Initiativbewerbung
Was ist eine Initiativbewerbung?
Ein unaufgeforderter Antrag ist ein Antrag auf Lebensversicherungsschutz, der von einer Einzelperson und nicht von einem Versicherungsagenten oder -makler gestellt wird.
Versicherer prüfen diese Antragsart im Allgemeinen aufgrund der Wahrscheinlichkeit der Selbstselektion sehr genau, was sich auf die Wahrscheinlichkeit bezieht, dass Personen mit höheren Gesundheitsrisiken selbst eine Versicherung suchen, anstatt sich an einen Versicherungsfachmann zu wenden.
Eine Initiativbewerbung verstehen
Eine Person mit einem vermuteten oder bekannten Gesundheitsproblem, wie z. B. einer Herzerkrankung, kann versuchen, einen unaufgeforderten Antrag auf Abschluss einer Lebensversicherung einzureichen, bevor sie eine medizinische Behandlung für die Erkrankung in Anspruch nimmt. Diese Antragsteller könnten den versicherten Pool gegenüber schlechten Risiken abwägen. Aus diesem Grund versuchen die Versicherer, Selbstselektionsbewerber auszusortieren, indem sie entweder höhere Tarife verlangen oder den Versicherungsschutz ganz verweigern.
Der Grund für die extreme Prüfung von Versicherungsträgern bei der Selbstauswahl von Versicherungsbewerbern kann durch ein Statistikkonzept erklärt werden, das als Selbstauswahlverzerrung bezeichnet wird. Selbstselektionsverzerrung entsteht in jeder Situation (nicht nur beim Kauf einer Versicherung), in der sich Einzelpersonen in eine Gruppe "selektieren", was zu einer voreingenommenen Stichprobe und anormalen oder unerwünschten Bedingungen in der Gruppe führt. Es ist eng mit dem Non-Response-Bias verbunden, der beschreibt, wenn eine Gruppe von Personen, die antworten, andere Antworten hat als die Gruppe von Personen, die nicht antworten.
Die Selbstauswahl ist in der Regel eine Entscheidung, die eine Person trifft, wenn ein Notfall oder ein plötzlicher Deckungsbedarf auftritt, wodurch die Person für einen Versicherer ein höheres Risiko darstellt.
Nachteile unaufgeforderter Versicherungsanträge
Die Selbstselektion erschwert die Bestimmung der Ursache, was die Bestimmung der Risikoniveaus für Versicherungsmathematiker problematisch macht. Aufgrund der Selbstselektion kann es eine Reihe von Unterschieden zwischen den Personen geben, die sich für eine Versicherung entscheiden, und denen, die im Laufe ihres Lebens und ihrer Lebensentscheidungen dazu geführt werden. Diese Motivationen können unterschiedlich sein, aber die Selbstselektion ist typischerweise etwas, was eine Person tut, nachdem sie plötzlich erkannt hat, dass sie dringend eine Versicherung braucht.
Es gibt signifikante Unterschiede zwischen sich selbst selektierenden Populationen und solchen, die sich nicht selbst selektieren. Eine Folge davon könnte sein, dass diejenigen, die einen unaufgeforderten Versicherungsantrag stellen, höhere Risiken als normal haben, und dies kann Risikopools verzerren und beispielsweise die Genauigkeit von Sterbetafeln beeinträchtigen. Ein relatives Maß für „Verbesserung“ könnte die Zuverlässigkeit der Studie etwas verbessern, aber nur teilweise.
Selbstselektionsverzerrungen verursachen auch Probleme in anderen Bereichen, in denen statistische Durchschnittswerte möglicherweise nicht den erwarteten Mustern folgen. Beispielsweise ist insbesondere die Forschung über Programme oder Produkte anfällig für voreingenommene Bewertungen von Personen, die sich selbst für die Teilnahme an einem Produktforschungsprojekt entschieden haben.
Besondere Überlegungen
Ein eigenständiger, aber verwandter Begriff ist ein Initiativbewerber. Initiativbewerber sind diejenigen, die sich ohne Ausschreibung oder Anforderung des Unternehmens auf eine Stelle bewerben.
Beispielsweise kann ein Arbeitssuchender die Website eines Unternehmens besuchen, Kontaktinformationen für jemanden finden, der in dem Unternehmen arbeitet, und ihm seinen Lebenslauf senden. Einige Leute entscheiden sich dafür, weil Unternehmen nicht immer alle ihre Stellenangebote veröffentlichen. Dieser Bewerbertyp bewirbt sich von sich aus – nicht auf ein konkretes Stellenangebot.
Als Faustregel gilt: Je höher in einem Unternehmen eine Stelle angesiedelt ist, desto eher kann man davon ausgehen, dass sie nicht ausgeschrieben ist. Denn Unternehmen suchen in der Regel zunächst intern und in ihren Netzwerken nach Bewerbern. Unqualifizierte Bewerber so gering wie möglich zu halten, spart Unternehmen Zeit und Geld.
Höhepunkte
Eine Initiativbewerbung kann sich auch auf eine Stellenbewerbung beziehen, bei der sich der Bewerber initiativ und nicht als Reaktion auf ein konkretes Stellenangebot bewirbt.
Einige Lebensversicherer lehnen selbst ausgewählte oder unaufgeforderte Anträge ab, während andere die Antragsteller akzeptieren, aber höhere Sätze berechnen, um dem höheren Risiko Rechnung zu tragen, das die Antragsteller darstellen.
Diese Kategorie von Versicherungssuchenden gilt als „selbstselektiert“, weil sie sich selbst in eine Gruppe gewählt haben, die dann die Gruppe zu höheren Risiken oder höheren Auszahlungen für den Versicherer verleiten kann.
Solche Anträge geben den Versicherern oft Anlass zur Sorge, da sie in der Regel von Verbrauchern mit höheren Gesundheitsrisiken stammen.
Ein unaufgeforderter Antrag ist ein Lebensversicherungsantrag, der direkt von einer Einzelperson gestellt wird, im Gegensatz zu einem Agenten oder Makler.
