Uopfordret ansøgning
Hvad er en uopfordret ansøgning?
En uopfordret ansøgning er en anmodning om livsforsikringsdækning, der er lavet af en person i stedet for en forsikringsagent eller mægler.
Forsikringsselskaber undersøger generelt denne type ansøgninger grundigt på grund af sandsynligheden for selvvalg, som henviser til sandsynligheden for, at personer med højere sundhedsrisici vil søge forsikring på egen hånd i stedet for gennem en forsikringsprofessionel.
Forstå en uopfordret ansøgning
En person med et mistænkt eller kendt helbredsproblem, såsom hjertesygdom, kan forsøge at indsende en uopfordret ansøgning om at købe livsforsikring, før han søger lægebehandling for tilstanden. Disse ansøgere kunne veje den forsikrede pulje mod dårlige risici. Af denne grund forsøger forsikringsselskaberne at frasortere selvvalgsansøgere enten ved at kræve højere takster eller ved helt at nægte dækning.
Årsagen til forsikringsselskabernes ekstreme kontrol med selvvalgte forsikringsansøgere kan forklares med et statistikkoncept kaldet selvvalgsbias. Selvvalgsbias opstår i enhver situation (ikke kun ved at købe forsikring), hvor individer "udvælger" sig selv i en gruppe, hvilket forårsager en partisk prøve og unormale eller uønskede forhold i gruppen. Det er tæt forbundet med non-respons bias, som beskriver, når en gruppe mennesker, der svarer, har andre svar end gruppen af mennesker, der ikke reagerer.
Selvvalg er typisk et valg, en person træffer, når et nødstilfælde eller pludseligt behov for dækning opstår, hvilket gør personen til en højere risiko for et forsikringsselskab at dække.
Ulemper ved uopfordrede forsikringsansøgninger
Selvvalg gør det vanskeligere at fastslå årsagen, hvilket gør det problematisk for forsikringsaktuarer at fastlægge risikoniveauer. På grund af selvvalg kan der være en række forskelle mellem de personer, der vælger at ansøge om forsikring, og dem, der føres ind i det som et forløb i deres liv og livsbeslutninger. Disse motiver kan variere, men selvvalg er typisk noget, en person gør efter pludselig at erkende, at de har et akut behov for forsikring.
Der er betydelige forskelle mellem selvvælgende befolkninger og dem, der ikke er selvvælgende. Et resultat kan være, at de, der vælger at indsende en uopfordret forsikringsansøgning, har større risici end normalt, og det kan for eksempel forvride risikopuljer og afsløre nøjagtigheden af dødelighedstabeller. Et relativt mål for 'forbedring' kan forbedre undersøgelsens pålidelighed noget, men kun delvist.
Selvvalgsbias forårsager også problemer på andre områder, hvor statistiske gennemsnit muligvis ikke følger forventede mønstre. For eksempel er forskning om programmer eller produkter, især modtagelig for forudindtaget evalueringer af personer, der selv har valgt at være en del af et produktforskningsprojekt.
Særlige overvejelser
Et særskilt men relateret udtryk er en uopfordret ansøger. Uopfordrede ansøgere er dem, der søger et job uden nogen annonce eller krav fra virksomheden.
For eksempel kan en jobsøgende besøge en virksomheds hjemmeside, finde kontaktoplysninger til en, der arbejder i virksomheden, og sende dem deres CV. Nogle mennesker vælger at gøre dette på baggrund af, at virksomheder ikke altid annoncerer alle deres jobåbninger. Denne type ansøgere ansøger af egen drift - ikke som svar på nogen specifik jobåbning.
Som en generel tommelfingerregel gælder det, at jo højere oppe i en virksomhed en stilling er, jo mere kan man gå ud fra, at den ikke bliver slået op. Det skyldes, at virksomheder som regel først vil lede efter ansøgere internt og i deres netværk. Ved at holde ukvalificerede ansøgere så lave som muligt sparer virksomhederne tid og penge.
Højdepunkter
En uopfordret ansøgning kan også henvise til en jobansøgning, hvor ansøgeren søger af egen drift og ikke som en reaktion på en konkret stilling.
Nogle livsforsikringsselskaber vil afslå selvvalgte eller uopfordrede ansøgninger, mens andre vil acceptere ansøgerne, men opkræve højere takster for at tage højde for den højere risiko, ansøgerne udgør.
Denne kategori af forsikringssøgende ses som værende "selvvalgt", fordi de har selvvalgt ind i en gruppe, hvilket så kan skævvride gruppen mod højere risici eller højere udbetalinger for forsikringsselskabet.
Sådanne ansøgninger vækker ofte bekymring blandt forsikringsselskaber, da de har tendens til at komme fra forbrugere med højere sundhedsrisici.
En uopfordret ansøgning er en livsforsikringsanmodning, der er lavet direkte fra en person, kontra en agent eller mægler.
