Por ejemplo, la investigación sobre programas o productos, en particular, es susceptible de evaluaciones sesgadas de personas que se autoseleccionaron para formar parte de un proyecto de investigación de productos.
Consideraciones Especiales
Un término distinto pero relacionado es solicitante no solicitado. Los solicitantes no solicitados son aquellos que solicitan un trabajo sin ningún anuncio o requisito de la empresa.
Por ejemplo, un solicitante de empleo puede visitar el sitio web de una empresa, encontrar información de contacto de alguien que trabaja en la empresa y enviarle su currÃculum. Algunas personas eligen hacer esto sobre la base de que las empresas no siempre anuncian todas sus ofertas de trabajo. Este tipo de solicitante se postula por su propia cuenta, no en respuesta a ninguna oferta de trabajo especÃfica.
Como regla general, cuanto más alto es un puesto en una empresa, más se puede suponer que no se anuncia. Esto se debe a que, por lo general, las empresas buscarán primero a los candidatos internamente y en sus redes. Mantener a los solicitantes no calificados lo más bajo posible ahorra tiempo y dinero a las empresas.
Reflejos
Una solicitud no solicitada también puede referirse a una solicitud de empleo en la que el solicitante presenta la solicitud por su propia voluntad y no como reacción a una vacante especÃfica.
Algunas aseguradoras de vida rechazarán solicitudes autoseleccionadas o no solicitadas, mientras que otras aceptarán a los solicitantes pero cobrarán tarifas más altas para tener en cuenta el mayor riesgo que representan los solicitantes.
Esta categorÃa de buscadores de seguros se considera "autoseleccionada" porque se han autoseleccionado en un grupo, lo que luego puede sesgar al grupo hacia riesgos más altos o pagos más altos para la aseguradora.
Tales aplicaciones a menudo generan preocupación entre las aseguradoras, ya que tienden a ser de consumidores con mayores riesgos para la salud.
Una solicitud no solicitada es una solicitud de seguro de vida que se realiza directamente de un individuo, en lugar de un agente o corredor.
