Huckepack-Hypothek
Was ist eine Piggyback-Hypothek?
Eine Huckepack-Hypothek ist eine zusätzliche Schuld, die jede zusätzliche Hypothek oder jedes Darlehen über das erste Hypothekendarlehen eines Kreditnehmers hinaus umfassen kann, das mit denselben Sicherheiten besichert ist. Übliche Arten von Huckepack-Hypotheken sind Eigenheimkredite und Eigenheimkreditlinien (HELOCs).
Piggyback-Hypotheken verstehen
Huckepack-Hypotheken können mehreren Zwecken dienen. Einige Huckepack-Hypotheken dürfen einem Kreditnehmer mit einer Anzahlung helfen. Im Allgemeinen haben die meisten Kreditnehmer nur die Möglichkeit, eine oder zwei Huckepack-Hypotheken aufzunehmen, da alle Kredite mit denselben Sicherheiten besichert sind.
Eine Huckepack-Hypothek kann auch verwendet werden, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden. In diesem Fall wird gleichzeitig mit der ersten Hypothek eine zweite Hypothek oder ein Eigenheimdarlehen abgeschlossen. Bei einer „ 80-10-10 “-Huckepack-Hypothek werden beispielsweise 80 % des Kaufpreises durch die erste Hypothek, 10 % durch das zweite Darlehen und die letzten 10 % durch Ihre Anzahlung gedeckt. Dies senkt den Loan-to-Value (LTV) der ersten Hypothek auf unter 80 %, wodurch die Notwendigkeit eines PMI entfällt. Wenn Ihr neues Zuhause beispielsweise 180.000 US-Dollar kostet, beträgt Ihre erste Hypothek 144.000 US-Dollar, die zweite Hypothek 18.000 US-Dollar und Ihre Anzahlung 18.000 US-Dollar.
Arten von Huckepack-Hypotheken
Anzahlungshypotheken
Anzahlungshypotheken sind eine Art Huckepack-Hypothek, die einem Kreditnehmer Mittel für eine Anzahlung gibt. Zweithypotheken sind in der Regel nur zulässig, wenn sie Mittel aus einem Anzahlungshilfeprogramm verwenden. Alle Quellen von Anzahlungsmitteln, die zur Sicherung einer Hypothek verwendet werden, müssen dem ersten Hypothekengeber offengelegt werden.
Im Allgemeinen sind Zweithypotheken von vielen alternativen Kreditgebern nicht zulässig, da sie die Parameter der Ersthypothekenbedingungen überschreiten und das Ausfallrisiko für einen Kreditnehmer erheblich erhöhen. Anzahlungsassistenten-Hypotheken können auch als stille Zweithypotheken bezeichnet werden.
Zweite Hypotheken
Im Allgemeinen kann ein Kreditnehmer eine zweite Hypothek nur mit einer nachrangigen Sicherheit erhalten, wenn diese Sicherheit über Eigenheimkapital verfügt. Eigenheimkapital ist in erster Linie eine Funktion des Wertes, den ein Kreditnehmer für sein Eigenheim gezahlt hat. Er errechnet sich aus dem Schätzwert des Eigenheims abzüglich des ausstehenden Kreditsaldos.
Viele Kreditnehmer befinden sich in den frühen Phasen der Rückzahlung eines Hypothekendarlehens in einer Unterwasserhypothek , da die Immobilie an Wert verlieren kann und der Hypothekensaldo noch nicht wesentlich getilgt ist. Wenn ein Kreditnehmer Wohneigentum in seinem Haus hat, hat er ein paar Optionen für ein zweites Hypothekendarlehen.
Diese zweiten Hypothekenprodukte umfassen entweder ein Standard-Eigenheimdarlehen oder eine Eigenheimkreditlinie. Sowohl ein Home-Equity-Darlehen als auch eine Home-Equity-Kreditlinie basieren auf dem verfügbaren Eigenkapital in den Sicherheiten eines Kreditnehmers.
Home-Equity-Darlehen
Ein Standard-Eigenheimdarlehen ist ein nicht revolvierendes Kreditdarlehen. Bei einem Standard-Home-Equity-Darlehen kann ein Kreditnehmer den Eigenkapitalwert im Voraus als pauschale Kapitalzahlung erhalten. Das Darlehen erfordert dann in der Regel monatliche Raten auf der Grundlage der vom Kreditgeber angepassten Kreditbedingungen. Kreditnehmer verwenden ein Home-Equity-Darlehen für verschiedene Zwecke, darunter Studienkosten für ihr Kind, Heimwerkerarbeiten, Schuldenkonsolidierung oder Notkapitalausgaben.
Home-Equity-Kreditlinien
Eine Home-Equity-Kreditlinie ist ein revolvierendes Kreditkonto, das einem Kreditnehmer eine größere Ausgabenflexibilität bietet. Diese Art von Kreditkonto hat ein maximales Kreditlimit, das auf dem Eigenheimkapital des Kreditnehmers basiert. Der Kontostand ist revolvierend, was bedeutet, dass die Kreditnehmer die ausstehenden Salden auf der Grundlage ihrer Einkäufe und Zahlungen kontrollieren. Ein revolvierendes Konto wird auch mit monatlichen Zinsen bewertet, die zum ausstehenden Gesamtsaldo hinzukommen.
Bei einer Home-Equity-Kreditlinie erhalten Kreditnehmer einen monatlichen Kontoauszug, in dem ihre Transaktionen für den Zeitraum und ein monatlicher Zahlungsbetrag aufgeführt sind, den sie zahlen müssen, um ihr Konto in gutem Zustand zu halten.
Das Endergebnis
Eine „Huckepack“-Hypothek ist eine zusätzliche Schuld über die erste Hypothek hinaus. Es gibt eine Vielzahl unterschiedlicher Arten, von einer Anzahlungshypothek über eine zweite Hypothek bis hin zu einem Home-Equity-Darlehen für ein HELOC. Diese Kredite können auch verwendet werden, um die Zahlung eines PMI durch Dinge wie eine „80-10-10“ Huckepack-Hypothek zu vermeiden.
Höhepunkte
Beispiele sind Zweithypotheken, Eigenheimkredite und HELOCs.
Huckepack-Hypotheken werden verwendet, um Anzahlungen auf eine Immobilie abzudecken oder um die Zahlung von PMI zu vermeiden.
Eine Huckepack-Hypothek ist jedes zusätzliche Darlehen, das neben einer ersten Hypothek auf eine Immobilie aufgenommen wird.
FAQ
Ist eine Piggyback-Hypothek ein Junior- oder ein Senior-Darlehen?
Eine Huckepack-Hypothek ist ein nachrangiges Darlehen,. das der primären Hypothek, dem vorrangigen Darlehen, nachgeordnet ist. Junior-Hypotheken werden oft mit höheren Zinssätzen und niedrigeren Kreditbeträgen angeboten und können zusätzlichen Nachahmungen unterliegen.
Wie kann eine Piggyback-Hypothek verwendet werden, um PMI zu eliminieren?
Eine private Hypothekenversicherung (PMI) wird häufig von Kreditgebern verlangt, wenn die Anzahlung auf das Darlehen weniger als 20 % beträgt. Eine Huckepack-Hypothek kann verwendet werden, um die Anzahlung in bar aufzubringen, um diese Anforderung in einigen Fällen zu beseitigen. Beachten Sie, dass es für beide Kredite bestimmte Bedingungen oder Einschränkungen geben kann, die eine Verwendung auf diese Weise verhindern könnten.
Ist eine Huckepack-Hypothek ein Kombinationsdarlehen?
Ein Kombinationsdarlehen liegt vor, wenn derselbe Kreditgeber mehr als ein Darlehen für denselben Zweck (z. B. den Kauf eines Eigenheims) ausgibt . Wenn derselbe Kreditgeber sowohl eine Haupthypothek als auch eine HELOC als Huckepack-Hypothek ausgibt, handelt es sich um ein Kombidarlehen. Wenn die HELOC von einem anderen Kreditgeber stammen würde, wäre dies nicht der Fall.
