Контейнерная ипотека

Что такое контрейлерная ипотека?

Ипотечный кредит — это дополнительная задолженность, которая может включать любую дополнительную ипотеку или ссуду помимо первой ипотечной ссуды заемщика, которая обеспечена тем же залогом. Общие типы контрейлерных ипотечных кредитов включают ссуды под залог дома и кредитные линии под залог дома (HELOC).

Понимание контрейлерных ипотечных кредитов

Ипотечные кредиты могут служить нескольким целям. Некоторые контрейлерные ипотечные кредиты могут помочь заемщику с первоначальным взносом. Как правило, у большинства заемщиков есть возможность взять только один или два дополнительных ипотечных кредита, поскольку все кредиты обеспечены одним и тем же залогом.

Дополнительная ипотека также может использоваться, чтобы избежать необходимости платить за частное ипотечное страхование или PMI. В этом случае вторая ипотека или ссуда под залог жилья оформляется одновременно с первой ипотекой. Например, в случае контрейлерной ипотеки « 80-10-10 » 80 % покупной цены покрывается первой ипотекой, 10 % покрывается второй ссудой, а последние 10 % покрываются вашим первоначальным взносом. Это снижает отношение кредита к стоимости (LTV) первой ипотеки до менее 80%, устраняя необходимость в PMI. Например, если ваш новый дом стоит 180 000 долларов, ваша первая ипотека будет стоить 144 000 долларов, вторая ипотека будет 18 000 долларов, а ваш первоначальный взнос составит 18 000 долларов.

Типы контрейлерных ипотечных кредитов

Ипотека с первоначальным взносом

Ипотека с первоначальным взносом — это тип контрейлерной ипотеки, которая дает заемщику средства для первоначального взноса. Вторые ипотечные кредиты обычно разрешаются только в том случае, если они используют средства из программы помощи при первоначальном взносе. Все источники средств первоначального взноса, используемые для обеспечения ипотечного кредита, должны быть раскрыты первому ипотечному кредитору.

Как правило, вторые ипотечные кредиты от многих альтернативных кредиторов не допускаются, поскольку они выходят за рамки параметров условий первого ипотечного кредита и значительно увеличивают риски дефолта для заемщика. Ипотечные помощники с первоначальным взносом также могут быть известны как тихие вторые ипотечные кредиты.

Вторая ипотека

Как правило, заемщик может получить вторую ипотеку только с использованием субординированного предмета залога, когда этот залог имеет собственный капитал. Собственный капитал в первую очередь зависит от стоимости, которую заемщик заплатил за свой дом. Он рассчитывается как оценочная стоимость дома за вычетом непогашенного остатка по кредиту.

Многие заемщики оказываются в подводной ипотеке на ранних этапах погашения ипотечного кредита, поскольку стоимость имущества может снизиться, а остаток по ипотечному кредиту еще не был существенно выплачен. Если у заемщика есть собственный капитал в своем доме, у него есть несколько вариантов получения второго ипотечного кредита на собственный капитал.

Эти вторые ипотечные продукты включают либо стандартную ссуду под залог дома, либо кредитную линию под залог дома. И ссуда собственного капитала, и кредитная линия собственного капитала основаны на доступном капитале в залоге заемщика.

Кредиты под залог дома

Стандартный кредит собственного капитала является невозобновляемой кредитной ссудой. В стандартном ипотечном кредите заемщик может получить стоимость собственного капитала авансом в виде единовременного основного платежа. Затем кредит обычно требует ежемесячных платежей на основе условий кредита, настроенных кредитором. Заемщики используют кредит собственного капитала для различных целей, включая расходы на колледж для своего ребенка, ремонт дома, консолидацию долга или чрезвычайные капитальные расходы.

Кредитные линии под залог собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала — это возобновляемый кредитный счет, который предоставляет заемщику большую гибкость расходов. Этот тип кредитного счета имеет максимальный кредитный лимит, основанный на домашнем капитале заемщика. Баланс счета является оборотным, что означает, что заемщики контролируют непогашенные остатки на основе своих покупок и платежей. На возобновляемый счет также будут начисляться ежемесячные проценты, которые добавляются к общему непогашенному остатку.

В кредитной линии собственного капитала заемщики получают ежемесячный отчет с подробным описанием своих операций за период и сумму ежемесячного платежа, которую они должны платить, чтобы сохранить свой счет в хорошем состоянии.

Нижняя линия

«Контейнерная» ипотека — это дополнительный долг помимо первого ипотечного кредита. Существует множество различных типов: от ипотечного кредита с первоначальным взносом до второго ипотечного кредита, от кредита под залог дома до HELOC. Эти кредиты также можно использовать, чтобы избежать выплаты PMI с помощью таких вещей, как комбинированная ипотека «80-10-10».

Особенности

• Примеры включают вторые ипотечные кредиты, кредиты под залог дома и HELOC.

• Совмещенные ипотечные кредиты используются, чтобы помочь покрыть первоначальные платежи по собственности или избежать уплаты PMI.

• Контейнерная ипотека — это любой дополнительный кредит, взятый на недвижимость вместе с первой ипотекой.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Является ли контрейлерная ипотека младшим или старшим кредитом?

Ипотечный кредит — это младший кредит,. подчиненный основному ипотечному кредиту, который является старшим кредитом. Младшие ипотечные кредиты часто имеют более высокие процентные ставки и ограничены меньшими суммами кредита, а также могут подвергаться дополнительным имитациям.

Как можно использовать дополнительную ипотеку для устранения PMI?

Частное ипотечное страхование (PMI) часто требуется кредиторами, если первоначальный взнос по кредиту будет менее 20%. В некоторых случаях для устранения этого требования можно использовать контрейлерную ипотеку, чтобы получить первоначальный взнос наличными. Обратите внимание, что могут быть определенные условия или ограничения по любому кредиту, которые могут помешать их использованию таким образом.

Является ли контрейлерная ипотека комбинированным кредитом?

Комбинированный кредит — это когда один и тот же кредитор выдает более одного кредита на одну и ту же цель (например, на покупку дома). Если один и тот же кредитор выдает и основную ипотеку, и HELOC в качестве дополнительной ипотеки, это будет комбинированный кредит. Если бы HELOC исходил от другого кредитора, этого бы не произошло.