Oönskad ansökan
Vad är en oönskad ansökan?
En oönskad ansökan är en begäran om livförsäkringsskydd som görs av en individ snarare än en försäkringsagent eller mäklare.
Försäkringsbolag granskar i allmänhet denna typ av ansökningar hårt på grund av sannolikheten för självval, vilket hänvisar till sannolikheten att individer med högre hälsorisker kommer att söka försäkring på egen hand istället för genom en försäkringsspecialist.
Förstå en oönskad ansökan
En person med ett misstänkt eller känt hälsoproblem, såsom hjärtsjukdom, kan försöka skicka in en oönskad ansökan om att köpa livförsäkring innan han söker medicinsk behandling för tillståndet. Dessa sökande kan väga den försäkrade poolen mot dåliga risker. Av denna anledning försöker försäkringsbolagen att sålla bort sökande genom att antingen kräva högre priser eller genom att helt och hållet neka täckning.
Anledningen till försäkringsbolagens extrema granskning av självval av försäkringssökande kan förklaras av ett statistikbegrepp som kallas självvalsbias. Självvalsbias uppstår i alla situationer (inte bara att köpa försäkring) där individer "väljer" sig själva i en grupp, vilket orsakar ett partiskt urval och onormala eller oönskade förhållanden i gruppen. Det är nära relaterat till bortfallsbias, som beskriver när en grupp människor som svarar har andra svar än gruppen människor som inte svarar.
Självval är vanligtvis ett val en individ gör när en nödsituation eller plötsligt behov av täckning dyker upp, vilket gör personen till en högre risk för en försäkringsgivare att täcka.
Nackdelar med oönskade försäkringsansökningar
Självval gör det svårare att fastställa orsaken, vilket gör att fastställa risknivåer problematiskt för försäkringsaktuarier. På grund av självval kan det finnas ett antal skillnader mellan de personer som väljer att ansöka om försäkring och de som leds in i det som en kurs i sitt liv och livsbeslut. Dessa motiv kan variera, men självval är vanligtvis något en person gör efter att plötsligt inse att de har ett akut behov av försäkring.
Det finns betydande skillnader mellan självväljande befolkningar och de som inte är självväljande. Ett resultat kan bli att de som väljer att skicka in en oönskad försäkringsansökan har högre risker än normalt, och detta kan till exempel förvränga riskpooler och försämra noggrannheten i dödlighetstabeller. Ett relativt mått på "förbättring" kan förbättra studiens tillförlitlighet något, men bara delvis.
Självvalsbias orsakar även problem inom andra områden där statistiska medelvärden kanske inte följer förväntade mönster. Till exempel, forskning om program eller produkter, i synnerhet, är mottaglig för partiska utvärderingar av personer som har själv valt att vara en del av ett produktforskningsprojekt.
Särskilda överväganden
En distinkt men relaterad term är en oönskad sökande. Oönskade sökande är de som söker ett jobb utan någon annons eller krav från företaget.
En arbetssökande kan till exempel besöka ett företags hemsida, hitta kontaktuppgifter till någon som jobbar på företaget och skicka sitt CV. Vissa människor väljer att göra detta på grund av att företag inte alltid annonserar alla sina lediga jobb. Denna typ av sökande ansöker på egen hand – inte som svar på någon specifik ledighet.
Som en allmän tumregel gäller att ju högre upp i ett företag en tjänst är, desto mer kan man anta att den inte utannonseras. Det beror på att företag vanligtvis först söker sökande internt och i sina nätverk. Att hålla okvalificerade sökande så låga som möjligt sparar tid och pengar för företag.
Höjdpunkter
– En icke efterfrågad ansökan kan också avse en jobbansökan där den sökande ansöker på egen hand och inte som en reaktion på ett specifikt ledigt jobb.
Vissa livförsäkringsbolag kommer att tacka nej till självvalda eller oönskade ansökningar, medan andra accepterar sökandena men tar ut högre priser för att ta hänsyn till den högre risken de sökande utgör.
Den här kategorin av försäkringssökande ses som att de är "självvalda" eftersom de har självvalt in i en grupp, vilket sedan kan förvränga gruppen mot högre risker eller högre utbetalningar för försäkringsgivaren.
– Sådana ansökningar väcker ofta oro bland försäkringsbolag, eftersom de tenderar att komma från konsumenter med högre hälsorisker.
– En oönskad ansökan är en livförsäkringsbegäran som görs direkt från en individ, kontra en agent eller mäklare.
