Indesiderato
Che cos'è un'applicazione non richiesta?
Una domanda non richiesta è una richiesta di copertura assicurativa sulla vita presentata da un individuo piuttosto che da un agente assicurativo o broker.
Gli assicuratori generalmente esaminano attentamente questo tipo di domanda a causa della probabilità di autoselezione, che si riferisce alla probabilità che le persone con rischi per la salute più elevati cerchino un'assicurazione da sole invece che tramite un professionista assicurativo.
Comprendere un'applicazione non richiesta
Una persona con un problema di salute sospetto o noto, come una malattia cardiaca, può provare a presentare una domanda non richiesta per l'acquisto di un'assicurazione sulla vita prima di cercare cure mediche per la condizione. Questi richiedenti potrebbero soppesare il pool assicurato verso cattivi rischi. Per questo motivo, gli assicuratori cercano di escludere i candidati all'autoselezione richiedendo tassi più elevati o negando del tutto la copertura.
Il motivo dell'estremo controllo da parte delle compagnie assicurative dei richiedenti assicurativi auto-selezionati può essere spiegato da un concetto statistico chiamato bias di autoselezione. Il pregiudizio di autoselezione sorge in ogni situazione (non solo nell'acquisto di un'assicurazione) in cui gli individui "selezionano" se stessi in un gruppo, causando un campione distorto e condizioni anormali o indesiderabili nel gruppo. È strettamente correlato al bias di mancata risposta, che descrive quando un gruppo di persone che risponde ha risposte diverse rispetto al gruppo di persone che non rispondono.
L'autoselezione è in genere una scelta che un individuo fa quando si presenta un'emergenza o un'improvvisa necessità di copertura, rendendo quindi la persona un rischio maggiore da coprire per un assicuratore.
Svantaggi delle domande di assicurazione non richieste
L'autoselezione rende più difficile determinare la causa, il che rende problematica la determinazione dei livelli di rischio per gli attuari assicurativi. A causa dell'autoselezione, potrebbero esserci una serie di differenze tra le persone che scelgono di richiedere l'assicurazione e coloro che sono guidati in essa come un corso della loro vita e decisioni di vita. Queste motivazioni possono variare, ma l'autoselezione è in genere qualcosa che una persona fa dopo aver improvvisamente riconosciuto di avere un urgente bisogno di un'assicurazione.
Ci sono differenze significative tra le popolazioni che si autoselezionano e quelle che non si autoselezionano. Un risultato potrebbe essere che coloro che scelgono di presentare una domanda di assicurazione non richiesta hanno rischi più elevati del normale e questo può distorcere i pool di rischi e annullare l'accuratezza delle tabelle di mortalità,. ad esempio. Una misura relativa del "miglioramento" potrebbe migliorare l'affidabilità dello studio in qualche modo, ma solo in parte.
Il bias di autoselezione causa problemi anche in altri campi in cui le medie statistiche potrebbero non seguire i modelli previsti. Ad esempio, la ricerca su programmi o prodotti, in particolare, è suscettibile di valutazioni distorte di persone che si sono auto-selezionate per far parte di un progetto di ricerca di prodotto.
Considerazioni speciali
Un termine distinto ma correlato è un candidato non richiesto. I candidati non richiesti sono coloro che fanno domanda per un lavoro senza alcuna pubblicità o requisito da parte dell'azienda.
Ad esempio, una persona in cerca di lavoro può visitare il sito Web di un'azienda, trovare le informazioni di contatto di qualcuno che lavora nell'azienda e inviare loro il proprio curriculum. Alcune persone scelgono di farlo sulla base del fatto che le aziende non sempre pubblicizzano tutte le loro offerte di lavoro. Questo tipo di candidato si applica di propria iniziativa, non in risposta a una specifica apertura di lavoro.
Come regola generale, più in alto in un'azienda si trova una posizione, più si può presumere che non sia pubblicizzata. Questo perché le aziende di solito cercano prima i candidati internamente e nelle loro reti. Mantenere i candidati non qualificati il più basso possibile consente alle aziende di risparmiare tempo e denaro.
Mette in risalto
Una domanda non richiesta può anche riferirsi a una domanda di lavoro in cui il richiedente si candida di propria iniziativa e non come reazione a una specifica apertura di lavoro.
Alcuni assicuratori sulla vita rifiuteranno le domande auto-selezionate o non richieste, mentre altri accetteranno i richiedenti ma addebiteranno tassi più elevati per tenere conto del rischio più elevato che i richiedenti comportano.
Questa categoria di richiedenti assicurativi è vista come "auto-selezionata" perché si sono auto-selezionati in un gruppo, che può quindi distorcere il gruppo verso rischi più elevati o pagamenti più elevati per l'assicuratore.
Tali applicazioni sollevano spesso preoccupazioni tra gli assicuratori, poiché tendono a provenire da consumatori con rischi per la salute più elevati.
Una domanda non richiesta è una richiesta di assicurazione sulla vita che viene presentata direttamente da un individuo, contro un agente o un broker.
