Ei-toivottu sovellus
Mikä on ei-toivottu sovellus?
Ei-toivottu hakemus on henkivakuutusturvapyyntö, jonka tekee yksityishenkilö eikä vakuutusasiamies tai -välittäjä.
Vakuutuksenantajat tarkastelevat yleensä voimakkaasti tämäntyyppisiä hakemuksia itsevalinnan todennäköisyyden vuoksi, mikä viittaa todennäköisyyteen, että henkilöt, joilla on suurempi terveysriski, hakevat vakuutusta itse vakuutusammattilaisen sijaan.
Ei-toivotun sovelluksen ymmärtäminen
Henkilö, jolla on epäilty tai tiedossa oleva terveysongelma, kuten sydänsairaus, voi yrittää jättää pyytämättä hakemuksen henkivakuutuksen hankkimiseksi ennen kuin hakeutuu sairaanhoitoon. Nämä hakijat voisivat punnita vakuutettua poolia huonoihin riskeihin. Tästä syystä vakuutusyhtiöt pyrkivät karsimaan itsevalinnan hakijat joko vaatimalla korkeampia hintoja tai kieltämällä vakuutusturvan kokonaan.
Syy vakuutusyhtiöiden äärimmäiseen itsevalittavien vakuutushakijoiden valvontaan voidaan selittää tilastokonseptilla, jota kutsutaan itsevalintaharhaksi. Itsevalintaharha syntyy missä tahansa tilanteessa (ei vain vakuutuksen ostamisessa), jossa yksilöt "valitsevat" itsensä ryhmään, mikä aiheuttaa puolueellisen otoksen ja epänormaalit tai ei-toivotut olosuhteet ryhmässä. Se liittyy läheisesti vastaamattomuuden harhaan, joka kuvaa sitä, kun ryhmällä ihmisiä vastaamalla on erilainen kuin ryhmällä, joka ei vastaa.
Omavalinta on tyypillisesti yksilön valinta hätätilanteen tai äkillisen vakuutustarpeen ilmaantuessa, mikä tekee henkilöstä suuremman riskin vakuutuksenantajalle.
Ei-toivottujen vakuutushakemusten haitat
Omavalinta vaikeuttaa syyn selvittämistä, mikä tekee riskitason määrittämisestä ongelmallista vakuutusmatemaatikoille. Itsevalinnasta johtuen vakuutusta hakevien ja siihen elämänsä ja elämänsä päätöksinä johdattujen välillä voi olla useita eroja. Nämä motiivit voivat vaihdella, mutta itsevalinta on tyypillisesti jotain, jonka ihminen tekee havaittuaan yhtäkkiä, että hänellä on kiireellinen tarve vakuutukselle.
Itsevalitsevien populaatioiden ja ei-valitsevien populaatioiden välillä on merkittäviä eroja. Seurauksena voi olla, että niillä, jotka päättävät jättää ei-toivotun vakuutushakemuksen, on normaalia korkeammat riskit, mikä voi vääristää riskipooleja ja heikentää esimerkiksi kuolleisuustaulukoiden tarkkuutta. Suhteellinen "parantumisen" mitta saattaa parantaa tutkimuksen luotettavuutta jonkin verran, mutta vain osittain.
Itsevalinnan harha aiheuttaa ongelmia myös muilla aloilla, joissa tilastolliset keskiarvot eivät välttämättä noudata odotettuja malleja. Esimerkiksi erityisesti ohjelmia tai tuotteita koskeva tutkimus on altis puolueellisille arvioinneille ihmisistä, jotka ovat itse valinneet tuotetutkimusprojektiin.
Erityisiä huomioita
Erillinen mutta liittyvä termi on ei-toivottu hakija. Ei-toivottuja hakijoita ovat ne, jotka hakevat työtä ilman yrityksen ilmoitusta tai vaatimuksia.
Työnhakija voi esimerkiksi vierailla yrityksen verkkosivuilla, etsiä jonkun yrityksessä työskentelevän yhteystiedot ja lähettää hänelle ansioluettelonsa. Jotkut ihmiset haluavat tehdä tämän sillä perusteella, että yritykset eivät aina mainosta kaikkia avoimia työpaikkoja. Tämäntyyppiset hakijat hakevat omasta aloitteestaan - ei vastauksena mihinkään tiettyyn työpaikkaan.
Yleisenä peukalosääntönä on, että mitä korkeammalla yrityksessä jokin asema on, sitä enemmän voidaan olettaa, että sitä ei mainosteta. Tämä johtuu siitä, että yritykset etsivät yleensä ensin hakijoita sisäisesti ja verkostoistaan. Pätemättömien hakijoiden pitäminen mahdollisimman alhaisena säästää yritysten aikaa ja rahaa.
Kohokohdat
Ei-toivotulla hakemuksella voi viitata myös työhakemukseen, jossa hakija hakee omasta aloitteestaan, ei reaktiona tiettyyn työpaikkaan.
Jotkut henkivakuutuksenantajat hylkäävät itse valitut tai pyytämättömät hakemukset, kun taas toiset hyväksyvät hakijat, mutta veloittavat korkeampia hintoja ottaakseen huomioon hakijoiden aiheuttaman suuremman riskin.
Tämän vakuutuksenhakijoiden luokan katsotaan olevan "itsevalittuneita", koska he ovat valinneet itsensä ryhmään, mikä voi sitten kallistaa ryhmän kohti suurempia riskejä tai suurempia maksuja vakuutuksenantajalle.
Tällaiset hakemukset herättävät usein huolta vakuutuksenantajien keskuudessa, koska ne tulevat yleensä kuluttajilta, joilla on korkeammat terveysriskit.
Ei-toivottu hakemus on henkivakuutuspyyntö, joka tehdään suoraan yksityishenkilöltä tai agentilta tai välittäjältä.
