دليل التأمين على الحياة للسياسات والشركات

ما هو التأمين على الحياة؟

التأمين على الحياة هو عقد بين شركة التأمين وصاحب الوثيقة. تضمن بوليصة التأمين على الحياة أن يدفع المؤمن مبلغًا من المال إلى المستفيدين المحددين عندما يموت المؤمن عليه مقابل الأقساط التي دفعها حامل الوثيقة خلال حياته.

يجب أن يكشف طلب التأمين على الحياة بدقة عن الظروف الصحية السابقة والحالية للمؤمن عليه والأنشطة عالية الخطورة لإنفاذ العقد.

<! - 234162F5486A1408727FA156C4D5FCDA ->

أنواع التأمين على الحياة

تتوفر العديد من أنواع التأمين على الحياة المختلفة لتلبية جميع أنواع الاحتياجات والتفضيلات. اعتمادًا على احتياجات الشخص المراد تأمينه على المدى القصير أو الطويل ، من المهم النظر في الاختيار الرئيسي بين اختيار التأمين على الحياة المؤقت أو الدائم.

تأمين مدى الحياة

الحياة لمدة محددة لعدد معين من السنوات ، ثم ينتهي. أنت تختار المصطلح عند إخراج السياسة. المصطلحات الشائعة هي 10 أو 20 أو 30 عامًا. تعمل أفضل وثائق التأمين على الحياة على تحقيق التوازن بين القدرة على تحمل التكاليف والقوة المالية طويلة الأجل.

• التأمين على الحياة المتناقص هو تأمين قابل للتجديد على الحياة مع انخفاض التغطية على مدى عمر البوليصة بمعدل محدد مسبقًا.

• يسمح التأمين على الحياة لأجل قابل للتحويل لحاملي وثائق التأمين بتحويل وثيقة التأمين لأجل إلى تأمين دائم.

• يوفر التأمين على الحياة المتجدد الأجل عرض أسعار للسنة التي تم فيها شراء البوليصة. تزداد الأقساط سنويًا وهي عادةً أقل تكلفة تأمين لأجل في البداية.

التأمين الدائم على الحياة

الدائم على الحياة ساريًا طوال حياة المؤمن عليه ما لم يتوقف حامل الوثيقة عن دفع الأقساط أو يتنازل عن البوليصة. عادة ما يكون أكثر تكلفة من مصطلح.

• التأمين مدى الحياة هو نوع من التأمين الدائم على الحياة يتراكم قيمته النقدية. يتيح تأمين القيمة النقدية على الحياة لحامل الوثيقة استخدام القيمة النقدية لأغراض عديدة ، مثل مصدر القروض أو النقد أو لدفع أقساط البوليصة.

• ** Universal Life (UL) ** هو نوع من التأمين الدائم على الحياة يتسم بقيمته النقدية التي تربح فائدة. تتميز الحياة العالمية بأقساط مرنة. على عكس المدى والحياة بأكملها ، يمكن تعديل الأقساط بمرور الوقت وتصميمها بمستوى الوفاة أو زيادة مخصصات الوفاة.

• ** الشامل المفهرس (IUL) ** هو نوع من التأمين الشامل على الحياة يتيح لحامل البوليصة كسب معدل عائد ثابت أو مؤشر على حقوق الملكية على مكون القيمة النقدية.

• يسمح التأمين الشامل المتغير على الحياة لحامل الوثيقة باستثمار القيمة النقدية للوثيقة في حساب منفصل متاح. كما أن لديها أقساطًا مرنة ويمكن تصميمها بمستوى الوفاة أو زيادة مخصصات الوفاة.

الشركات الأعلى تصنيفًا للمقارنة

TTT

المدة مقابل التأمين الدائم على الحياة

يختلف التأمين على الحياة لمدة محددة عن التأمين الدائم على الحياة من نواحٍ عديدة ولكنه يميل إلى تلبية احتياجات معظم الناس على أفضل وجه. يستمر التأمين على الحياة لفترة محددة فقط ويدفع تعويض الوفاة في حالة وفاة حامل الوثيقة قبل انتهاء المدة. يظل التأمين الدائم على الحياة ساري المفعول طالما يدفع حامل الوثيقة قسط التأمين. هناك اختلاف مهم آخر يتعلق بأقساط التأمين - فمدة الحياة أقل تكلفة بشكل عام من الحياة الدائمة لأنها لا تنطوي على بناء قيمة نقدية.

قبل التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة ، يجب عليك تحليل وضعك المالي وتحديد مقدار المال المطلوب للحفاظ على مستوى معيشة المستفيدين أو تلبية الحاجة التي تشتري بوليصة التأمين من أجلها.

على سبيل المثال ، إذا كنت المشرف الأساسي ولديك أطفال بعمر 2 و 4 سنوات ، فقد تحتاج إلى تأمين كافٍ لتغطية مسؤوليات الحضانة الخاصة بك حتى يكبر أطفالك ويكونون قادرين على إعالة أنفسهم.

يمكنك البحث عن تكلفة استئجار مربية ومدبرة منزل أو استخدام خدمات رعاية وتنظيف الأطفال التجارية ، ثم ربما تضيف بعض المال للتعليم. قم بتضمين أي احتياجات معلقة للرهن العقاري والتقاعد لزوجتك في حساب التأمين على الحياة. خاصة إذا كان دخل الزوج / الزوجة أقل بشكل ملحوظ أو إذا كان أحد الوالدين يقيمون في المنزل. اجمع ما ستكون عليه هذه التكاليف على مدار الـ 16 عامًا القادمة أو نحو ذلك ، وأضف المزيد للتضخم ، وهذه هي فائدة الموت التي قد ترغب في شرائها - إذا كنت تستطيع تحملها.

تأمين الدفن أو المصاريف النهائية هو نوع من التأمين الدائم على الحياة له فائدة صغيرة في حالة الوفاة. على الرغم من الأسماء ، يمكن للمستفيدين استخدام ميزة الوفاة كما يحلو لهم.

كم التأمين على الحياة للشراء

يمكن أن تؤثر العديد من العوامل على تكلفة أقساط التأمين على الحياة. قد تكون بعض الأشياء خارجة عن إرادتك ، ولكن يمكن إدارة معايير أخرى لتقليل التكلفة قبل التقديم.

بعد الموافقة على بوليصة التأمين ، إذا تحسنت صحتك وقمت بإجراء تغييرات إيجابية في نمط الحياة ، يمكنك طلب النظر في التغيير في فئة المخاطر. حتى إذا تبين أنك في حالة صحية سيئة مقارنة بالاكتتاب الأولي ، فلن ترتفع أقساط التأمين الخاصة بك. إذا وجدت أنك بصحة أفضل ، فيمكنك توقع انخفاض أقساط التأمين الخاصة بك.

الخطوة 1: حدد المقدار الذي تحتاجه

فكر في المصاريف التي يجب تغطيتها في حالة وفاتك. أشياء مثل الرهن العقاري ورسوم الكلية والديون الأخرى ، ناهيك عن نفقات الجنازة. بالإضافة إلى ذلك ، يعد استبدال الدخل عاملاً رئيسياً إذا كان زوجك أو أحبائك بحاجة إلى تدفق نقدي وغير قادرين على توفيره بمفردهم.

هناك أدوات مفيدة على الإنترنت لحساب المبلغ الإجمالي الذي يمكن أن يفي بأي نفقات محتملة تحتاج إلى تغطيتها.

ما الذي يؤثر على أقساط التأمين على الحياة وتكاليفها؟

الخطوة الثانية: تحضير طلبك

<! - C6512232D0EDD2E5FFC782AE1565ED39 ->

• ** العمر: ** هذا هو العامل الأهم لأن متوسط العمر المتوقع هو أكبر محدد للمخاطر بالنسبة لشركة التأمين.

• ** الجنس: ** نظرًا لأن النساء يعشن إحصائيًا لفترة أطول ، فإنهن يدفعن عمومًا معدلات أقل من الذكور في نفس العمر.

• ** التدخين: ** يتعرض الشخص الذي يدخن لخطر الإصابة بالعديد من المشكلات الصحية التي قد تقصر من العمر وتزيد من أقساط التأمين على أساس المخاطر.

• ** الصحة: ** تشمل الفحوصات الطبية لمعظم السياسات فحص الحالات الصحية مثل أمراض القلب والسكري والسرطان والمقاييس الطبية ذات الصلة التي يمكن أن تشير إلى الخطر.

• ** أسلوب الحياة **: قد تؤدي أنماط الحياة الخطرة إلى زيادة تكلفة أقساط التأمين.

• ** التاريخ الطبي للعائلة: ** إذا كان لديك دليل على وجود مرض خطير في عائلتك المباشرة ، فإن خطر إصابتك بحالات معينة يكون أعلى من ذلك بكثير.

• ** سجل القيادة: ** يمكن أن يؤدي وجود سجل في مخالفات التنقل أو القيادة تحت تأثير الكحول إلى زيادة تكلفة أقساط التأمين بشكل كبير.

دليل شراء التأمين على الحياة

تتطلب طلبات التأمين على الحياة عمومًا التاريخ الطبي الشخصي والعائلي ومعلومات المستفيد. من المحتمل أيضًا أن تحتاج إلى الخضوع لفحص طبي. ستحتاج إلى الكشف عن أي حالات طبية موجودة مسبقًا ، وتاريخ انتهاكات الحركة ، و DUIs ، وأي هوايات خطيرة مثل سباق السيارات أو القفز بالمظلات.

ستكون هناك حاجة أيضًا إلى نماذج قياسية لتحديد الهوية قبل كتابة السياسة ، مثل بطاقة الضمان الاجتماعي أو رخصة القيادة أو جواز السفر الأمريكي.

الخطوة الثالثة: مقارنة اقتباسات السياسة

عندما تقوم بتجميع جميع المعلومات الضرورية الخاصة بك ، يمكنك جمع العديد من عروض أسعار التأمين على الحياة من مقدمي خدمات مختلفين بناءً على بحثك. يمكن أن تختلف الأسعار بشكل ملحوظ من شركة إلى أخرى ، لذلك من المهم بذل الجهد للعثور على أفضل مزيج من السياسة وتقييم الشركة والتكلفة المتميزة. نظرًا لأن التأمين على الحياة هو شيء من المحتمل أن تدفعه شهريًا لعقود من الزمن ، فإنه يمكن أن يوفر مبلغًا هائلاً من المال للعثور على أفضل بوليصة تناسب احتياجاتك.

فوائد التأمين على الحياة

هناك العديد من الفوائد للتأمين على الحياة. فيما يلي بعض أهم الميزات والحماية التي توفرها وثائق التأمين على الحياة.

يستخدم معظم الناس التأمين على الحياة لتوفير المال للمستفيدين الذين سيعانون من ضائقة مالية عند وفاة المؤمن عليه. ومع ذلك ، بالنسبة للأفراد الأثرياء ، يمكن أن توفر المزايا الضريبية للتأمين على الحياة ، بما في ذلك النمو المؤجل للضرائب للقيمة النقدية ، والأرباح المعفاة من الضرائب ، ومزايا الوفاة المعفاة من الضرائب ، فرصًا استراتيجية إضافية.

تجنب الضرائب

عادة ما تكون ميزة الوفاة لبوليصة التأمين على الحياة معفاة من الضرائب. يشتري الأفراد الأثرياء أحيانًا تأمينًا دائمًا على الحياة ضمن صندوق ائتماني للمساعدة في دفع الضرائب العقارية التي ستكون مستحقة عند وفاتهم. تساعد هذه الاستراتيجية في الحفاظ على قيمة التركة لورثتهم.

التهرب الضريبي هو استراتيجية تلتزم بالقانون لتقليل المسؤولية الضريبية للفرد ويجب عدم الخلط بينه وبين التهرب الضريبي ، وهو أمر غير قانوني.

من يحتاج إلى تأمين على الحياة؟

يوفر التأمين على الحياة الدعم المالي للمعالين الباقين على قيد الحياة أو المستفيدين الآخرين بعد وفاة حامل وثيقة التأمين. فيما يلي بعض الأمثلة للأشخاص الذين قد يحتاجون إلى تأمين على الحياة:

• ** الآباء والأمهات الذين لديهم أطفال قاصرين. ** إذا مات أحد الوالدين ، فقد يؤدي فقدان دخلهم أو مهارات تقديم الرعاية إلى حدوث ضائقة مالية. يمكن للتأمين على الحياة التأكد من حصول الأطفال على الموارد المالية التي يحتاجونها حتى يتمكنوا من إعالة أنفسهم.

• ** الآباء والأمهات مع أطفال بالغين من ذوي الاحتياجات الخاصة. ** بالنسبة للأطفال الذين يحتاجون إلى رعاية مدى الحياة ولن يكونوا مكتفين ذاتيًا أبدًا ، يمكن للتأمين على الحياة التأكد من تلبية احتياجاتهم بعد وفاة والديهم. يمكن استخدام مخصصات الوفاة لتمويل ائتمان ذوي الاحتياجات الخاصة الذي سيديره الوكيل لصالح الطفل البالغ.

• ** البالغون الذين يمتلكون ممتلكات معًا. ** متزوجون أم لا ، إذا كانت وفاة أحد البالغين تعني أن الآخر لم يعد قادرًا على تحمل مدفوعات القروض ، والصيانة ، والضرائب على الممتلكات ، فقد يكون التأمين على الحياة فكرة جيدة. من الأمثلة على ذلك زوجان مخطوبان يأخذان رهنًا عقاريًا مشتركًا لشراء منزلهما الأول.

• ** كبار السن الذين يرغبون في ترك المال للأطفال البالغين الذين يقدمون الرعاية لهم. ** يضحي العديد من الأطفال البالغين بوقت العمل لرعاية أحد الوالدين المسنين الذي يحتاج إلى المساعدة. قد تشمل هذه المساعدة أيضًا دعمًا ماليًا مباشرًا. يمكن أن يساعد التأمين على الحياة في تعويض الطفل البالغ عند وفاة الوالد.

• ** الشباب البالغون الذين تكبد آباؤهم ديونًا لقرض طالب خاص أو أقاموا قرضًا لهم. ** نادرًا ما يحتاج الشباب الذين ليس لديهم معالون إلى تأمين على الحياة ، ولكن إذا كان أحد الوالدين سيتحمل ديون الطفل بعد وفاته ، فيمكن للطفل تريد أن تحمل ما يكفي من التأمين على الحياة لسداد هذا الدين.

• ** الأطفال أو الشباب الذين يرغبون في تأمين أسعار منخفضة. ** كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة ، انخفضت أقساط التأمين الخاصة بك. قد يشتري شخص بالغ يبلغ من العمر 20 عامًا بوليصة حتى بدون وجود معالين إذا كان هناك توقع بالحصول عليهم في المستقبل.

• ** الأزواج المقيمون في المنزل. ** يجب أن يتمتع الأزواج المقيمون في المنزل بتأمين على الحياة لأن لهم قيمة اقتصادية كبيرة بناءً على العمل الذي يقومون به في المنزل. وفقًا لموقع الرواتب ، فإن القيمة الاقتصادية للوالد المقيم في المنزل كانت ستعادل راتبًا سنويًا قدره 162،581 دولارًا في عام 2018.

• ** العائلات الثرية التي تتوقع أن تدين بضرائب عقارية. ** يمكن للتأمين على الحياة توفير أموال لتغطية الضرائب والحفاظ على كامل قيمة التركة كما هي.

• ** العائلات التي لا تستطيع ** ** تحمل نفقات الدفن والجنازة. ** يمكن أن توفر بوليصة تأمين صغيرة على الحياة أموالاً تكريماً لوفاة أحد أفراد أسرته.

• ** الأعمال التجارية التي تضم موظفين رئيسيين. ** إذا كانت وفاة موظف رئيسي ، مثل الرئيس التنفيذي ، ستخلق ضائقة مالية شديدة لشركة ما ، فقد يكون لهذه الشركة مصلحة قابلة للتأمين تسمح لها بشراء بوليصة تأمين على الحياة على هذا الموظف.

• ** المتقاعدون المتزوجون. ** بدلاً من الاختيار بين دفع معاش يقدم منفعة للزوج وآخر لا يقدم ، يمكن لأصحاب المعاشات اختيار قبول معاشهم التقاعدي كاملاً واستخدام بعض المال في شراء تأمين على الحياة لصالح أزواجهم. تسمى هذه الاستراتيجية بتقليد الحد الأقصى للمعاشات التقاعدية.

• ** الأشخاص المصابون بأمراض موجودة مسبقًا ** مثل السرطان أو السكري أو التدخين. لاحظ ، مع ذلك ، أن بعض شركات التأمين قد ترفض التغطية لمثل هؤلاء الأفراد ، أو تفرض أسعارًا عالية جدًا.

كل بوليصة خاصة بالمؤمن له وشركة التأمين. من المهم مراجعة وثيقة السياسة الخاصة بك لفهم المخاطر التي تغطيها وثيقتك ، والمبلغ الذي ستدفعه للمستفيدين ، وتحت أي ظروف.

اعتبارات قبل شراء التأمين على الحياة

يمكن أن يكون التأمين على الحياة أداة مالية حكيمة للتحوط من رهاناتك وتوفير الحماية لأحبائك في حالة الوفاة في حالة وفاتك أثناء سريان البوليصة. ومع ذلك ، هناك حالات يكون فيها الأمر أقل منطقية - مثل الشراء أكثر من اللازم أو التأمين على أولئك الذين لا يحتاجون إلى استبدال دخلهم. لذلك من المهم مراعاة ما يلي.

ما هي المصاريف التي لا يمكن تغطيتها إذا ماتت؟ إذا كان زوجك / زوجتك من ذوي الدخل المرتفع وليس لديك أي أطفال ، فربما لا يوجد ما يبرر ذلك. لا يزال من الضروري التفكير في تأثير وفاتك المحتملة على الزوج والنظر في مقدار الدعم المالي الذي قد يحتاجون إليه للحزن دون القلق بشأن العودة إلى العمل قبل أن يكونوا مستعدين. ومع ذلك ، إذا كان دخل الزوجين ضروريًا للحفاظ على نمط الحياة المرغوب أو الوفاء بالالتزامات المالية ، فقد يحتاج كلا الزوجين إلى تغطية تأمينية منفصلة على الحياة.

إذا كنت تشتري بوليصة تأمين على حياة فرد آخر من العائلة ، فمن المهم أن تسأل - ما الذي تحاول تأمينه؟ ليس لدى الأطفال وكبار السن حقًا أي دخل حقيقي ليحل محله ، ولكن قد يلزم تغطية نفقات الدفن في حالة وفاتهم. بالإضافة إلى نفقات الدفن ، قد يرغب أحد الوالدين أيضًا في حماية إمكانية التأمين على أطفالهم في المستقبل من خلال شراء بوليصة تأمين متوسطة الحجم عندما يكونون صغارًا. يسمح القيام بذلك لهذا الوالد بالتأكد من أن طفله يمكنه حماية أسرته المستقبلية مالياً. يُسمح للآباء فقط بشراء التأمين على الحياة لأطفالهم بنسبة تصل إلى 25٪ من البوليصة السارية على حياتهم.

هل يمكن أن يؤدي استثمار الأموال التي سيتم دفعها في أقساط التأمين الدائم طوال البوليصة إلى تحقيق عائد أفضل بمرور الوقت؟ كتحوط ضد عدم اليقين ، قد يكون الادخار والاستثمار المتسقان - على سبيل المثال ، التأمين الذاتي - أكثر منطقية في بعض الحالات إذا لم يكن هناك حاجة إلى استبدال دخل كبير أو إذا كانت عوائد الاستثمار في السياسة على القيمة النقدية متحفظة للغاية.

كيف يعمل التأمين على الحياة

تتكون بوليصة التأمين على الحياة من عنصرين رئيسيين - إعانة الوفاة وقسط. يشتمل التأمين على الحياة لأجل محدد على هذين المكونين ، لكن سياسات التأمين على الحياة الدائمة أو الكاملة لها أيضًا مكون القيمة النقدية.

1. ** تعويض الوفاة. ** ميزة الوفاة أو القيمة الاسمية هي المبلغ الذي تضمنه شركة التأمين للمستفيدين المحددين في البوليصة عند وفاة المؤمن عليه. قد يكون المؤمن عليه أحد الوالدين ، وقد يكون المستفيدون أطفالهم على سبيل المثال. سيختار المؤمن عليه مبلغ مخصص الوفاة المطلوب بناءً على الاحتياجات المستقبلية المقدرة للمستفيدين. ستحدد شركة التأمين ما إذا كانت هناك مصلحة قابلة للتأمين وما إذا كان المؤمن عليه المقترح مؤهلاً للتغطية بناءً على متطلبات الاكتتاب الخاصة بالشركة المتعلقة بالعمر والصحة وأي أنشطة خطرة يشارك فيها المؤمن عليه المقترح.

2. ** قسط. ** الأقساط هي الأموال التي يدفعها حامل الوثيقة للتأمين. يجب على شركة التأمين دفع تعويض الوفاة عندما يتوفى المؤمن عليه إذا كان حامل الوثيقة يدفع الأقساط كما هو مطلوب ، ويتم تحديد الأقساط جزئيًا من خلال مدى احتمالية أن تدفع شركة التأمين ميزة الوفاة للوثيقة بناءً على متوسط العمر المتوقع للمؤمن عليه. تشمل العوامل التي تؤثر على متوسط العمر المتوقع عمر المؤمن عليه ، والجنس ، والتاريخ الطبي ، والمخاطر المهنية ، والهوايات عالية الخطورة. يذهب جزء من قسط التأمين أيضًا إلى نفقات تشغيل شركة التأمين. الأقساط أعلى في السياسات ذات المزايا الكبيرة للوفاة ، والأفراد المعرضين لخطر أكبر ، والسياسات الدائمة التي تتراكم القيمة النقدية.

3. ** القيمة النقدية ** القيمة النقدية للتأمين الدائم على الحياة تخدم غرضين. هو حساب توفير يمكن لحامل الوثيقة استخدامه خلال حياة المؤمن عليه ؛ يتراكم النقد على أساس الضريبة المؤجلة. قد يكون لبعض السياسات قيود على عمليات السحب اعتمادًا على كيفية استخدام الأموال. على سبيل المثال ، قد يأخذ حامل الوثيقة قرضًا مقابل القيمة النقدية للوثيقة ويتعين عليه دفع فائدة على أصل القرض. يمكن لحامل البوليصة أيضًا استخدام القيمة النقدية لدفع أقساط التأمين أو شراء تأمين إضافي. القيمة النقدية هي إعانة معيشية تبقى لدى شركة التأمين عند وفاة المؤمن عليه. أي قروض غير مسددة مقابل القيمة النقدية ستقلل من مخصصات الوفاة في البوليصة.

من المفيد أن تعرف

عادة ما يكون صاحب الوثيقة والمؤمن عليه نفس الشخص ، لكن في بعض الأحيان قد يكونان مختلفين. على سبيل المثال ، قد تشتري شركة ما تأمينًا لشخص رئيسي على موظف مهم مثل الرئيس التنفيذي ، أو قد يبيع المؤمن له بوليصة التأمين الخاصة به إلى طرف ثالث مقابل مبالغ نقدية في تسوية على الحياة.

راكبو التأمين على الحياة وتغييرات السياسة

تقدم العديد من شركات التأمين لحاملي الوثائق خيار تخصيص سياساتهم لتلائم احتياجاتهم. الراكبون هم الطريقة الأكثر شيوعًا التي يمكن لحملة الوثائق من خلالها تعديل أو تغيير خططهم. هناك العديد من الركاب ، لكن التوافر يعتمد على المزود. عادة ما يدفع حامل الوثيقة علاوة إضافية لكل متسابق أو رسوم لممارسة الراكب ، على الرغم من أن بعض السياسات تشمل بعض الدراجين في قسطهم الأساسي.

• يوفر متسابق مخصصات الوفاة الناتجة عن حادث تغطية تأمينية إضافية على الحياة في حالة وفاة المؤمن عليه نتيجة حادث.

• التنازل عن قسط التأمين يعفي حامل الوثيقة من دفع أقساط التأمين إذا أصبح المؤمن عليه معاقًا وغير قادر على العمل.

• يدفع متسابق دخل العجز دخلاً شهريًا في حال أصبح حامل الوثيقة غير قادر على العمل لعدة أشهر أو أكثر بسبب مرض أو إصابة خطيرة.

• عند تشخيص مرض عضال ، يسمح متسابق مخصصات الوفاة السريعة للمؤمن عليه بتحصيل جزء أو كل تعويض الوفاة.

• متسابق الرعاية طويلة الأجل هو نوع من إعانات الوفاة السريعة التي يمكن استخدامها لدفع تكاليف رعاية المسنين أو المساعدة على المعيشة أو الرعاية في المنزل عندما يحتاج المؤمن له إلى المساعدة في أنشطة الحياة اليومية ، مثل الاستحمام وتناول الطعام واستخدام المرحاض.

• يسمح راكب التأمين المضمون لحامل الوثيقة بشراء تأمين إضافي في وقت لاحق دون مراجعة طبية.

** اقتراض الأموال. ** تجمع معظم شركات التأمين الدائم على الحياة قيمة نقدية يمكن لحامل البوليصة الاقتراض بضمانها. تقنيًا ، أنت تقترض أموالًا من شركة التأمين وتستخدم قيمتها النقدية كضمان. على عكس الأنواع الأخرى من القروض ، فإن درجة ائتمان حامل الوثيقة ليست عاملاً. يمكن أن تكون شروط السداد مرنة ، وتعود فائدة القرض إلى حساب القيمة النقدية لحامل البوليصة. ومع ذلك ، يمكن أن تقلل قروض السياسة من منفعة الوفاة في السياسة.

** تمويل التقاعد. ** يمكن أن توفر السياسات ذات القيمة النقدية أو المكون الاستثماري مصدرًا لدخل التقاعد. يمكن أن تأتي هذه الفرصة برسوم عالية ومزايا وفاة أقل ، لذلك قد تكون خيارًا جيدًا فقط للأفراد الذين بلغوا الحد الأقصى من حسابات التوفير والاستثمار الأخرى ذات الامتيازات الضريبية. استراتيجية تعظيم المعاشات التقاعدية الموصوفة سابقًا هي طريقة أخرى يمكن للتأمين على الحياة من خلالها تمويل التقاعد.

من الحكمة إعادة تقييم احتياجات التأمين على الحياة سنويًا أو بعد أحداث الحياة الهامة ، مثل الطلاق أو الزواج أو ولادة أو تبني طفل أو عمليات شراء كبيرة ، مثل منزل. قد تحتاج إلى تحديث المستفيدين من الوثيقة أو زيادة تغطيتك أو حتى تقليل تغطيتك.

التأهيل للتأمين على الحياة

تقوم شركات التأمين بتقييم كل مقدم طلب للتأمين على الحياة على أساس كل حالة على حدة ، ومع وجود مئات من شركات التأمين للاختيار من بينها ، يمكن لأي شخص تقريبًا العثور على بوليصة ميسورة التكلفة تلبي احتياجاتهم جزئيًا على الأقل. في عام 2018 ، كان هناك 841 شركة تأمين على الحياة ودفعة سنوية في الولايات المتحدة ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين.

علاوة على ذلك ، تبيع العديد من شركات التأمين على الحياة أنواعًا وأحجامًا متعددة من البوالص ، وبعضها متخصص في تلبية احتياجات معينة ، مثل سياسات التأمين للأشخاص الذين يعانون من حالات صحية مزمنة. هناك أيضًا وسطاء متخصصون في التأمين على الحياة ويعرفون ما تقدمه الشركات المختلفة. يمكن للمتقدمين العمل مع وسيط مجانًا للعثور على التأمين الذي يحتاجونه. هذا يعني أنه يمكن لأي شخص تقريبًا الحصول على نوع من بوليصة التأمين على الحياة إذا بدا جاهدًا بدرجة كافية وكان على استعداد لدفع سعر مرتفع بما فيه الكفاية أو قبول إعانة وفاة ربما تكون أقل من مثالية.

التأمين ليس فقط للأصحاء والأثرياء ، ولأن صناعة التأمين أوسع بكثير مما يدركه العديد من المستهلكين ، فقد يكون الحصول على التأمين على الحياة ممكنًا وميسور التكلفة حتى لو تم رفض الطلبات السابقة أو كانت الأسعار باهظة الثمن.

بشكل عام ، كلما كنت أصغر سنًا وأكثر صحة ، كان من الأسهل التأهل للتأمين على الحياة ، وكلما كنت أكبر سنًا وأقل صحة ، كلما كان الأمر أكثر صعوبة. بعض خيارات نمط الحياة ، مثل استخدام التبغ أو الانخراط في هوايات محفوفة بالمخاطر مثل القفز بالمظلات ، تجعل من الصعب أيضًا التأهل أو تؤدي إلى معدلات أعلى.

TTT

انقر فوق كل لرؤية مراجعة كاملة

الإفصاح

** ننشر مراجعات غير متحيزة للمنتجات ؛ آرائنا خاصة بنا ولا تتأثر بالمدفوعات التي نتلقاها من شركائنا في الإعلانات. تعرف على المزيد حول كيفية مراجعتنا للمنتجات وقراءة إفصاح المعلنين عن كيفية تحقيقنا للأموال. واطلع على قائمتنا الكاملة لأفضل الشركات لأنواع مختلفة من السياسات. **

يسلط الضوء

• تنتهي صلاحية وثائق التأمين على الحياة بعد عدد معين من السنوات. تظل بوالص التأمين الدائم على الحياة نشطة حتى وفاة المؤمن عليه ، أو التوقف عن دفع الأقساط ، أو التنازل عن البوليصة.

• تكون بوليصة التأمين على الحياة بنفس جودة القوة المالية للشركة التي تصدرها. قد تدفع أموال ضمان الدولة المطالبات إذا لم يستطع المصدر.

• لكي تظل بوليصة التأمين على الحياة سارية ، يجب على حامل الوثيقة دفع قسط واحد مقدمًا أو دفع أقساط منتظمة بمرور الوقت.

• عند وفاة المؤمن عليه ، سيحصل المستفيدون المحددون من الوثيقة على القيمة الاسمية للوثيقة ، أو تعويض الوفاة.

• التأمين على الحياة عقد ملزم قانونًا يدفع تعويض الوفاة لصاحب الوثيقة عند وفاة المؤمن عليه.

التعليمات

ما هي فوائد التأمين على الحياة؟

• المدفوعات معفاة من الضرائب. تُدفع استحقاقات الوفاة كمبلغ مقطوع ولا تخضع لضريبة الدخل الفيدرالية لأنها لا تعتبر دخلاً للمستفيدين. - لا داعي للقلق بشأن نفقات المعيشة على المُعالين. توصي معظم حاسبات السياسة بمضاعفات إجمالي دخلك الذي يساوي سبعة إلى 10 سنوات والتي يمكن أن تغطي النفقات الرئيسية مثل الرهون العقارية ورسوم الدراسة الجامعية دون أن يضطر الزوج أو الزوجة الباقية على قيد الحياة أو الأطفال إلى الحصول على قروض. - يمكن تغطية النفقات النهائية. يمكن أن تكون مصاريف الجنازة كبيرة ويمكن تجنبها بسياسة الدفن أو بسياسات الأجل أو الحياة الدائمة. - يمكن للسياسات أن تكمل مدخرات التقاعد. يمكن أن تقدم سياسات الحياة الدائمة مثل التأمين الشامل والشامل والمتغير على الحياة قيمة نقدية بالإضافة إلى مزايا الوفاة ، والتي يمكن أن تزيد من المدخرات الأخرى في التقاعد.

كيف يعمل التأمين على الحياة؟

تقدم بوالص التأمين على الحياة ميزة الوفاة مقابل دفع أقساط التأمين إلى شركة التأمين خلال مدة الوثيقة. نوع شائع من التأمين على الحياة - التأمين على الحياة لأجل - يستمر فقط لفترة محددة من الوقت ، مثل 10 أو 20 سنة التي يحتاج خلالها حامل الوثيقة لتعويض الأثر المالي لخسارة الدخل. يتميز التأمين الدائم على الحياة أيضًا بمزايا الوفاة ولكنه يستمر مدى الحياة لحامل الوثيقة طالما يتم الحفاظ على الأقساط ويمكن أن يشمل قيمة نقدية تتراكم بمرور الوقت.

ما الذي يؤثر على أقساط التأمين على الحياة؟

• العمر (الأصغر هو أقل تكلفة) - الجنس (تميل الإناث إلى أن تكون أقل تكلفة) - التدخين (يزيد التدخين من أقساط التأمين) - الصحة (الصحة السيئة يمكن أن تزيد من أقساط التأمين) - نمط الحياة (الأنشطة الخطرة يمكن أن تزيد من الأقساط) - التاريخ الطبي للعائلة (الأمراض المزمنة في الأقارب يمكنهم رفع الأقساط) - سجل القيادة (السائقين الجيدين يوفرون الأقساط)

من يحتاج إلى تأمين على الحياة؟

يعتبر التأمين على الحياة أكثر فائدة للأشخاص الذين يحتاجون إلى توفير الأمن للزوج أو الأطفال أو أفراد الأسرة الآخرين في حالة وفاتهم. يمكن أن تساعد مزايا الوفاة للتأمين على الحياة ، اعتمادًا على مبلغ البوليصة ، المستفيدين على سداد الرهن العقاري ، أو تغطية الرسوم الدراسية الجامعية ، أو المساعدة في تمويل التقاعد. يتميز التأمين الدائم على الحياة أيضًا بمكون القيمة النقدية الذي يتراكم بمرور الوقت.

كيف أنت مؤهل للتأمين على الحياة؟

التأمين على الحياة متاح لأي شخص ، لكن التكلفة أو مستوى القسط يمكن أن يختلف اختلافًا كبيرًا بناءً على مستوى المخاطر الذي يقدمه الفرد بناءً على عوامل مثل العمر والصحة ونمط الحياة. تتطلب طلبات التأمين على الحياة عمومًا من العميل تقديم السجلات الطبية والتاريخ الطبي والخضوع لفحص طبي. لا تتطلب بعض أنواع التأمين على الحياة ، مثل الموافقة المضمونة على الحياة ، فحوصات طبية ولكنها عمومًا لها أقساط أعلى بكثير وتتضمن فترة انتظار أولية قبل أن تصبح سارية المفعول وتقدم ميزة الوفاة.