Festgelegter Zinssatz

Was ist ein fester Zinssatz?

Ein gesperrter Zinssatz liegt vor, wenn ein Kreditgeber sich bereit erklärt, einen festgelegten Zinssatz bereitzustellen, solange der Kreditnehmer bis zu einer festgelegten Frist abschließt . Gesperrte Zinssätze sind attraktiv für Hypothekenkreditnehmer, die glauben, dass die Zinssätze zwischen ihrer Angebotsabgabe und den endgültigen Abrechnungsterminen steigen könnten. Gesperrte Raten werden auch als Ratensperre oder Ratenverpflichtung bezeichnet.

Wie ein fester Zinssatz funktioniert

Gesperrte Zinssätze können Hauskäufern zugute kommen, da die Hypothekenzinsen täglich oder sogar stündlich steigen können. Wenn sich ein Eigenheimkäufer für einen Hypothekenvertrag entscheidet, ist der Darlehenszins oft ein wesentlicher Faktor für seine Entscheidung. Die Abwicklung eines Hausverkaufs kann jedoch ein langwieriger Prozess sein.

Der Marktzinssatz kann zwischen dem Zeitpunkt, an dem sich der Hauskäufer entscheidet, weiterzumachen, und dem Zeitpunkt, an dem er die Vereinbarung mit der Bank abschließt, steigen. Ein gesperrter Zinssatz schützt den Hauskäufer vor der Möglichkeit, dass der Zinssatz steigen könnte.

Durch das Festlegen des Zinssatzes verpflichtet sich die Bank, ihn nicht zu ändern, solange der Kreditnehmer innerhalb eines festgelegten Zeitrahmens, häufig 15, 30, 45 oder 60 Tage, abschließt und keine wesentlichen Änderungen an seiner Anwendung vornimmt. Der Zinssatz darf nicht mehr festgeschrieben werden, wenn sich der Antrag des Kreditnehmers ändert, beispielsweise wenn die Bewertung niedriger als erwartet ausfällt oder sich die Kreditwürdigkeit ändert.

Ergibt die Schätzung beispielsweise einen höheren oder niedrigeren Hauswert als erwartet, kann die Bank den Zinssatz ändern. Die Bank kann auch einen zuvor festgelegten Zinssatz erhöhen, wenn es Probleme bei der Bestätigung des Einkommens des Kreditnehmers gibt, wenn der Kreditnehmer eine Zahlung für einen anderen Kredit versäumt oder wenn es andere Änderungen an seiner Kreditauskunft gibt.

Besondere Überlegungen

Die Kosten einer Zinsbindung hängen von den verschiedenen Kreditinstituten und den Umständen des einzelnen Kreditnehmers ab. Einige Kreditgeber bieten kurzfristige Zinsbindungen kostenlos an, aber der Käufer kann damit rechnen, einen höheren Prozentsatz für längere Zinsbindungen zu zahlen.

Benötigt ein Kreditnehmer eine Verlängerung für den Abschlusstermin, können Kreditgeber eine Gebühr erheben. Die Gebühr ist in der Regel ein Prozentsatz der gesamten Hypothek. Bei gewerblichen Krediten fällt in der Regel immer eine Zinsbindungsgebühr an.

In allen Fällen sollten Kreditnehmer darum bitten, die Lock-in-Vereinbarung schriftlich einzusehen und sie vor der Unterzeichnung mit einem Rechts- oder Immobilienexperten überprüfen zu lassen. Kreditnehmer können auch davon profitieren, den Kreditgeber zu fragen, was passieren würde, wenn es ohne eigenes Verschulden zu einer verzögerten Abwicklung kommt.

Hauskäufer sollten auch die Möglichkeit in Betracht ziehen, dass die Zinssätze während der Hypothekenverhandlungen sinken – in diesem Fall würde eine Sperre sie effektiv von einem besseren Geschäft ausschließen.

Höhepunkte

• Wenn die Zinssätze während der Hypothekenverhandlungen fallen, schließt ein Lock-in sie effektiv von einem besseren Geschäft aus.

• Lock-Ins werden im Allgemeinen bei Hypotheken verwendet, sodass Hauskäufer sicherstellen können, dass sich der Zinssatz von der Annahme des Bankangebots bis zum Abschluss des Eigenheims nicht erhöht.

• Ein fixierter Zinssatz, auch bekannt als Ratensperre, liegt vor, wenn der Kreditgeber zustimmt, den Zinssatz vor Abschluss zu fixieren.

• Der Lock-in-Zinssatz gilt möglicherweise nicht mehr, wenn wesentliche Änderungen am Hypothekenantrag oder an der Kreditauskunft vorgenommen werden.