Niechciane aplikacje
Co to jest niechciana aplikacja?
Nieproszony wniosek to wniosek o ubezpieczenie na życie złożony przez osobę fizyczną, a nie agenta ubezpieczeniowego lub brokera.
Ubezpieczyciele generalnie dokładnie analizują ten rodzaj wniosku ze względu na prawdopodobieństwo dokonania samoselekcji, co odnosi się do prawdopodobieństwa, że osoby o wyższym ryzyku zdrowotnym będą ubiegać się o ubezpieczenie na własną rękę, a nie za pośrednictwem specjalisty ubezpieczeniowego.
Zrozumienie niechcianej aplikacji
Osoba z podejrzeniem lub znanym problemem zdrowotnym, takim jak choroba serca, może próbować złożyć niezamówiony wniosek o wykupienie ubezpieczenia na życie przed skorzystaniem z leczenia tego schorzenia. Wnioskodawcy ci mogą ważyć ubezpieczoną pulę w stosunku do złego ryzyka. Z tego powodu ubezpieczyciele starają się wykluczyć osoby ubiegające się o samodzielną selekcję, żądając wyższych stawek lub całkowicie odmawiając ubezpieczenia.
Powód, dla którego ubezpieczyciele wnikliwie podchodzą do samoselekcji ubiegających się o ubezpieczenie, można wyjaśnić koncepcją statystyczną zwaną stronniczością samoselekcji. Błąd samoselekcji pojawia się w każdej sytuacji (nie tylko kupując ubezpieczenie), w której jednostki „dobierają” się do grupy, powodując stronniczą próbkę i nienormalne lub niepożądane warunki w grupie. Jest to ściśle związane z błędem braku odpowiedzi, który opisuje, kiedy grupa osób odpowiadających ma inne odpowiedzi niż grupa osób nieodpowiadających.
Samodzielna selekcja jest zazwyczaj wyborem dokonywanym przez osobę fizyczną, gdy pojawia się nagły wypadek lub nagła potrzeba ubezpieczenia, co sprawia, że osoba ta jest bardziej narażona na objęcie ubezpieczeniem przez ubezpieczyciela.
Wady niezamówionych wniosków ubezpieczeniowych
Samodzielna selekcja utrudnia ustalenie przyczyny, co sprawia, że ustalenie poziomu ryzyka jest problematyczne dla aktuariuszy ubezpieczeniowych. Ze względu na autoselekcję może istnieć szereg różnic między osobami, które decydują się na ubieganie się o ubezpieczenie, a tymi, które są do niego kierowane w trakcie swoich życiowych i życiowych decyzji. Te motywacje mogą się różnić, ale samoselekcja jest zazwyczaj czymś, co robi osoba po nagłym rozpoznaniu, że pilnie potrzebuje ubezpieczenia.
Istnieją znaczne różnice między populacjami dokonującymi samoselekcji a tymi, które nie dokonują samoselekcji. Skutkiem może być to, że osoby, które zdecydują się złożyć niezamówiony wniosek o ubezpieczenie, mają wyższe niż normalne ryzyko, a to może na przykład wypaczyć pule ryzyka i zakłócić dokładność tabel śmiertelności. Względna miara „poprawy” może nieco poprawić wiarygodność badania, ale tylko częściowo.
Błąd samoselekcji powoduje również problemy w innych dziedzinach, w których średnie statystyczne mogą nie być zgodne z oczekiwanymi wzorcami. Na przykład badania dotyczące programów lub produktów są w szczególności podatne na stronnicze oceny osób, które same wybrały udział w projekcie badawczym dotyczącym produktów.
Uwagi specjalne
Odrębnym, ale powiązanym terminem jest nieproszony wnioskodawca. Nieproszeni kandydaci to ci, którzy ubiegają się o pracę bez żadnej reklamy lub wymagań ze strony firmy.
Na przykład osoba poszukująca pracy może odwiedzić witrynę firmy, znaleźć dane kontaktowe osoby pracującej w firmie i wysłać jej CV. Niektórzy decydują się na to, ponieważ firmy nie zawsze ogłaszają wszystkie swoje oferty pracy. Ten typ kandydata stosuje się z własnej inicjatywy – nie w odpowiedzi na konkretne oferty pracy.
Zgodnie z ogólną zasadą, im wyżej w firmie znajduje się pozycja, tym bardziej można założyć, że nie jest ona reklamowana. Dzieje się tak, ponieważ firmy zazwyczaj najpierw szukają kandydatów wewnętrznie i w swoich sieciach. Utrzymanie niewykwalifikowanych kandydatów na jak najniższym poziomie oszczędza czas i pieniądze firm.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Nieoczekiwane podanie może również odnosić się do podania o pracę, w którym wnioskodawca aplikuje z własnej woli, a nie jako reakcja na konkretną ofertę pracy.
Niektórzy ubezpieczyciele na życie odrzucą samodzielnie wybrane lub niezamówione wnioski, podczas gdy inni przyjmą kandydatów, ale naliczą wyższe stawki, aby uwzględnić wyższe ryzyko, jakie stwarzają wnioskodawcy.
Ta kategoria osób ubiegających się o ubezpieczenie jest postrzegana jako „samodzielna selekcja”, ponieważ dokonali samodzielnego wyboru grupy, co może następnie skłonić grupę do wyższego ryzyka lub wyższych wypłat dla ubezpieczyciela.
Takie wnioski często budzą obawy ubezpieczycieli, ponieważ zwykle pochodzą od konsumentów o wyższym ryzyku zdrowotnym.
Nieproszony wniosek to wniosek o ubezpieczenie na życie złożony bezpośrednio od osoby fizycznej przeciwko agentowi lub brokerowi.
