Óumbeðin umsókn
Hvað er óumbeðin umsókn?
Óumbeðin umsókn er beiðni um líftryggingarvernd sem gerð er af einstaklingi frekar en vátryggingaumboðsmanni eða miðlara.
Vátryggjendur skoða almennt mjög þessa tegund umsókna vegna líkinda á sjálfsvali, sem vísar til líkinda þess að einstaklingar með meiri heilsufarsáhættu leiti sér tryggingar á eigin spýtur í stað þess að fara í gegnum tryggingasérfræðing.
Skilningur á óumbeðinni umsókn
Einstaklingur með grun um eða þekkt heilsufarsvandamál, svo sem hjartasjúkdóm, gæti reynt að leggja fram óumbeðna umsókn um að kaupa líftryggingu áður en hann leitar læknis vegna ástandsins. Þessir umsækjendur gætu vegið vátryggða hópinn í átt að slæmri áhættu. Af þessum sökum reyna vátryggjendur að skima út umsækjendur um sjálfsval annað hvort með því að krefjast hærri taxta eða með því að neita umsjón með öllu.
Ástæðuna fyrir mikilli athugun vátryggingafélaga á umsækjendum um sjálfsval tryggingar má skýra með tölfræðihugtaki sem kallast hlutdrægni í sjálfsvali. Sjálfvalshlutdrægni kemur upp í öllum aðstæðum (ekki bara að kaupa tryggingar) þar sem einstaklingar „velja“ sig í hóp, sem veldur hlutdrægu úrtaki og óeðlilegum eða óæskilegum aðstæðum í hópnum. Það er nátengt hlutdrægni án svara, sem lýsir því þegar hópur fólks sem svarar hefur önnur viðbrögð en hópur fólks sem svarar ekki.
Sjálfsval er venjulega val sem einstaklingur tekur þegar neyðarástand eða skyndileg þörf fyrir vernd kemur upp, sem gerir viðkomandi í meiri áhættu fyrir vátryggjanda að dekka.
Ókostir við óumbeðnar tryggingaumsóknir
Sjálfval gerir það að verkum að erfiðara er að ákvarða orsökina, sem gerir það að verkum að ákvarða áhættustig er erfitt fyrir tryggingafræðinga. Vegna sjálfsvals getur verið margvíslegur munur á því fólki sem velur að sækja um tryggingu og þeim sem eru leiddir inn í það sem lífsleið og lífsákvarðanir. Þessar hvatir geta verið mismunandi, en sjálfsval er venjulega eitthvað sem einstaklingur gerir eftir að skyndilega viðurkenna að þeir hafa brýna þörf fyrir tryggingar.
Það er verulegur munur á sjálfvalshópum og þeim sem eru ekki að velja sjálfir. Niðurstaðan gæti verið sú að þeir sem kjósa að senda inn óumbeðna vátryggingarumsókn hafi meiri áhættu en venjulega og það getur til dæmis skekkt áhættusamstæður og varpað af sér nákvæmni dánartaflna. Hlutfallslegur mælikvarði á „framför“ gæti bætt áreiðanleika rannsóknarinnar nokkuð, en aðeins að hluta.
Sjálfvalshlutdrægni veldur einnig vandamálum á öðrum sviðum þar sem tölfræðileg meðaltöl gætu ekki fylgt væntanlegu mynstri. Til dæmis eru rannsóknir á forritum eða vörum, sérstaklega, viðkvæmar fyrir hlutdrægu mati á fólki sem hefur sjálfvalið að vera hluti af vörurannsóknarverkefni.
Sérstök atriði
Sérstakt en tengt hugtak er óumbeðinn umsækjandi. Óumbeðnir umsækjendur eru þeir sem sækja um starf án nokkurrar auglýsingar eða kröfu frá fyrirtækinu.
Til dæmis getur atvinnuleitandi heimsótt heimasíðu fyrirtækis, fundið tengiliðaupplýsingar fyrir einhvern sem vinnur hjá fyrirtækinu og sent þeim ferilskrá sína. Sumir kjósa að gera þetta á grundvelli þess að fyrirtæki auglýsa ekki alltaf öll störf sín. Þessi tegund umsækjenda á við að eigin vild - ekki til að bregðast við neinu sérstöku starfi.
Almenna þumalputtaregla er að því ofar sem staða er í fyrirtæki því meira má gera ráð fyrir að hún sé ekki auglýst. Þetta er vegna þess að fyrirtæki munu venjulega fyrst leita að umsækjendum innbyrðis og í netum sínum. Með því að halda óhæfum umsækjendum eins lágt og mögulegt er sparar fyrirtækjum tíma og peninga.
Hápunktar
Óumbeðin umsókn getur einnig átt við starfsumsókn þar sem umsækjandi sækir um að eigin frumkvæði en ekki sem viðbrögð við tilteknu starfi.
Sumir líftryggjendur munu hafna sjálfvöldum, eða óumbeðnum umsóknum, á meðan aðrir munu samþykkja umsækjendur en taka hærri gjöld til að taka tillit til meiri áhættu sem umsækjendur hafa í för með sér.
Litið er á þennan flokk vátryggingaleitenda sem „sjálfvalið“ vegna þess að þeir hafa sjálfvalið í hóp, sem getur síðan skakkt hópinn í átt að meiri áhættu eða hærri útborgunum fyrir vátryggjanda.
Slíkar umsóknir vekja oft áhyggjur meðal vátryggjenda, þar sem þær eru gjarnan frá neytendum með meiri heilsufarsáhættu.
Óumbeðin umsókn er beiðni um líftryggingu sem er beint frá einstaklingi, á móti umboðsmanni eða miðlara.
