Aplicativo não solicitado
O que é um aplicativo não solicitado?
Uma solicitação não solicitada é uma solicitação de cobertura de seguro de vida feita por um indivíduo, e não por um agente ou corretor de seguros.
As seguradoras geralmente examinam fortemente esse tipo de solicitação devido à probabilidade de autoseleção, que se refere à probabilidade de indivíduos com maiores riscos de saúde buscarem seguro por conta própria, em vez de por meio de um profissional de seguros.
Entendendo um aplicativo não solicitado
Uma pessoa com um problema de saúde suspeito ou conhecido, como doença cardíaca, pode tentar enviar um pedido não solicitado para comprar um seguro de vida antes de procurar tratamento médico para a doença. Esses candidatos podem pesar o pool segurado em relação a riscos ruins. Por esse motivo, as seguradoras tentam excluir os candidatos de auto-seleção exigindo taxas mais altas ou negando totalmente a cobertura.
A razão para o escrutínio extremo das seguradoras sobre os requerentes de seguro auto-selecionados pode ser explicada por um conceito estatístico chamado viés de auto-seleção. O viés de autosseleção surge em qualquer situação (não apenas na compra de seguros) em que os indivíduos se "selecionam" em um grupo, causando uma amostra tendenciosa e condições anormais ou indesejáveis no grupo. Está intimamente relacionado ao viés de não resposta, que descreve quando um grupo de pessoas respondendo tem respostas diferentes do grupo de pessoas que não responde.
A auto-seleção é normalmente uma escolha que um indivíduo faz quando surge uma emergência ou necessidade repentina de cobertura, tornando a pessoa um risco maior para uma seguradora cobrir.
Desvantagens dos pedidos de seguro não solicitados
A auto-seleção torna a determinação da causa mais difícil, o que torna a determinação dos níveis de risco problemática para os atuários de seguros. Devido à auto-seleção, pode haver uma série de diferenças entre as pessoas que optam por solicitar o seguro e aquelas que são levadas a ele como um curso de sua vida e decisões de vida. Essas motivações podem variar, mas a autosseleção é tipicamente algo que uma pessoa faz depois de reconhecer de repente que tem uma necessidade urgente de seguro.
Existem diferenças significativas entre populações autoseletivas e aquelas que não são autosseletivas. Um resultado pode ser que aqueles que optam por enviar um pedido de seguro não solicitado tenham riscos acima do normal, e isso pode distorcer os grupos de risco e prejudicar a precisão das tabelas de mortalidade,. por exemplo. Uma medida relativa de 'melhoria' pode melhorar um pouco a confiabilidade do estudo, mas apenas parcialmente.
O viés de autoseleção também causa problemas em outros campos onde as médias estatísticas podem não seguir os padrões esperados. Por exemplo, a pesquisa sobre programas ou produtos, em particular, é suscetível a avaliações tendenciosas de pessoas que se auto-selecionaram para fazer parte de um projeto de pesquisa de produto.
Considerações Especiais
Um termo distinto, mas relacionado, é um requerente não solicitado. Candidatos não solicitados são aqueles que se candidatam a um emprego sem qualquer anúncio ou exigência da empresa.
Por exemplo, um candidato a emprego pode visitar o site de uma empresa, encontrar informações de contato de alguém que trabalha na empresa e enviar seu currículo. Algumas pessoas optam por fazer isso com base no fato de que as empresas nem sempre anunciam todas as suas vagas de emprego. Este tipo de candidato aplica-se por conta própria – não em resposta a qualquer vaga de emprego específica.
Como regra geral, quanto mais alto em uma empresa é uma posição, mais se pode presumir que ela não é anunciada. Isso ocorre porque as empresas geralmente procuram primeiro os candidatos internamente e em suas redes. Manter os candidatos não qualificados o mais baixo possível economiza tempo e dinheiro das empresas.
##Destaques
Uma candidatura espontânea também pode referir-se a uma candidatura a um emprego em que o candidato se candidata por vontade própria e não como reação a uma vaga de emprego específica.
Algumas seguradoras de vida recusarão inscrições auto-selecionadas ou não solicitadas, enquanto outras aceitarão os candidatos, mas cobram taxas mais altas para explicar o risco maior que os candidatos representam.
Esta categoria de candidatos a seguros é vista como "auto-selecionada" porque eles se auto-selecionaram em um grupo, o que pode então distorcer o grupo em direção a riscos mais altos ou pagamentos mais altos para a seguradora.
Tais aplicativos muitas vezes levantam preocupações entre as seguradoras, pois tendem a ser de consumidores com maiores riscos à saúde.
Uma solicitação não solicitada é uma solicitação de seguro de vida feita diretamente de um indivíduo, em vez de um agente ou corretor.
